征信扩容 打车爽约或成污点影响今后生活

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　　□本报记者徐伟伦

　　滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评……一些不起眼的小事,即将成为你的“污点”记录,严重影响今后生活。1月5日,中国人民银行批准芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。此次征信放开与以往银行信贷征信系统有何不同、对百姓生活有何影响,成为市民最为关心的问题。

　　以往,央行的信用信息基本是来自于金融机构,本报曾于2014年9月14日对征信报告进行了相关报道,对于信用情况,个人有权到所在地中国人民银行分支机构进行查询,每年有两次免费获取本人的信用报告的机会,超过后每次收取服务费25元。央行征信中心也开通了网上查询试点,目前全国20余个省市自治区的市民均可登录其官方网站免费查询,信用报告主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录,内容较为单一。

　　较之国外已经发展近200年的信用市场,我国自1992年才开始建设的征信体系还显得不是很完备,个人征信服务市场也刚刚起步。长期以来,可以提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司,个人征信信息大多集中于银行的信贷记录,对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。此次央行“开闸”首批8家机构开展个人征信业务准备工作,标志着我国征信业将进入飞跃式发展阶段。

　　从首批机构名单不难看出,监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外,首批入围名单中,在互联网金融领域风生水起的阿里、腾讯、平安均各获一席位。隶属阿里蚂蚁金服的芝麻信用管理有限公司,借助阿里集团的强大的云技术力量,可以对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据进行整合。腾讯拥有8亿QQ账户,逾5亿微信账户,逾3亿支付用户,所提供的海量数据为腾讯征信带来极大的优势。

　　以芝麻信用为例,其依据人们留存在阿里巴巴上的交易行为数据而设计信用打分体系。例如有没有买卖过假货,打车时有没有放司机鸽子,预约餐厅是否言而无信,付款是否及时……芝麻信用通过分析大量的网络交易及行为数据,对用户进行信用评估,这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论,继而为用户提供快速授信及现金分期服务,也可以为出租车司机、餐厅等相关行业决定是否响应相关客户的消费需求提供参考,数以万计的合作酒店还可以以此为信用高的客人免去押金。

　　1月4日,国务院总理李克强去考察微众的时候,腾讯公司就演示了向一名司机发放一笔3.5万元信用贷款的全过程,在既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保的情况下,腾讯通过人脸识别技术和大数据信用评级为该司机审批信用额度后,发放了相关贷款。

　　“比起传统数据,互联网数据涉及的范围更广,种类更多。”蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣表示,民营机构可以瞄准央行的征信记录未能覆盖的群体,比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人,或者学生群体。这部分人没有征信记录,但可能是活跃的网民,可以通过互联网上的行为轨迹,利用大数据分析评估信用等级,出具信用报告。今后在相亲网站上,可以通过信用数据筛选伴侣,防止骗婚；在租房时,可以通过出具信用报告,顺利通过房东考察；在求职时,可以凭借信用报告获得单位的认可……

　　逐步完善的信用体系离我们已经越来越近,不妨从现在做起,让未来的信用生活更加精彩。