空巢之家理财 稳健投资为养老

　　基本情况：

　　老赵去年年底刚过了65岁生日，老伴小自己5岁，还有位90岁的老母要照顾。去年儿子结婚，有了自己的新房，老赵夫妇正式进入“空巢期”。老赵退休后享受公职人员待遇，月收入4000元。妻子退休金1000多元。儿子媳妇很孝顺，婚后每月补贴父母1000元。老赵家生活简朴，月支出2000元左右。

　　老赵自住一套两室一厅的房子，短期无换房需求。在股市50多万元的资产，经历2008年的大跌、2009年的低迷后，只剩下30来万元。

　　理财目标：

　　1.日常需要花钱的地方不多，老赵想知道未来他该把主要的积蓄用在哪些开销上？

　　2.目前市场上有哪些产品既保值又有一定的收益率？比较适合像自己这样的老年人？

　　财务分析：

　　老赵的生活状态比较具有代表性，上有长辈要照顾，下有子女要操心，将来或许还有第三代等着他们去领。现行的医疗体制下，重大疾病的支出还是相当可观。即使社会保险健全的家庭，如果有一位老人患有重大疾病，也会给家庭带来巨大负担。而且他们的年龄已经超过了目前大部分商业保险的保险范围。其次，随着体力的下降和各自身体器官功能的退化，老赵他们也将面临丧失自理能力的情况，也许小赵正处于事业的顶峰阶段，工作繁忙分身无术，就需要家庭护工的照顾，或许最后也会进养老院，这将会是未来家庭的另一笔重要花销。

　　理财建议：

　　实物黄金抗通胀

　　在过去的十年中，除了房产，黄金几乎跑赢了股票、债券、定期存款等投资工具，成为超越CPI的领跑者。但房产价格受政府调控影响比较大，而黄金市场属于全球性的投资市场，受国内调控因素少。而且在极端情况下，房产可能会灭失，但黄金因其自身特殊的化学和物理特性，会长久存在，成为家庭传承财富贮藏的重要手段。

　　银行理财选自己理解的

　　除了投资实物黄金，老赵还可以选择投资银行保证收益型或保本浮动型债券、货币市场工具类理财产品。此类产品一般主要投向等级比较高的债券、同业存款、大额定期存单、央行票据等固定收益类工具，相对安全性较高，有些银行将其评为中低风险类产品，收益略高于定期存款。投资者主要面临的风险在于加息及流动性风险。

　　而对于直接参与股票投资主动管理型的理财产品，一般风险等级为高风险，建议老年家庭还需三思而后行。中、低风险理财产品的投资控制在15%-20%。