存款增速持续放缓银行欲借“网”展开自卫战

　　在央行最新公布的一季度金融统计数据中，存款增长的乏力再次成为业内关注的焦点。央行数据显示，2014年3月新增人民币存款增加3.67万亿元，相比去年同期少增5498亿元；2014年第一季度累计新增人民币存款较去年同期少增1.39万亿元；3月末银行存款余额同比增速为11.4%，较2月末下降了1.1个百分点，较去年年末和去年同期分别低2.4个和4.2个百分点。

　　事实上，从多家上市银行近期披露的年报信息来看，存款增速放缓早已不是新鲜的话题。根据年报数据，截至2013年年末，浦发银行本外币存款余额为2.42万亿元，比2012年年底增长13.37%，存款余额环比三季度末下降345亿元；平安银行活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，相比2012年的25%增速下降14个百分点，其中，公司客户的活期存款总额为2757.75亿元，同比增加仅为7.16%，这一增速相比2012年的25.69%大幅下降18个百分点。同时，就连以零售业务见长的招商银行，其2013年的零售客户存款占客户存款总额的比例也较2012年年末下降1.66个百分点至34.89%。

　　除此之外，多家银行活期存款占比的下降也格外引人关注。据相关年报信息，截至2013年年末，光大、平安、中信、招行的活期存款余额占比分别较2012年下降了4.45%、2.3%、2.1%、1.36%。

　　在业内专家看来，除了受央行外汇占款增长减少的因素影响之外，2013年以来互联网金融产品的迅速涌现是造成银行一般性存款分流从而导致存款增量下滑的重要原因。而让业内人士更为担忧的是，互联网金融产品对银行造成的影响并不仅仅是存款“搬家”那么简单。

　　业内人士分析称，余额宝等互联网理财产品在吸纳了银行的大量活期存款后，虽然这些资金最终均通过协议存款、同业存款等形式回流到银行体系之内，但资金价格却已大幅度提高，造成的直接结果是银行存款利率中枢的上移。从年报信息来看，互联网理财产品的冲击已成为银行净息差缩窄的原因之一。

　　2013年，7家股份制上市银行净息差无一例外地出现了收缩，其中民生银行、光大银行缩减幅度较大，分别较去年下降0.45个和0.38个百分点至2.49%和2.16%。此外，净息差最高的招行也已跌破3%的水平至2.82%，同比下降0.21个百分点。对此，光大银行在年报中披露，“利率市场化进程加速推进，存款利率普遍上浮，存款定期化、理财化加剧，拉高了存款成本”。

　　显然，在互联网理财产品加速推进利率市场化进程的背景下，银行业已经意识到，靠“吃利差”获取高额利润的日子已被改变。

　　不过，银行也并未坐视存款“搬家”，而是开始放下身段谋划转型。自去年以来，多家银行开始推出自己的“类余额宝”产品进行存款保卫战。据相关统计，目前已有至少7家银行与基金公司展开合作，推出了低投资门槛、具有T+0灵活赎回性的“类余额宝”产品，其中包括中国银行的“中银活期宝”、平安银行“平安盈”、工商银行“现金宝”、交通银行“快溢通”、广发银行“智能金”、民生银行“如意宝”以及兴业银行的“掌柜钱包”等。除此之外，也有银行将原本的开放式理财产品进行升级，以实现快速赎回，如浦发银行“天添盈”、光大银行“活期宝”等。

　　“银行应该非常认真、积极地看待互联网金融带来的挑战和机遇，而不是用抗拒的心态，生怕互联网金融的兴起会影响到银行的利益。”正如中信银行行长朱小黄此前在业绩发布会上的这一表态，越来越多的银行将互联网金融的“侵袭”当作推动未来发展的新动力。对此，平安银行行长邵平表示，互联网金融对商业银行有一定冲击，但银行对此不应持抗拒态度，银行应该利用互联网金融的冲击和效用，加大产品创新、改善客服体验。从各家银行年报加大对互联网金融的趋势分析以及对未来的发展布局来看，商业银行特别是股份制银行与互联网金融的战役已不仅仅局限于存款争夺战上，由此引发的商业银行全面进入互联网金融领域的趋势已越来越明显。

　　对于银行存款增速放缓及未来所面对的存款压力，交行金融研究中心研究员徐博认为，在信息技术和金融创新的推动下，中国金融市场在市场连通性、多层次市场建设中都取得了快速的发展，在这一过程中，资本通过市场化自由流动正在逐步实现完善利率曲线的政策目标。而为缓解存款压力和推进利率市场化，央行有可能继同业大额存单发行交易开展后，进一步探讨向企业及个人放开大额存单发放。

　　不过，他也表示：“在金融市场高速发展的同时，新的金融风险和监管需求也同步产生，存贷资金向同业市场、资本市场转移既是利率市场化的一个重要现象，也是一个亟须统筹考虑、合理解决的问题。”

　　在互联网理财产品加速推进利率市场化进程的背景下，银行业已经意识到，靠“吃利差”获取高额利润的日子已被改变。

　　不过，银行也并未坐视存款“搬家”，而是开始放下身段谋划转型。自去年以来，多家银行开始推出自己的“类余额宝”产品进行存款保卫战。杜冰