■ 个案资料
廖女士，32岁，做人力资源工作，年收入税后15万元。先生，40岁，外企任职，年收入税后60万元。各种保障齐全。
大儿子8岁，读小学，每年学费和生活费支出需4万元。小儿子2岁，在北京出生。
先生此前一直在美国工作，三口在美国买了保险，可以报销所有疾病，但是想换掉，希望用于购买大病、身故和养老保险的保费。
活期存款90万元，股票50万元，投资朋友公司200万元，年分红约10万元。每月生活费6000元，每年给双方父母赡养费2万元。车房都有，无贷款。
先生可能下半年要到广州工作，预计5年，如果全家前往，还需考虑很多问题。
■ 理财目标
1.完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。
2.完善孩子的教育金规划。
3.现在通胀，感觉黄金相对保值，但是风险相对也大，目前市面上出现的黄金定投不知道可否投资?
■ 财务状况分析
廖女士的家庭情况：上有老，下有小。家计支出较固定，教育负担增加，保险需求达到高峰。也就是说其家庭处于成长期或称满巢期(起点为孩子出生，终点为子女独立)，该阶段家庭的夫妻年龄通常在30-55岁之间。事业上已经有了几年的工作经验，为了进职或事业进一步发展，需拟定生涯规划，确定往后工作方向。
目标是使家庭收入稳定增加。由于在支出方面，子女的养育和教育负担将逐年增加，在理财活动上，此阶段通常可积累的资产不多。但廖女士由于家庭年收入较高，又不需要应对此时多数家庭都会有的购房计划与购车计划，所以在完善了子女教育金规划和保险规划后，廖女士家庭还有较多空间去安排投资。
【子女教育】
投资收益率>教育金增长率
子女的教育金要从宽规划，投资方面不可以太过保守，投资收益率要高于教育金支出的增长率。根据廖女士提供的信息，我们可以把子女学费和生活费合并统一规划。
以教育金支出增长率4%，投资报酬率6%为假设前提：需要为大儿子准备近66万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业15年里，需要每年为大儿子投资67955元。需要为小儿子准备近75万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业20年里，需要每年为小儿子投资65388元。
那么教育金总需求就为：66+75=141万元。每年需要为两个儿子投资67955+65388=133343元，可以每年以定投的方式购买基金，把储蓄转化为教育金投资，以实现6%的教育金投资报酬率。
通过廖女士两个孩子教育金规划案例可以看出，应当及早动手为子女准备教育资金。
