创建资金互助机构破解农村金融瓶颈

　　为改善农村金融服务，深化经济合作，探索开展适应都市型农业特点的农村金融服务体系改革创新，2013年以来，广州落实国家、广东省支持广州推进金融改革创新的有关精神，积极开展金融先行先试，在广东省率先创设依托农业龙头企业发起、由银行作为第三方提供资金管理服务、社员开展资金互助的资金互助合作社。2014年2月7日，广州首家资金互助合作社———广州市增城福享资金互助合作社在增城市中新镇正式开业，广州金融改革创新取得了又一项新的重要成果。

　　广州采取有效措施优化农村金融服务环境

　　近年来，广州出台了《广州市加快改善农村金融服务工作方案》，采取了一系列有效措施，农村金融服务环境得到了明显优化和改善。引导各类银行业金融机构加大对“三农”贷款投入，截至2013年末涉农贷款余额1287.36亿元，同比增长28.61%。支持农业龙头企业利用资本市场加快发展，7家龙头企业在广州股权交易中心挂牌，海大集团、东凌粮油等两家龙头企业在深圳证券交易所上市。选定5镇8村建设农村金融示范镇(村)，建设镇级农村金融街区。稳步开展农村地区信用体系建设，开展信用村建设试点。广州不断加大力度优化农村金融服务环境，为进一步深化农村金融改革创新创造了良好的基础和条件。

　　设立资金互助合作社是破解农村金融发展瓶颈的有效途径

　　中国是农业大国，但不是农业强国，长期以来农村金融发展滞后，农村地区融资难、融资贵的问题普遍存在。探索设立资金互助合作社，是破解农村金融发展瓶颈的有效途径。

　　(一)有利于解决资本逐利与农业作为弱质产业的矛盾问题农业是弱质产业，农业发展需要资金投入，由于资本的逐利性，农业对资金的吸引力不如第二、第三产业。同时，由于大量农村资金通过储蓄的形式转为城市建设资金，许多商业金融机构成为农村资金的“抽水机”，进一步加剧了农村地区资金的短缺。资金互助合作社作为社员互助、自愿参与、民主管理的互助合作组织，可以充分发挥民主协商、自我服务的作用，通过与商业银行差异化的经营策略，合理调配农村金融资源，汇集农村地区的资金服务农村地区，实现农户内部资金的聚集和余缺调剂，成为农村资金的“蓄水池”。

　　(二)有利于解决农业生产、流通与农村金融服务“两张皮”的问题金融服务与实体经济是血与肉的关系。作为生产要素中最核心、最活跃的资金合作开展缓慢，成为了制约农业产业现代化、农业龙头企业做强做大和农民专业合作社发展最大的瓶颈。资金互助合作社是农业生产经营活动实现从生产合作、技术合作走向资金合作的更高层次的合作关系，有利于实现金融与实体经济的深度融合，从而扶持农业龙头企业壮大实力，同时惠及个体农户乃至农村经济。

　　(三)有利于解决农村地区信用体系不完善的问题长期以来，由于缺乏合格抵押品、社会信用体系不完善等原因，农户难以从银行等金融机构获得资金，少数获得资金的成本也很高。但从农户内部来看，农民专业合作社社员之间生产生活联系紧密，彼此都较为熟悉，可以有效解决信用体系不完善和信息不对称的问题，成为开展信用合作、资金互助的有利条件。

　　(四)有利于解决农村金融风险防范的问题历史上基金会、农金会以及目前一些地方设立的资金互助社(会)，由于成员混杂、放款边界不清、内部管理差，与银行名异而实同，监管又跟不上，有的甚至向公众高息揽储、非法集资，将互助金投给社员之外的人或企业，投向城市房地产以及一些高风险行业，引发了很大的金融风险，国家不得不进行清理整顿。在吸取深刻教训的基础上，广州资金互助合作社严格实行社员和资金“封闭运作”，仅为社员提供资金互助合作服务，不吸收非社员互助金，不贷放互助金给非社员，不把互助金投向房地产、资本市场等领域，从而有效锁定金融风险。

