线下支付银行能守得住吗

　　28日一早，记者从新街口打车去长途东站，打开支付宝钱包点击快的打车，出租车迅速来到跟前，30分钟后已到车站，扫一下司机递过来的二维码，付款完成，随后收到支付宝钱包给的10元钱，司机师傅乐呵呵地收到15元奖励。

　　当银行还在为储蓄存款被互联网金融分流而焦头烂额时，没想到另一块大蛋糕——线下支付市场也开始沦陷，突破点是打车软件，招数就是免费打车。

　　2013年12月5日起，支付宝钱包为北京5000辆出租车提供服务，45天后支付宝钱包宣布，自2014年1月22日起为全国40个城市、40余万快的司机提供服务。如今，快的打车在全国用户数已达2300万，日订单量超过30万笔。与此同时，微信也与嘀嘀打车软件合作，迅速推出类似服务。继微信与嘀嘀宣布投入2亿元请全国人民打车后，支付宝与快的立即跟进，宣布再砸5个亿请全国人民免费打车。“打车不要钱”成了天上掉的馅饼，这场“战争”已持续7天，依然没有停止的迹象。

　　随着移动互联网技术的发展，线下支付市场的蛋糕有多大？央行最新披露的2013年三季度支付体系运行总体情况显示，移动支付业务高速增长，共完成业务4.98亿笔，金额2.9万亿元，同比分别增长300.97%和490.20%。艾瑞数据显示，2013年中国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿元，同比增速707%。面对线下移动支付市场，银行是谋略在先、行动在先，却发展滞后，“起个大早，赶了晚集”。

　　早在2012年，招商银行就着手与三大通信运营商、手机制造商合作，推出近场支付产品“手机零钱包”，畅想开启刷手机时代，光大银行、浦发银行也纷纷进军近场支付领域，但效果并不理想。

　　打车软件，仅仅是众多应用场景中的一个。点开手机中的支付宝钱包，理财、转账、手机充值、信用卡还款、买彩票、缴水电煤气费、住宿、机票车票、慈善捐款等都可以动动手指、分分钟搞定，银行想到了，却愣是没做起来。其实，真正捆住银行手脚的，是思维方式。推出一项产品，首先向监管层报批，盘算利润。以最常见的转账汇款为例，同城跨行转账，要收手续费；异地同行转账，也要收取手续费，且额度不小。而支付宝钱包呢？全国各家银行之间转账均免费，且速度快。

　　在银行，所谓“以客户为中心”依然停留在宣传产品上，产品以流程设计为中心，而将客户的体验弱化。互联网企业则相反，将用户体验放在第一位，技术支持、安全风险的考量统统是后台的事情，没有后台强大的技术支持，就不会有展现在用户面前的便捷。

　　百姓生活离不开衣、食、住、行，互联网企业巧妙切入逐渐扩大覆盖面。微信于2013年12月底在北京8家上品折扣店推出免排队结账支付；支付宝继与银泰等多个商场达成战略合作外，又开始布局海外市场，香港336家OK便利店、90家卓悦门店、佐丹奴及19家核心商区门店，统一阪急百货台北店已支持支付宝条码付款，春节后还将进入韩国等区域市场。

　　如果生活中的一切非现金支付都可以利用移动支付完成，银行卡也就成了支付宝钱包或者微信支付里的一个符号，谁还会去刷卡？先不问盈利，而是烧钱抢市场，互联网企业的这种“玩法”考验银行的应对能力。 本报记者 赵伟莉