7月25日，上个月末刚给儿子买完保险的市民张女士，领到了第一笔保险返现：960元。
“即交即领，高额返还”，成为保险销售的一大噱头，各家保险公司为争抢市场份额纷纷主推快速返还型两全保险。近日，保监会出台新规，规定两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。
新规
两全险返利至少等三年
日前，保监会下发 《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》要求，两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。
对于不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》以及通知规定的保险条款和保险费率，保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。
据不完全统计，在24家寿险公司官方网站列出的产品中，两全保险和年金保险涉及3年以内开始返还保险金的超过60款。
快速返还生存金虽然迎合消费者的心理，提高保险公司的业绩。但从长远来说，这种方式对保险公司和投保人都会产生不利影响。
调查
多数两全险“越卖越短”
记者了解到，沈城多家保险公司今年均主打快速返还型产品，且多数险种执行一年一返或两年一返生存金。首次领取返还金的时间从一年、半年、犹豫期满(10天)不等，甚至有些险种在合同生效当日就可返现，返还比例从1%到12%不等。
“其实，传统两全分红险多是“三年一返”，然而为了迎合投保人希望快速见收益的心理，保险公司推出的产品不断缩减生存金领取年限。”资深保险代理人李女士说。
在一家保险公司的官网上，记者看到，一款两全分红保险介绍上明确说明，“从合同生效之日，就可以领取特别生存金和关爱金，而且每年都可以领”。而另一家保险公司的此类产品也同样是，自保险合同生效起满90日且保险合同已过犹豫期，按保险合同载明保险金额的3%给付首次生存保险金。
分析
短期促销售但内存隐忧
快速返还生存金，短期内可以使得保险公司的业绩非常好看，但是快速返还生存金的做法影响了保险公司的盈利能力。因为保险公司是通过保费的融资方式，然后进行再投资获取收益。如果返还生存金过快的话，使得保险公司可以利用的投资资金没有返还慢的时候多，这样就会影响保险公司的收益。返还快的保险产品利润会很低。
业内人士向记者透露说，曾有保险公司推出过3年期的快速返本产品，并以高结算利率吸引消费者，虽然该险种保费收入不菲，但却被业内人士分析为卖一单亏一单，亏损数千万元之多，最终该险种被保监会勒令退市。
所以，保险公司还是应该集中精力做好长期返还的保险产品。消费者对保险也不能只看短期收益，更应该看长期的收益。保险的本质还是保障，而不是单纯的投资。保险应该回归到保障的功能。本报记者 高薇
