消费金融需要重视 征信体系尚待完善

　　如何让更多居民放心借钱、开心消费？如何进一步把百姓的潜在需求转化为即期消费？金融业必须开动脑筋

　　央行数据显示，截至今年6月末，国内住户消费性贷款余额同比增长24.3%，增速比上季度末高3.3个百分点。看来，经济增速放缓，但居民“贷款消费”的热度似未减退。随着住房贷款、汽车贷款以及信用卡消费的风行，习惯“量入为出”的中国人正在逐步接纳和适应“提前消费”的生活方式。

　　改善日常生活，居民需要消费；调整经济结构，国家倚重消费。如何把潜在需求变为即期消费、催引经济内生动力？金融业还需开动脑筋。

　　保险业有“从摇篮到天堂”的创新口号——人一生各阶段都离不开保障需求。同理，消费金融的产品创新也要对接民生所需：上学的助学贷款、结婚的庆典贷款、农民进城的安家贷款、退休养老的“反按揭”贷款；资金充裕时可趸贷趸还，收入不稳时能将还款期限额度灵活搭配；无论上网或柜面，借款还款手续越方便越好……

　　金融促消费，完善市场体系至关重要。目前，商业银行的消费信贷服务手段以信用卡为主，由于授信对象、额度均设门槛，这种“信用消费”并非人人可享；试点消费金融公司服务内容贴合百姓需要，但其规模还难以支撑巨大的市场需求。做大消费金融，必须对这些金融机构的运行机制进行变革、完善。此外，作为产业链上的有机组成，典当、租赁、消费基金公司等机构主体应尽快得到发展，以其专业优势补齐非抵押信用消费、农村消费金融等业务短板，提升行业服务能力。

　　相比企业贷款，居民消费贷款利润薄、风险大，在政策面应当加大扶持力度，促使金融机构主动拓宽消费金融的服务领域，提高服务水平。另一方面，利率市场化改革已经起步，存贷业务市场细分将日趋深入，金融机构应更加重视个人消费贷款这块“大蛋糕”。小生意一笔笔累积起来，同样可以赚得盆满钵满。

　　这些年，信用卡违规扣费账目不透明，银行纵容学生透支“讹诈”家长，信用社发放农户贷款捆绑保险……种种侵害消费者权益的做法，影响了人们信贷消费的积极性。随着消费金融市场的发展，有必要重新梳理法规，在设计与安排金融消费的操作规程、管理制度时，细化金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，建立一套对消费者损害赔偿和损失补偿的制度，防止金融消费者合法权益被侵犯。此外，监管部门应多普及金融知识，畅通投诉渠道，让百姓放心借钱，开心消费。

　　消费金融贷款是一种无抵押物担保的信用贷款。一个完善的征信体系，是消费金融市场健康发展的前提。征信体系的缺失，不仅给行业发展埋下隐患，对成千上万个体客户的风险甄别和判断，也会加大金融机构的经营压力，间接提高借款人资金成本。当务之急，是加快整合现有各行业掌握的公民信用数据信息，让信用早日成为另一张“居民身份证”，让失信者无处遁形，降低金融风险。

　　百姓有钱升级消费，产业结构提速换挡才有动力，金融业发展才有更坚实的根基。寒小