外资行8%定存利率噱头“抢客”

    记者调查发现 5年期存款利率管制放开后 不同银行间定价拉开差距

    昨日，有外资银行打出8%的定期存款利率招牌招揽生意，引起市场关注。

    但记者向该行广州分行求证并查阅该产品的情况后发现，该产品全国限额16800份，且投资金额最大3000元。

    分析认为，此举为外资行吸引个人客户的噱头。

    业内人士表示，随着利率市场化的放开，银行间的竞争也会加剧，预计未来在存款贷款定价方面的差距会进一步拉大。

    广州日报讯 （记者李婧暄）昨日，有外资银行打出8%的定期存款利率招牌招揽生意，引起市场关注。但该产品全国限额16800份，且投资金额最大3000元。事实上，随着去年11月22日央行降息后不再公布5年期零存整取基准利率，各家中资银行也开始蠢蠢欲动调整价格。

    对此，有专家表示，随着利率市场化的放开，银行间的竞争也会加剧，预计未来在存款贷款定价方面的差距会进一步拉大，而央行把存款利率弹性放大，也将允许更多如大额存单等在内的金融产品推新。

    外资银行定存高利率有限制

    央行2014年11月22日降息的同时，决定不再公布5年期定存基准利率，由银行自主确定。韩亚银行近期宣布将零存整取5年期执行利率调整至6%~8%，远高于目前3%左右的同业标准。

    记者昨日从韩亚银行提供的产品说明书看到：“我行于2015年1月8日发行新的零存整取存款产品。起存金额5~3000元（含），1人办理享受年利率6%，2人同行办理优惠利率8%。”

    昨日，记者采访了韩亚银行相关人士，其表示，零存整取分为1年、3年、5年期，韩亚银行除5年期外，1年、3年两档零存整取定价仍维持同业的一般水平。

    记者比对发现，同样月存1000元，5年本金共计6万元，以8%年利率计算，利息约12200元，而以其他银行普遍3%左右年利率计算，利息约4575元，利息相差7000余元。

    但该零存整取产品也设置了限制，如活动仅限量全国16800份，存款起点是5元，但最高限制在3000元。

    分析认为，8%的利率确实高于目前市场上的同业价格甚至是理财产品，但设置的限额很可能是营造一种销售的噱头，由于目前其在内地的市场份额并不大，因此其主要的目的是推广韩亚银行的168卡和个人银行服务。

    调查：5年期以上定存无基准利率 银行蠢蠢欲动

    随着外资行的大幅度动作，记者调查发现，目前不少国有行也在调试5年期定存的价格。

    其中，从各家银行公开的挂牌价格看，目前工农中建交等银行都在实行4.25%的利率，而广发、光大等股份制银行上浮到4.5%，平安银行、南京银行等则上浮到了5%以上，而其他外资行的5年期人民币存款利率也在3%~4.25%。

    但近期在不同的地区，陆续爆出有地方小银行为了拉存款，在5年期档上，给出了5.5%~5.7%的存款利率，竞争继续加大。

    “随着市场的调整，预计未来中小银行甚至大银行都会进行调整。”某股份制银行总行研究部门的一位人士昨日向记者表示。事实上，由于5年以上的定期存款在银行各项存款中的占比并不高，平均在5%左右，因此央行此次放开5年期以上的定存基准利率，也是利率市场化的一次试水，但是随着市场的开放，预计未来银行间也会在这方面做文章进行调整。

    展望：未来还将推出大额存单

    一方面是越走越近的利率市场化，一方面是外来的竞争压力加大。分析认为，去年11月22日降息以来，银行存款利率差异性更大，随着利率市场化的放开，各类别银行间的竞争也会加剧。

    民生银行金融市场部首席分析师李志强表示，尽管存款利率上限尚未放开，但事实上一部分存款已经市场化，通过理财产品、私人银行业务以价格优惠吸引存款，存款市场竞争已经相当激烈。“未来内地银行业也将更加市场化，银行考核制度以及监管指标都会发生相应的调整，而未来民营银行和互联网银行以及外资银行都会对传统银行业形成大的冲击，从大的趋势上看，银行业持续高速增长的时期已经成为过去式；同时随着利率管制的放开，银行的息差收入对利润的贡献也会逐渐压缩。”一位业内人士表示。

    华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰对记者表示，不同的策略结构决定银行存款利率调整的不同。银行希望将储户的资金引导到短期、活期上，减小负债成本；同时，降息后银行也希望通过存短贷长减少息差收窄。

    未来随着存款定价的差异化，央行会将存款利率弹性放大，允许更多金融机构推出新的产品。央行副行长潘功胜此前表示，下一步将加快推进利率市场改革，扩大金融机构市场化定价的范围。目前推出了金融机构同业存单的发行，下一步，将推出针对企业和个人的大额存单的发行。

    “推出大额存单符合利率市场化‘先大额，后小额’的原则，先行试点可为将来的存款利率定价完全市场化积累经验。预计出于强化主动负债的考虑，今年会有更多的银行试水大额存单发行市场。”杨驰表示。

    业内：监管放宽 外资行看重内地市场

    据了解，外资银行的市场化程度远超内地银行，更有利于业务的发展。内地银行各种监管相对严格，业务开展上不如外资银行能放得开。

    而目前外资行在内地的发展迅猛，根据各外资银行近期披露的2014年半年报，汇丰、渣打、东亚以及恒生在中国内地上半年均达到了两位数的盈利增速，净利息收入或同比正增长。

    受环球银行及资本市场业务盈利大幅增长的驱动，今年上半年汇丰中国公司的自身业务（不包括对交通银行的投资）实现税前利润同比大增64%至5.66亿美元；尽管渣打在包括中国香港地区和新加坡在内的主要市场均呈现不同程度的业绩倒退，但在中国内地却获得了15%的收入正增长，成为对集团网络收入贡献最大的地区，税前利润大增65%至1.93亿美元；东亚和恒生银行在中国内地的税前利润分别较去年同期增长25%、26.4%至15.4亿港元和1.63亿港元。

    再加上近期发布的《国务院关于修改<中华人民共和国外资银行管理条例>的决定》正式开始实施，外资银行在内地的经营迎来再一次的松绑。

    分析认为，监管层对外资银行在中国境内机构设立、人民币业务等方面的限制进行适当放宽，为外资银行设立运营提供更加宽松、自主的制度环境。