邮储银行行长吕家进:发展普惠金融是大型商业银行责任

　　党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，这为金融业提出了新的发展方向，也提出了更高的要求。下面我想围绕中国邮政储蓄银行发展普惠金融的实践谈一点个人的认识。

　　一、发展普惠金融肩负的三个责任

　　普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，既是一种理念，也是具体的实践活动。金融是现代经济的核心，我国大型商业银行承载着国有资本的意志，必须从国家发展战略的层面和构建和谐社会的高度，践行发展普惠金融的社会责任。

　　一是肩负服务实体经济的责任。经济决定金融，金融为经济服务，这是市场经济的基本定律。加快推进消费主导的经济转型和产业结构调整升级，既是当前宏观调控政策的着力点，也是商业银行服务实体经济的重点。发展普惠金融，就是通过创新工具将金融资源进行跨主体、跨市场、跨行业转移和重置。资金配置效率提高，金融服务可得性提升，必然会挤出粗放型经济发展模式中存在的各种无效“水分”，促进经济发展方式转变，推动产业结构转型升级，充分体现金融服务实体经济的本质要求。

　　二是肩负推动绿色发展的责任。当今人类社会发展面临的重大挑战就是，人口增长与资源、环境约束的矛盾。改革开放30多年来，我国经济社会发展取得有目共睹的巨大成就，但与此同时，环境资源约束、部分行业产能过剩矛盾也日渐突出，推动经济向资源节约、环境友好、高效利用、低碳排放等方向发展已成必然。商业银行作为国内金融资源配置的重要主体，发展普惠金融，就是要主动适应绿色发展的要求，积极实施绿色金融战略，推进经济可持续发展，实现金融与实体经济的良性互动。

　　三是肩负促进社会和谐的责任。诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行创办者尤努斯教授有句名言：“每个人都享有获得信贷的权利”。我国目前经济发展中存在一个突出问题是，发展不平衡。发展普惠金融，就是将现代金融服务向弱势地区、弱势行业和弱势群体等发展薄弱环节拓展，进一步扩大金融服务的广度和深度。通过为社会各阶层提供享受现代金融服务的机会和途径，既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义，真正做到“使发展成果更多更公平惠及全体人民”。

　　二、发展普惠金融的探索与实践

　　邮储银行建行以来始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势，深入研究发展普惠金融的有效途径。具体实践体现在如下五个方面：

　　一是致力于强化金融服务“三农”。我国是一个农业大国，具有典型的城乡二元结构，这决定了金融服务“三农”的艰巨性和长期性。邮储银行拥有覆盖全国城乡的网点，且有70%以上的网点分布在县和县以下地区，有着开办小额贷款的天然优势。自邮储银行成立以来，我们就坚定把小额贷款业务作为邮储银行长期、核心的战略性业务，将世界先进的小额贷款技术和我们自身实践相结合，解决了750万多户农村家庭的融资问题，在最后一公里中发挥着“雪中送炭”和“难中救急”的功能。

　　二是致力于促进小微企业发展。根据国家工商行政管理总局的最新统计，截至2013年底，我国共有小微企业近1200万家，约占企业总数的77%，但能够获得商业银行信贷支持的不及50%。这种不对称的结构性矛盾，已经对我国经济的正常发展形成了非常明显的掣肘。邮储银行扎根城乡，与广大中小企业联系紧密，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，将支持小微企业健康发展作为重要任务。通过科学设计产品、建立专营机构、推动产品创新、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等多项措施，积极改进小微企业金融服务，累计支持近1200万户实现创业创富梦想，带动就业3000多万人。

　　三是致力于提升社区金融服务。随着中国经济的转型升级，特别是新型城镇化进程的进一步加快，城市和城镇社区居民对全方位的金融消费需求日益提升。发展社区金融，加强社区金融服务是邮储银行普惠金融理念的具体体现。基于全国规模最大的通存通兑网络，邮储银行重点开展了代发最低生活保障金、代发养老金等与百姓生活息息相关的业务，服务群体超过6000万人。通过加大自助设备投放力度、丰富基础金融服务内容，不断提升金融服务的广度和深度，充分发挥了自身网点优势，有效提高了金融的可获得性和便捷性。

　　四是致力于推进绿色金融发展。推进生态文明建设，促进绿色、循环、低碳发展，共建美丽中国，是当前党和政府及社会各界共同关注的焦点。作为大型商业银行，邮储银行紧跟国家经济发展导向，将“绿色信贷”作为支持“稳增长、调结构、促转型”的重要举措，从战略高度大力发展绿色金融，通过推行绿色信贷理念、完善绿色信贷政策、强化信贷管理机制，通过加大对节能减排、低碳环保以及传统产业绿色改造领域的金融支持，有力促进了实体经济的绿色发展。

