【典型个案】

     林先生和刘女士刚结婚，夫妻俩月收入共8000元，加上年终奖金，年收入在12-13万。林先生在学校工作，刘女士在医院工作，都有保险和公积金，夫妻俩一个月公积金约1000元(含单位交的部分)，两人月消费2000元左右。现在夫妻俩住在学校的教师公寓，不用支付房租，只要掏水电煤的费用。两人有10万元的存款，计划两年内买套两居室的商品房，同时想在两年内要小孩。想请教专家该如何理财和积累财富？

　　【财务分析】

     林先生家庭属于中等收入水平，两人日常消费比较节俭，每年有将近10万的节余，并且现在手头有10万元的存款，因此林先生一家要实现他们的理财目标还是比较容易实现的。

　　【理财建议】

　　现金规划：鉴于林先生和刘女士的工作较为稳定，建议林先生家庭这部分储备金保留额为家庭月支出额的3倍左右，即为6000元，这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。

　　其中，3000元需要以现金及活期存款的形式存在，剩余部分可以用来购买货币市场基金。

　　风险管理保障规划：林先生夫妇仅有基本的社会保险是不够的，家庭风险管理还存在空缺。林先生夫妇肩负着赡养老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的风险空缺进行完善，补充充足的商业保险。

　　建议林先生整个家庭用来购买保险进行风险管理规划的保费支出在9600元/年左右为宜，即家庭年收入的10%左右。

　　购房规划：鉴于现在林先生家庭两年后会有小Baby出生，建议首付比例提高为30%，以减轻日后子女教育储备、养老储备的压力。

　　同时鉴于林先生家庭收入较为稳定，因此建议采用等额本息还款法方式进行还款比较适宜。

　　投资规划：建议林先生家庭拿出30%的投资金额进行股票投资。建议林先生家庭拿出70%的投资金额购买基金产品；建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%左右，以及偏债类基金，比例为55%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年8%左右。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队高级研究员、国家理财规划师田家广

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