留学教育金储备从零开始 定期定投购货币型基金——中新网
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    留学教育金储备从零开始 定期定投购货币型基金
2009年05月19日 10:45 来源:新京报 发表评论  【字体:↑大 ↓小

  理财目标

  1.计划在2009年底将房贷一次性还清。

  2.孙女士准备在2010年怀孕生宝宝,为了宝宝想贷款买一辆15万元左右的车。

  3.为孩子攒足够的留学教育金。

  个案资料

  周先生30岁左右,在某机关工作,年收入10万元左右。太太孙女士26岁,就职于一家贸易公司,年收入15万元。两人均享受社保,目前两人共有活期存款8万元,没有进行任何投资。

  二人在北京生活,家庭每月生活费约需4000元,2006年购买一套房产,贷款40万元,每月还贷4000元左右。两人每年都要旅游一次,花费在1万元左右,小两口每年年底回老家,花费5000元左右。

  财务状况分析

  1.流动资金比例:现金资产(存款)/每月支出=80000/8000=10。流动资金即紧急资金比例略高(正常为3-6左右)。

  2.储蓄比例:储蓄金额/总收入=80000/250000=32%。比例过高(正常为10%)。

  3.负债资产比例:总负债/总资产=327335/224000=1.46。该比例远远高于50%的合理范围,该比例严重失衡,必须引起重视。

  4.负债收入比例:每年债务偿还金额/每年总收入=4000×12/250000=19.2%。该比例低于35%-45%之间,属不正常。

  从周先生家的基本情况来看,正处于家庭和事业的起步期,收入较为可观,月支出较固定,每月结余12833元,但尚未投资任何金融产品,仅有8万元活期存款,投资品种匮乏且保守。

  家庭年收入与财富积累严重不匹配,与家庭的组建尚短很有关系,由于资产累积有限,房贷的还款压力过大,而导致家庭的资产净值为负,建议留出家庭月消费支出额的3倍为紧急备用金,以便应对突发事件。

  子女留学教育金的准备可以说是每个家庭的规划重点,由于该项筹划严重缺乏时间弹性,就更要提早安排,应在孩子出生前就做好准备。

  理财建议

  定期定投购买货币型基金

  二人准备在2010年怀孕生宝宝,还有1年的时间准备,在此期间,孙女士需要增加必要的营养补充,这样就直接影响家庭的支出结构,按照每月增加1000元,年度支出增长12000元,这部分可由年节余(12833×12-15000=138996元)中支撑,减除后的年度盈余126996元。

  为了迎接宝宝,二人打算买车,可以在2009年每月定期投入10583元到年化收益率为1.42%的金融工具中,投资品种的选择余地较大,但要以稳健保守的短期策略为主,可以通过定期定投的方式购买货币型基金,而且申购和赎回不收取任何费用,比银行的同期存款收益略高,完全能够达到1.42%的回报率。

  可购买教育储蓄万能型保险

  假设周先生夫妇计划在孩子18岁时,送其出国深造,从大学到读完硕士共计6年时间,现在的国外学习生活费用6年下来需要70万元左右,学费增长率为4%,教育金从现在开始注入,预计孩子2010年出生,共有11年的投入时间。

  如果投资于年收益10%的股票开放式基金,每年需要投入5.82万元。受购车目标的影响,可从8万元的存款中提取资金,以后的每年投入可从年度节余中出。

  另外还可以考虑购买具有子女教育储蓄功能的万能型保险产品,一般合同条款约定在接受几个不同阶段教育时,保险公司支付一定水平的教育年金,另外还有账户价值持续生息和人身风险保障等特点,现在市场上诸如此类的保险产品很丰富,切忌投保过高,只要能够满足未来教育金的支出金额即可。

  推迟提前还贷时间

  周先生现在还有327335元的房贷余额,可用于还款的最高限额为80000元(家庭存款)和138996元(预计本年度结余)。如若要在2009年将房贷余额一次性全部还清,需投资于收益率135.4%的产品上,从实际考虑,基本上难以实现,建议将此计划做以调整,推迟提前偿还的目标几年,暂时将重心转向育儿计划中来,以免增加家庭的财务负担。

  小贴士:当理财目标2和3相继达成后,就可以考虑提前还清房屋贷款的问题,随着家庭成员人力资本、收入的增长及资产的稳健增值,相对较短的时间内还清房屋贷款不是梦想。

  理财顾问:北京东方华尔国家理财规划师(ChFP)团队

【编辑:杨威

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直隶巴人的原贴:
我国实施高温补贴政策已有年头了,但是多地标准已数年未涨,高温津贴落实遭遇尴尬。
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