推进金融IC卡在公共服务领域应用

　　自2011年人民银行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》以来，我国金融IC卡应用推广按既定目标有序推进，取得了明显成效。截至今年8月底，金融IC卡累计发卡3.4亿张，比上年末增加2.1亿张。存款余额和消费额快速增长，行业应用范围逐渐扩大，已经在社会保障、公共交通、医疗卫生等七大类28个领域实现了突破。今年8月，国务院发布了《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》(国发[2013]32号)，明确提出促进信息消费、大力推进金融IC卡在公共服务领域的一卡多应用。因此，认真贯彻落实32号文件精神，加快推进金融IC卡的应用，将成为金融部门和各级政府今后一段时期的重点工作内容之一。

　　一、金融IC卡平稳迁移，取得积极成效

　　(一)促进了国家银行业和信息产业的转型升级

　　金融IC卡迁移及在公共服务领域扩大应用符合国家加快信息产业优化升级、提升公共服务信息化水平的要求。人民银行全面启动金融IC卡迁移工作后，即在全国选择47个城市开展金融IC卡在公共服务领域应用试点工作，有效促进了我国银行业和信息产业转型升级。一是推动金融信息化建设，带动商业银行、银行卡组织在资源整合、流程再造、服务提升等方面进行探索和尝试，促进了金融服务渠道的多样化和受众面的宽泛化，改善了银行业同质化竞争的局面，为提升我国金融业竞争力和可持续发展注入了活力；二是以芯片化为契机，为推动低能耗、低成本、高产出的信息消费产业发展提供了商机；三是通过银行卡上下游产业的升级，促进信息产业结构调整，从而加快电子制造、金融服务、信息软件等新兴产业的培育和发展，简言之，是惠民利国、多方共赢之举。据了解，金融IC卡推广两年多来，产业界联系更加紧密，成立了金融IC卡芯片迁移产业促进联盟、金融IC卡价格联盟等组织，带动了芯片产业设计与制造、卡片操作系统研发、卡片制作和封装等银行卡产业各个环节相关技术和产品取得重大突破，芯片安全检测能力也基本形成，数款产品已经通过了相关检测。

　　(二)促进了金融创新和城市信息化服务的有机结合

　　银行卡芯片化迁移不仅是卡片介质的替换，而且是银行卡功能的全“芯”飞跃。金融IC卡集金融支付、行业应用、网络通信、智能计算、身份认证等功能于一身，是金融创新和城镇多应用一体化平台。大量试点城市以金融IC卡为支点，充分发挥银行网点全国联网通用、技术标准统一、清算安全快捷、受理环境资源丰富的优势，将城市管理、社会保障、医疗卫生、文化教育、公共交通、公用事业、便民服务等有效整合，实现了城市多行业、跨部门的信息共享、设备共用和服务融合，推动了政府职能的转变和城市服务管理效率的提升，为我国城镇化战略的实施提供了强有力的支撑。

　　(三)为公共服务领域的民生应用提供了成熟平台

　　经过多年的建设，目前我国银行业已建成较成熟的支持全国联网通用的基础设施，其信息化程度在所有与百姓密切相关的行业中居于较高水平。金融IC卡作为智能化载体，又具有较强的运算和安全保护能力，既能满足群众越来越多样化的支付需求，也能实现身份标识、信息管理等公共服务功能，具备了有效衔接多行业、各部门、跨渠道的能力。在金融系统扎实的信息化基础上，作为承载公共服务的良好载体，金融IC卡试点效果显著，有效提升了公共服务的便利化、信息化和标准化水平。一方面，金融IC卡特别是非接触式IC卡快速、便捷、可脱机消费等特点可以方便地服务于居民日常生活中的各类小额支付环境，有利于减少现金携带和管理成本，压缩假币生存空间，免除现金找零、存储的不便。

　　另一方面，庞大、先进、日益完备的金融IC卡受理网络和转接清算设施可以为公共服务领域提供快速、安全、便捷、特色化的优质金融服务，极大提升了公共服务信息化、标准化水平，既降低了公共服务管理成本，又改善了公共服务效率，符合集约化社会建设的目标。

　　二、认清当前金融IC卡发展形势

　　(一)金融IC卡需求是社会化的银行卡芯片化迁移是经济与社会发展对现代支付手段的客观需求，符合党中央、国务院倡导的民生服务要求。随着我国经济快速发展和生活水平不断改善，人民群众不但对安全便捷、标准规范的金融支付工具提出广泛需求，而且对多卡合一、金融与公共服务融合的现实需要提出迫切需求。

　　与银行磁条卡存储空间小、运算能力差、信息易被复制的特点相比，金融IC卡具有存储容量大、安全性强、交易速度快、应用领域广泛等特点，能够满足社会经济转型发展和人民群众越来越多元化的支付需求，有效提高了金融创新服务能力。