　　五是致力于参加保障房建设。支持棚户区改造及城市基础设施建设是邮储银行实践普惠金融的重要领域之一。邮储银行充分发挥自身的资金与网络优势，直接融资与间接融资双管齐下，大力支持重大民生工程建设项目，对棚户区改造及城市基础设施建设等领域提供了强有力的金融支持。同时通过积极投资地方政府债券，为棚户区改造和城市基础设施建设项目提供了间接的金融支持。

　　三、发展普惠金融的几点启示

　　从当前各国的实践来看，发展普惠金融的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，如社区银行、信用合作社、贷款公司、资金互助社等，大型商业银行在其中所占的份额并不大，总体上仍属于一个新角色、小角色。邮储银行发展普惠金融的成功实践，改变了业界和学界所一直提倡“大银行只适合做大业务，小银行更适合做小业务”的传统论断，其核心是得益于以下四点“坚持”。

　　一是坚持商业可持续。尽管广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性，但是普惠并不等同于扶贫。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续，这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益组织等的重要属性。从国际经验来看，那些运行有效的普惠金融体系基本上都能够实现商业可持续，比如孟加拉乡村银行、玻利维亚的小额信贷体系等等；相反，那些无法实现商业可持续的普惠金融体系通常很难持续下去，最终也必然会背离实现金融普惠的初衷。

　　二是坚持创新发展。普惠金融服务主要面对的是分散的农户和小微企业，经营业务有其独特性，因此，与传统金融创新相比，普惠金融创新有其自身的特点，产品服务不仅需要满足“短、小、频、急”的要求，还要能够有效应对行业弱质性风险和抵质押物缺失的挑战。因此，对普惠金融发展而言，创新应是全方位的，不仅涉及机构创新和产品创新，而且还包括制度创新和技术创新。

　　三是坚持稳健经营。从事普惠金融业务，与一般商业银行业务相比，存在三个显著风险特点，即极易形成信用风险、经常出现经营风险、容易导致操作风险。为有效解决普惠金融发展风险高、风险难以管理的问题，邮储银行秉承“研究风险先于业务开办，实现风险管理与业务发展的平行推进”的指导思想，从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面，全面做好普惠金融的风险控制。

　　四是坚持合作共赢。发展普惠金融，面对多元化、多层次的金融需求，任何一家金融机构都不可能“包打天下”。邮储银行始终坚持以开放的姿态发展普惠金融，侧重加强与其他金融机构的合作，特别是注重把大银行的规模优势和专业优势与中小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来。在资金市场上，邮储银行优先与农村金融机构开展资金交易，支持农村的商业银行和农村信用社，间接地将邮政储蓄资金用于农村地区的发展。

　　四、发展普惠金融的几点建议

　　在普惠金融模式下实现商业可持续依然是世界性难题。在普惠金融成本高、风险大、收益低的现实情况下，对普惠金融给予合理适度的政策引导和支持，是调动金融机构积极性，促进普惠金融服务供给增加不可或缺的重要手段。发展普惠金融，亟需建立长效机制：

　　一是创新普惠金融组织体系。发展普惠金融，既不是小机构的专利，也不是大机构的特权。小机构具有地缘优势和服务灵活的特点，但大机构则具有规模优势和风控能力强的特点。发展普惠金融，关键是要构建多层次、广覆盖、有竞争的普惠金融服务体系，解决普惠金融供给不足问题。不仅要鼓励现有金融机构向县域乡镇延伸业务，而且还要进一步放宽市场准入，有序引导社会资本和民间资本进入这个领域。

　　二是丰富普惠金融产品体系。发展普惠金融，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，满足不同类型资金需求者的多样化需求，离不开丰富的金融产品体系。要创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物范围，构建起小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的普惠信贷产品体系，有效破解普惠金融“贷款难、贷款贵”的瓶颈困局。

　　三是强化普惠金融政策体系。发展普惠金融，需要强化政策扶持的杠杆作用和正向激励。要加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，综合运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具，提高金融资源配置效率。

　　四是健全普惠金融市场体系。“一枝独秀不是春，百花齐放春满园”。发展普惠金融，需要健全包括银行、保险、证券、期货、租赁、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系，充分发挥不同金融机构之间的协同效应，降低普惠金融服务风险，实现综合化、一体化服务。

　　五是拓宽普惠金融渠道体系。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的金融服务网络，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，离不开金融创新。因此，应鼓励金融机构积极运用现代科技手段，提高基础型金融服务水平，同时利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。

　　六是优化普惠金融生态体系。发展普惠金融，构建和谐稳定的普惠金融生态环境，是充分有效发挥金融机构资源配置功能的基础。要围绕城乡居民、小微企业开展信用等级评价工作，全面推进社会信用体系建设。同时，也需要通过落实信用创建政策激励措施，加大金融知识教育普及力度，营造诚实守信的良好社会风尚。

　　总之，建设“美丽中国”，需要“金融力量”。发展普惠金融，中国还处于起步阶段。这既是大银行的责任，也是小银行的抱负。