互联网金融的核心仍是支付

　　“互联网金融代表了未来的先进生产力，代表了某种历史的趋势，它更有效率，能够服务到很多原来传统金融机构化外之地。”日前，在上海交通大学上海高级金融学院高端金融论坛上，国内金融支付企业汇付天下总裁周晔如是说。

　　“互联网金融绝对不是像孙悟空一样从石头里蹦出来的，它的孕育过程有10年的时间。”在周晔看来，支付宝、财付通等传统C客户型支付企业对于账户的突破，汇付天下等金融支付企业对于航空客票、保理、网上基金等垂直型行业应用的突破，监管部门对于牌照管理的突破，都是互联网金融孕育过程中的重要奠基石。

　　谈及互联网金融的发展和未来，周晔认为核心仍然是支付。“因为支付在过去10年中产生了一个完全在金融或者银行体系之外的客户群。并且这个庞大的账户群是拥有资金的。”周晔表示，这是国内的证券业务形态和国外的支付公司都难以企及的，有了这样一个特别的形态之后，很多新兴的金融业态才能够成为可能。

　　“支付不仅提供资金的充值、提款通道，并且提供了整个账户的托管，可以说支付使得互联网金融成为可能。”周晔说。

　　“支付企业在过去10年中获得了传统金融业很难获得的长尾客户，并且借助互联网特别是移动互联网，在为这些长尾客户服务的时候起到了非常好的桥梁作用。”

　　支付如何服务于互联网金融用户？周晔总结道，第一是客户体验得到了极大的提升，由于出发点不同，让传统金融机构和互联网企业在客户体验上有着巨大的差别；第二是互联网时代可能通过大数据去创造不同的模型，开发出新的信用技术以及风险控制技术；第三，互联网平台使渠道能力大幅提升，获取客户的成本、效率、交易处理的成本大幅度下降；第四，通过支付，可以根据资金的流向打造跨界的金融产品，譬如汇付天下的“信用支付”或者支付宝的“余额宝”，就是跨界产品；此外，借助互联网云计算的能力，在银行之外让各行各业得到一个金融级的账户，同时和所有银行打通，这样一个账户体系的形成使得很多互联网金融形态成为可能。

　　“互联网金融确确实实在经受考验，信用评估和风险控制将成为接下来的焦点。”周晔表示。

　　我们可以看到，从国务院107号文开始，一系列的文件从不同的监管机构发出：1月央行要求规范银行卡管理的5号文，3月央行暂停二维码支付及虚拟信用卡，近期的银监会和央行联合发出的10号文……都足以让业界意识到这一点。

　　直面目前互联网金融的问题所在，周晔坦言，“互联网出身的企业对金融的理解和经验不足，可能很多信用的模型包括风控的模型还有待于检验，另外身份的识别尚未有法律规范，互联网和传统的征信系统之间并没有对接，还有很多偶发性的风险都会导致流动性等风险的出现。”

　　但周晔也指出，传统金融难以覆盖长尾的个人客户、小微企业，以及产业链末端的企业和个人，而在这方面，互联网却有着为普惠金融服务的天然优势。“理财、信贷标准的产品已经顺利和互联网对接了，我们也看到最近有很多尝试，把非标的金融产品放到互联网上进行销售，提供服务。”郑申