“限高不限低” 商业车险费率折扣或突破7折

　　保监会新近下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》称，将在保证保费充足的前提下，对商业车险费率采取“限高不限低”的监管思路，并规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

　　这意味着，商业车险费率市场化改革正式启动，保险公司或可以根据市场环境和经营情况对费率给出折扣。记者了解到，由于沈阳各家财险公司须等待各自总部根据自身情况制定落实细则，因此真正开始实施最快要到今年下半年。

　　商业车险折扣或突破7折

　　保监会的通知，从三个方面初步确立了市场化的定价机制。一是规定中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。二是商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范，实现费率水平与风险水平相挂钩。三是在保证保费充足的前提下，对费率采取“限高不限低”的监管思路，规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

　　这其中，市民最为关心的就是保费折扣问题。“新规出台后，我们最想知道这保费折扣能多些吗？像我们这样多年都没出过险的，是不是可以拿到更低的折扣？”车主朱先生热切的询问道。

　　其实简单地看，费率低不低最终主要是体现在保费折扣上。像目前，各家保险公司一般最优惠就是保费打7折。而如果实行对费率“限高不限低”，其实也就是，将来只限制各家公司最高保费，在竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即打更大的折扣。

　　保险公司可自定车险费率

　　车险费率改革会不会随即引发大规模价格战？新规规定，根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。保险公司如果拥有自主定价权，从竞争角度考虑，为打破原有产品格局，应该会最大化让利于车主。

　　一般的保险公司，可以参考和使用行业协会制定的示范条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。同时，从鼓励创新的角度出发，允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款费率。

　　记者了解到，目前辽宁的车险费率浮动标准为：假如上一年度车辆未出险，续保时私家车最多可以享受8折优惠，单位团体车辆最多可以享受7折优惠。上一年度发生1至2次出险理赔，保单保费不打折，按基础保费交纳；出险3次，保费上浮10%；出险4次，保费上浮20%，出险5次及以上，保费上浮30%。

　　而今年年内，沈阳还将车险的商业保费与交通违章记录相挂钩，对年内发生酒后驾驶、“三超一疲劳”、闯红灯等严重交通违法行为的车辆，在第二年上浮其保费。

　　沈保单最低折扣为5.9折

　　沈阳一家财险公司的相关负责人介绍说，此次车险新规的一个最大特点就是设定了车险费率差异化竞争机制。不过，“允许不同保险公司制定不同的费率，会否引发新一轮价格战，现在下定论还为时过早。其实，目前各家财险公司的车险业务都已进入微利时代，能够降价的空间非常有限。”

　　去年，深圳在全国率先实行车险费率改革。据深圳保监局统计显示，费率改革仅在2011年一年就为深圳车险客户节约保费约4亿元。约八成客户享受到浮动前更大优惠，有三成低风险客户(上年度零理赔)享受5.7折的最低保单优惠。

　　财险工作人员告诉记者，目前沈阳市车险商业险的最大保单优惠是7折，但如果是电话办理的车险，在7折基础上再打15%的折扣，即5.9折左右。“这与深圳的优惠幅度已经很接近了，所以车险保费大幅度的打折并不现实，毕竟保监会出台新规的主要目的是要促进市场从单纯的价格竞争向以产品创新和服务创新为核心的竞争方式转型。” 本报记者 高薇