莫为还人情匆忙购保险 依照实际需求购买产品

　　今年年初，市民施先生为了回报保险业务员曾经的帮助，在对保险产品的保障责任、保单收益还非常模糊的情况下，匆忙购买了某保险公司的一款分红型年金保险。回家仔细斟酌之后，却发现产品和自己想要的相去甚远。想要退保，此时业务员却打起了太极。

　　购买保险回报业务员

　　几年前，施先生遭遇了一点小麻烦，业务员小周曾向周先生伸出援手，解其燃眉之急，此后两人成为朋友。

　　今年年初，小周以朋友身份向施先生推荐了该款产品。“当时小周告诉我这款产品相当合算，不仅有人身保障，还可以每年拿到9%的年化收益。”施先生告诉记者。

　　考虑到该款产品每份每年保费为1万3千元，兼具人身保障和高分红的特性，收益也远超同期银行理财产品。为了感谢小周当年的雪中送炭，施先生为两个女儿各购买了一份期缴10年的产品，一次性缴付了首年2万6千元的保费。

　　要求退保业务员打太极

　　回家之后，施先生的太太对产品收益表示怀疑，要求施先生再次联系小周问个清楚。但此时业务员态度大转变，要么不接电话，即使电话打通了也是让施先生自己看宣传单上的介绍。

　　仔细查看宣传单页后，施先生发现这款保险对于人身保障的条款很少，而且红利部分也并非如业务员所说可以达到9%的年化收益率。只是按照每年保险金额的9%进行年金返还而已，并且此金额不随缴费年限增加。

　　施先生不断联络小周要求退保，但小周对于退保要求始终不做正面答复。施先生向记者展示了小周发给他的数条短信。其中一条是：“无论何时，你的钱都会全额退还，或者保证你的利益最大化。”但是究竟何时退、怎样保证利益最大化，业务员从未给过答复。

　　无奈施先生在4月中下旬联系了保险公司。保险公司工作人员记录了施先生的投诉，但也表示拖了2个多月才来解决，难度很大。如果按照保单的现金价值退保，只能退回几千元。

　　依照实际需求购买产品

　　该保险公司工号0449的工作人员告诉《金陵晚报》记者，这款产品的红利部分不能确定，完全依照公司每年分红保险的业务经营状况来确定红利分配方案。如果业务员给出9%年化收益的承诺，肯定不实；还有一种情况就是投保人误将业务员的利益演示当成了承诺收益。

　　该工作人员表示，此产品每年可以领取的费用包括：年保险金额9%的祝福金以及保险满期之后的祝寿金(即保险本金)。作为分红险，该款产品对于人身方面的保障相对较弱，只有身故和全残保障。保险期间内如果生病住院，无法赔付医疗、住院费用。

　　虽然祝福金每年都有，但是并不随所缴保费增加而递增。无论缴费首年还是缴清保费的第十年，祝福金都是按照年保险金额的9%计算。

　　一位业内人士告诉记者，分红数值不能确定，每年领取的祝福金都相同。再考虑10年之后的通胀因素，综合对比，这样一款产品要想达到业务员所说9%年化收益，基本是不可能完成的任务。

　　“部分保险公司会打情感牌，邀请老年人吃饭、旅游后忽悠他们购买一些本不适合他们的产品。如果老年人因此购买一款于30年后满期的分红型产品，明显有欠考虑。施先生出于报恩心理购买这款产品也是类似情况。”该业内人士建议投保人在购买保险前仔细阅读保险条款，根据自己的需求购买适合的品种。尽量避免退保情形出现，即便有犹豫期等保护条款存在，但大部分退保人发现保单问题都是在犹豫期之后。费时费力，还要按现金价值退保，损失部分本金。

　　“金融维权马上到”向市民征集金融维权线索。您可以通过以下方式联系我们：私信新浪微博@金陵晚报金融周刊；电子邮箱jr@jlwb.net">jr@jlwb.net发邮件；拨打热线电话：025-84686650。　□金陵晚报记者 马乐