　　(二)金融IC卡应用是全球化的我国银行卡芯片化迁移顺应了国际卡组织在全球推行EMV芯片迁移计划的大趋势。金融IC卡既可以有效防范全球银行卡欺诈风险，又能满足各国银行卡多行业、多功能应用的需求，近年来在全球范围内得到越来越多的关注并呈强劲增长态势。PBOC规范是遵循EMV标准的中国金融IC卡标准，推进符合PBOC规范的金融IC卡是我国银行卡产业国际化的重要举措。随着跨境贸易人民币结算以及中国银联加入EMVCo组织等，我国银行卡全球一体化应用进程已走上了高速发展的新时期，而金融IC卡正是这种高速发展的推进器。

　　(三)金融IC卡技术是尖端化的金融IC卡是尖端化信息技术和金融服务融合的产物，新技术、新工艺的不断升级推动金融IC卡向着安全(Security)、平台化(Structure)、可配置性(Scalable)的“3S”理念设计发展。一是具备全方位的安全体系，从加密算法到卡片封装、交易流程、应用设计等都采用先进技术，可加载个性化客户信息，具有独立运算和加密、解密功能，数据不易被复制，密码不易被破解，具备磁条卡无法比拟的安全性和可靠性；二是采用先进的多应用管理平台技术，具备多应用动态加载和安全隔离的功能，能够满足居民在金融和公共服务领域的一卡多应用需求；三是采用非接通信技术和智能芯片技术，具有较强的处理与交互能力，不仅能够方便持卡人进行快速脱机消费，而且能够为持卡人提供金融支付、电子票据、身份认证、行业信息管理等综合服务。

　　(四)金融IC卡发展是产业化的我国的金融IC卡不仅是金融服务的载体，也是信息服务的综合平台。金融IC卡的推广有效带动了各商业银行及IC卡产业链各方的积极性，促进产业发展和快速升级，对国产芯片的设计、研发和安全检测等都起到了巨大的带动作用。国家有关部门高度重视与金融IC卡发展的相关工作，人民银行与发改委、工信部等相关部委加强合作，支持和引导芯片产业健康发展，推动芯片产业化进程。一是推动芯片安全设计能力、COS研发水平、卡片封装工艺等不断提升，与金融IC卡相关的受理机具不断更新换代、互联网支付终端等新型设备不断出现，带动产业链的成长和逐渐成熟，满足不同人群的使用需求；二是推动建立符合国际标准的芯片检测体系，为芯片企业提供可靠的检测服务。在发改委和工信部的支持下，人民银行指导中国银联，建立了我国国家级的芯片安全检测体系，为我国金融IC卡的推广应用提供了可靠的检测技术服务。

　　三、下一步做好金融IC卡工作的几点意见

　　(一)利国利民，充分发挥金融IC卡的社会资源整合作用。为节约社会整体资源、方便人民群众，避免“一人多卡、一事一卡”，要充分发挥金融IC卡适用性广、创新性强、标准统一的技术优势，以金融标准兼容行业标准，实现金融IC卡跨行业、多领域的支付应用、信息管理、资金监管功能，为公共服务领域和城市信息化建设提供快速、安全、便捷的金融支付服务。我们也倡导相关行业各方以开放的心态，开展更深层次的合作，本着实事求是的态度，实现多方互利共赢。也希望各地政府，以金融IC卡为平台，推动相关行业资源的进一步整合。

　　(二)夯实基础，进一步拓展金融

　　IC卡受理渠道。金融IC卡用得好不好，受理环境是关键。方便快捷的用卡环境有利于提高居民用卡的积极性，因此，金融IC卡受理环境建设要精耕细作，补齐受理软环境短板，推动受理商圈建设，优化受理终端界面程序，加强商户和收银员的培训，不断拓展公共服务行业和小额支付领域非接触受理渠道，积极推动跨行圈存受理，逐步实现自助终端、互联网、手机等新兴渠道支持金融IC卡。

　　(三)加强合作，以行业协作和小额支付应用推动金融IC卡可持续发展。行业协作和小额支付应用是金融IC卡快速发展的助推器，可以有效节省社会整体资源，降低商业银行发卡成本，方便百姓日常携带和使用。商业银行要以金融IC卡试点城市为重点，从客户服务、应用研发、技术实现、商业模式、市场营销等方面采取措施，通过技术创新和业务创新，拓展金融IC卡在公共服务领域的应用范围，为金融IC卡的可持续发展提供驱动力。

　　(四)贴近群众，注重提升金融IC卡实际功效。金融IC卡具有“高安全、快支付、多应用”的特点，商业银行要充分发挥金融IC卡的优越性，注重金融IC卡与新兴支付渠道的融合，扩大银行卡服务受众群体，让群众拥有更加安全的支付工具和更加丰富的支付渠道，早日享受到金融IC卡带来的便捷、友好的功能，从而调动受理方和持卡人的用卡积极性，实现金融IC卡应用的快速普及。

　　党中央、国务院高度重视产业转型和民生改善，加快促进信息消费是一项既利当前又利长远、既稳增长又调结构的重要举措。我们要紧紧抓住这个历史机遇，按照文件精神和要求，进一步认识推进金融IC卡在公共服务领域应用对推动国家产业结构转型升级、改善民生和提高自身竞争力的积极作用，立足开放合作，积极拓展跨领域、多行业应用，为加快实施“信息惠民”工程，提升公共服务便利水平作出贡献！(作者李东荣为中国人民银行党委委员、副行长)