　　广州市设立资金互助合作社的做法

　　为了使资金互助合作社规范经营，确保资金安全，经过反复研究论证，由广州市金融办牵头，联合农业局、工商局和民政局出台了《广州资金互助合作社业务试行办法》和《广州资金互助合作社工作指引》，针对广州都市型农业的特征和农村金融发展存在的瓶颈，在制度设计上探索了多项创新。

　　(一)由有实力、有市场、有需求的农业龙头企业牵头发起设立农业产业化是现代农业发展的方向，龙头企业是构建现代农业产业体系的主体。广州在设立资金互助合作社时，要求依托龙头企业发起设立，并要求其作为最大股东且持股比例不低于30%，既可以发挥龙头企业的市场优势、客户优势、产业优势和资金优势，又可以利用金融手段推动农业产业链上下游农企农户开展内生性资金互助合作，有效解决金融、实业“两张皮”问题。

　　(二)资金由第三方银行提供管理服务，实现“社员封闭、资金封闭”两封闭运作，切实防控金融风险吸取过去农金会资金运作不规范的教训，探索建立了依托第三方合作银行提供全面资金管理服务的模式。资金互助合作社的资金存放在合作银行中，依托合作银行在经过审核的社员账户间进行开户、清算、结算及监管，既减轻了资金互助合作社资金管理和结算业务的负担，也保证了社员和资金的封闭运作。同时，依托合作银行的科技优势专门开发了非现场监管系统，通过专线联网，监管部门可以随时查阅资金互助合作社每一笔业务的详细信息，及时监测其经营情况，有效防控风险。

　　(三)限定吸收和贷放互助金费率，强化为“三农”服务的功能定位广州在相关管理办法中明确规定资金互助合作社吸收互助金费率可适当高于当地商业银行存款利率，而贷放互助金费率必须等于或低于当地商业银行贷款利率。鼓励信用贷放，突出为社员服务，不以盈利为主要目的，通过缩小利差(费率差)的办法，既保证资金互助合作社的可持续发展及社员的权益，又可以规范和降低“三农”融资成本，实现共赢。

　　(四)鼓励信用贷放完善农村金融信用环境信用放款是现代金融的重要标志。资金互助合作社打破银行在提供农村金融服务时过分关注抵押品和利差的思路，通过鼓励信用贷款和开展信用合作，充分利用社员在生产经营过程中形成的信息和信用资源，降低运作成本，优化农村地区的金融信用环境。

　　广州发展资金互助合作社的思考(一)问题导向是探索发展资金互助合作社的根本动力

　　改革是由问题倒逼而产生，又在不断解决问题中深化。问题导向是解决发展改革问题的重要方法论，农村金融改革也要坚持问题导向。广州探索设立资金互助合作社，找准农村金融组织的薄弱环节，扎实开展调研，深入分析存在的突出问题，是坚持问题导向的重要体现。

　　(二)制度建设是探索发展资金互助合作社的重要基础农村金融改革创新是一项难度较大的工作，只有以科学的制度为根本保障，才能形成长效机制。广州在充分借鉴其他城市经验和吸取过去农村金融发展教训的基础上，结合广州都市型农业的特点，认真研究，以规范性文件出台相关管理办法，形成了一系列制度文件，为资金互助合作社的设立、业务开展及监管提供了有效保障。

　　(三)风险防范是探索发展资金互助合作社的底线发展是金融第一要务，稳定是金融第一责任，要坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。广州将在实践中进一步完善各项风险防范制度，建立健全资金互助合作社各项规章制度和风险防范机制，充分调动市区两级金融办、农业局和合作银行的力量开展监管工作，抓住账户监管、社员资格审核等关键环节，严格防范风险。

　　(四)试点推广是探索发展资金互助合作社的有效途径农村地区经济社会发展相对滞后，农业企业和农户的金融意识还处于起步阶段，对创新性事物的认识有一个逐步提高的过程。为此，广州按照“以龙头企业为载体，以生产、流通为纽带，社员资金封闭运作，第三方银行托管，不以盈利为主要目的，为社员提供资金互助平台”的试点推广思路开展资金互助合作社工作，确保资金互助合作社稳中求质，稳中求进，确实给农业企业和农户带来便利及收益。(作者欧阳卫民 系广州市副市长、增城市委书记、增城经济技术开发区党工委书记、管委会主任)