中小金融机构亟须借力金融科技 铜板街等助其加速转型

　　2019年5月8日，中国工商银行全资子公司——工银科技有限公司在河北雄安新区正式挂牌开业。这也是自2015年12月兴业银行成立“兴业数金”开商业银行自建金融科技子公司先河以来的第七家“银行系”金融科技企业。另外五家商业银行分别是平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行。商业银行转型升级话题再次引起行业热议。

　　基本一致的看法是，金融科技是金融机构转型升级的关键力量。这也是为什么大型商业银行纷纷加码金融科技布局的原因。对于中小金融机构而言，由于相对缺乏自主转型能力，因此，亟须借助外力获得金融科技转型支持，这也为金融科技企业提供了新的、巨大的市场机遇。而且，即便大型银行有自己的金融科技子公司，也有分析认为，它们在市场化程度、体制机制灵活性等方面存在差距，所以，不排除这些子公司仍需借助外力的可能性。例如，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼接受媒体采访时表示，“银行系金融科技子公司成立时间不长，在公司治理机制、市场化机制等方面都还有待于进一步完善，特别是在市场化机制方面，短期内还很难达到完善。未来发展的核心，是要加快市场化脚步，形成鼓励创新的文化，实现对市场需求敏捷反应，产品创新快速迭代。”

　　提升面向小微人群的金融服务规模和占比，做大零售业务，是金融机构业务转型升级的重点之一，尤其是中小金融机构。事实上，在零售业务下注的，不止传统商业银行，甚至还包括高盛这样的大投行，它于2016年以在线借贷平台Marcus进入消费金融领域，三年来动作频频，成效显著。时不我待，中小金融机构须主动加速转型。

　　互联网金融科技企业以庞大的用户体量、丰富的用户数据、技术能力成为中小金融机构借力的重要帮手。除了BATJ，还有一大批优秀的垂直金融科技平台备受客户青睐。例如，专注风险识别的铜板街铜金所是业内知名的精选资产智能分发平台，它归集了多类消费场景分期及个人信贷领域的流量，通过大数据征信和智能反欺诈技术对小微借款人进行客户画像、风险分层、信用评级、智能定价后，智能分发给机构资金，将甄别后的流量与资金进行高效对接，很好地满足了商业企业和金融机构双方的各自需求。

　　据相关负责人介绍，铜金所的数据涵盖小微人群的行为、社交、通讯、消费、信用等大类，自有数据覆盖上百个业务场景，积累了百万级的黑名单，生成了千万级真实标签，除此以外，还有运营商、电商、第三方支付、社保等多个来源的合规合作数据。公开的报道显示，它还是首批接入中国司法大数据的12家中国互金协会会员单位之一，今年4月完成了与百行征信的对接工作。

　　除了这种平台模式，业内还有联合放贷、技术解决方案提供等多种助力模式。事实上，许多金融机构都或多或少采取混合模式，一方面购入解决方案增强自生能力，另一方面通过联合放贷或授信给平台的模式来迅速获客、跑马圈地，让能力提升和业务扩展如双螺旋一般相互促进，在业务扩张、业绩增长中提升能力，在能力补短的征程中实现更大的发展。