全额罚息不应成为银行的生财之道

　　专家称，目前各家银行信用卡罚息制定的相对偏高，全额罚息的规定不合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，则说明银行在未还款的惩处上有失公平。(10月29日《北京晨报》)

　　欠债还钱乃是天经地义，信用卡透支本身就是一种债务，用户需为自己的欠债行为担责，为所拖欠债务支付利息。但全额罚息却超出合理范围，让用户承担起过重的信贷成本。即使差1元未还也按全额计息，无疑额外增加了持卡人的信贷风险，同时还意味着银行会因此而获取超额利润。如此一来，难免助长发卡机构的道德风险。银行会倾向于鼓励持卡人消费透支行为，甚至不主动提醒持卡人及时归还欠款，从而加大债务风险发生的概率。

　　我国是没有个人破产法案的。这致使信用卡债务无法通过破产方式清算掉，银行将风险完全转嫁给持卡人，持卡人要被迫承担起无限责任。当信用卡成为一项无风险暴利业务时，就可理解为何银行要力推信用卡，并坚持要采取全额罚息模式。

　　目前，我国尚未出台信用卡管理条例，规则的缺失助长银行的不规范行为。对此，银监会应当尽快出台管理办法，对信用卡发行使用予以规范，取消不合理的全额罚息，以余额罚息模式代之。使信用卡真正走向消费信贷服务功能为主的道路上去，而非是依赖类似“高利贷”的方式牟利。　　江德斌 (职员)