2008年11月29日，在银监会颁布《村镇银行管理暂行规定》近两年之后，北京首家村镇银行———北京延庆村镇银行低调开始试营业。

　　自然人入股，为农民提供无抵押小额贷款，北京新型农村金融机构试点……种种背景，让这家银行尚未正式营业便受到了极大关注。

　　延庆村镇银行董事会主席刘万芳坦言，“有信心，压力也很大。”

　　自然人入股开银行

　　“北京延庆村镇银行”位于延庆县城高塔街。面积约150平方米的大厅，七八个营业窗口，多排客户坐椅，门口的排号机，这些都让这家银行看起来很正规。

　　11月29日开业至今，很少有普通客户办理业务，但几乎每天都有人走错门，进门才知道“这不是农业银行”。

　　北京银行公告称，北京延庆村镇银行有限公司注册资金3000万元，由北京银行与其他股东共同发起设立。北京银行出资1000万元(占33.33%)，其余各出资方单方出资金额未超过300万元，持股比例未超过10%。

　　刘万芳介绍，股东共13家，除北京银行外，还有一家企业及11个自然人。延庆村镇银行是一级法人单位，股东组成董事会，聘用银行行长。

　　有望提供七八万元贷款

　　根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，其信贷支持的主要对象是弱势产业的农业和弱势群体的农民。

　　刘万芳称，延庆村镇银行将为延庆境内的农民提供小额无抵押贷款，将利用到各村摸底建立的信用镇、信用村、信用户等，走信用贷款，避免金融风险。

　　全国其他地区的村镇银行对于小额农户贷款额多是不超过2万，但刘万芳表示，根据延庆经济发展水平，农户对于七八万左右贷款需求居多，“村镇银行开业后将考虑这部分小额贷款需求。”

　　探索“企业+农户”贷款模式

　　刘万芳称，村镇银行开业前期已对一些龙头企业及政府扶植项目进行考察，如延庆县鼓励发展西洋参种植及养鸡、养牛等养殖业，都是他们考虑的范围。延庆村镇银行提供的贷款，将不同于传统的基于抵押的贷款，而是将更加注重对贷款者所选项目的发展前景。

　　延庆村镇银行正探索通过“企业+农户”的融资模式为当地农户提供贷款，就是村镇银行与当地农业龙头企业合作，为合作农户提供贷款。

　　在他看来，“取之于民，用之于民”是村镇银行的理想模式，村镇银行吸收公众存款，特别是有钱的农民存款，再贷款服务农村、农业、农民。

　　据刘万芳提供的数据，试营业期间，截至12月2日，银行已有27万存款，但贷款尚未开放，“贷款业务要等正式开业后才开始”。

　　名词解释

　　村镇银行，是指经中国银监会批准，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。

　　据媒体报道，从2007年初银监会发布《村镇银行管理暂行规定》起，全国已有村镇银行30多家，总注册资本超过10亿元，但是盈利情况不容乐观。

　　对话

　　理想目标：三年赢利

　　北京延庆村镇银行董事会主席称，担忧生存压力但“更有信心”

　　刘万芳，北京延庆村镇银行董事会主席，曾在延庆县农村商业银行工作过多年，退休后出山坐镇北京首家村镇银行。他称，自己的优势是对延庆农村金融市场比较了解。12月2日，本报记者与其进行了对话。

　　动用央行征信系统考查股东

　　新京报：北京银行的股东是企业+自然人的模式，选择他们的标准是什么？

　　刘万芳(以下简称“刘”)：选择股东，关键是看共担风险的能力。

　　我们在全县进行摸底，对于出资人反复衡量。对于个人，入股的资金不能是贷款，而且还要在当地口碑不错，有一定影响力的。选择企业更难，入股资金必须是自由资金，企业必须连续2年赢利。找他们还动用了央行的征信系统，要保证股东的可靠，保证他们没有不良记录。

　　前期我们物色了20个企业，最后只选中1家。

　　明年追加7000万投资

　　新京报：村镇银行最受关注的就是给农民做小额无抵押贷款。

　　刘：我们就是服务农民的，肯定要做小额贷款。以前我在农村商业银行，就在各村镇发展过信用村、信用户，效果不错。村镇银行的小额贷款可以搞信用联保，比如两个信用户担保一个农户等。

　　新京报：小额贷款将执行怎样的利率？

　　刘：按照规定，村镇银行执行的利率相比国家基准利率上浮不超过10%，但对于非常困难的农民，也可以适当调整。

　　新京报：你对村镇银行的前景怎么看？

　　刘：很有信心，我要求员工也要树立信心。明年，我们将追加7000万的投资，理想目标是三年赢利。

　　新京报：其他省市村镇银行发展并非一帆风顺，你有过担心吗？

　　刘：信心归信心，说实话，我最担心这家村镇银行的生存压力。首先要它活下来，有生存才有发展。所以，这还需要政府的大力支持，比如税收优惠政策、财政补贴政策，支农再贷款政策和信贷担保体系等。

　　居民反应

　　“杂牌银行”不敢存款

　　中国社科院农村研究专家认为，村镇银行将面临吸储难题

　　对于村镇银行这一新生事物，延庆县城的居民和周边村民处在观望中，“不敢贸然去存款”。

　　记者采访的两天里，几乎没有普通延庆居民办理存款，更多的则是隔着玻璃往里面看。“这是谁开的银行？”很多居民知道开业，但不知道是哪家单位的。

　　得知该行背景后，第一反应就认为是“杂牌银行”。“有钱老板开的，存钱被卷跑怎么办。”多名居民说，担心钱存进去“打水漂”。

　　一位居民说，全球金融危机，国外一些银行都破产了，“这个银行也万一破产怎么办？”

　　而周边村民称，家门口就有大银行的网点，没必要跑到设在县城的村镇银行存款。但也有村民表示，如果真能得到村镇银行“无抵押小额贷款”等优惠政策，他们会将挣来的钱存到这家银行。

　　“村镇银行吸储难是个很现实的问题。”中国社会科学院农村研究所副研究员冯兴元认为，由于村镇银行刚进入农村，为控制成本，不可能也不敢在村镇遍设网点，将很难吸收到存款。

　　观点

　　赢利本质不变 贷款难题难解

　　三农专家李昌平和一农委人员认为，村镇银行贷款难给普通农户

　　对于延庆村镇银行，延庆县农委一位工作人员表达了自己的观点：并不看好“这种围场打猎”的银行模式。

　　“尽管村镇银行贷款门槛低，但它并不可能根本解决农户的贷款需求。”这位工作人员称，尽管村镇银行的定位为“服务三农”，但其赢利的本质是不可改变的。“它们目标客户重点选择在效益比较好的农村小企业、种养殖专业户及个体工商户，不可能支持普通农户。”

　　这名人员担心，村镇银行开设就是为吸纳农民的存款———“围场打猎”，钱进了银行的口袋，贷给谁全由银行说了算。

　　三农问题专家李昌平也认为，村镇银行贷款对象“是10%-15%的优质客户、有钱的农民”，而并非真正的贫困农民。他称，小额农户贷款的信息不对称、风险较高、单批成本大，这成为大银行解决不了的天然屏障。延庆村镇银行也改变不了这一现状，“因为任何银行股东是要赢利的”。