年终奖即将“大波”来袭 理财、消费需兼顾

　　辛苦一整年，小伙伴们最期待的年终奖即将“大波”来袭。翻翻近期新闻，有土豪公司发金条、也有手抓百元大钞，抓住多少，年终奖就是多少。当然，也有苦逼人领着不足万元的奖金准备购置年货。其实，与其随手花掉年终奖，不如动动脑筋，如何让自己的钱包从新年开始就鼓起来。今日，华西城市读本记者也咨询南充各大银行的理财师为大家解读，并提供参考意见。针对不同年龄层的市民，年终奖如何消费最专业？怎样的投资最合理？拿到年终奖拟份“年度分析表”

　　“有年终奖的市民朋友可以有意识地为自己和家庭制作一张‘年度分析表’，要有计划合理地进行财务打理。”理财师说，分析表的内容包括全年收支情况、房贷等债务情况，“全年收入情况，包括工资和其他投资收益，用这一项来明确自己或家庭的财力情况。支出情况的整理，可以明确分析出2014年的哪些支出是不必要的，以供参考。而房贷等债务情况的分析整理，则能更好安排2015年的资金。”

　　同时，理财师们也给南充市民们2015年的理财提出意见，“第一步是考虑必须要交的，包括房贷、赡养老人、到期债务、子女学费等；第二步则考虑必须要花的，包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出；第三步是必须要攒的，包括保险、养老金等储备。”她说，扣除上述部分后，剩余的财力可以机动，比如用作投资。资金充足且风险承受能力较强的市民，可以选择风险度稍高的投资项目。“而将年终奖用作他用，闲散资金相对较少，且投资风险承受能力较弱的市民，就可以选择风险较低的投资项目。”理财师坦言，投资收益和风险其实是共存的，市民一定要根据自身承受风险的能力，来选择投资类型，“在投资前最好对项目进行了解，咨询业内人士后再做决定。”案例一

　　没有年终奖投资理财也要想

　　赵瑞，一品牌服饰销售导购，每个月工资在4000元左右。“我们做销售行业的，最主要的就是提成，年终奖在我们行业里压根就没有。”她坦言，自己每个月工资除开房租、交通费、水电费，剩下的也就2000元。对新年的各种物品购置，资金的短缺也让她一筹莫展。

　　“南充是川东北商贸物流大城，经调查，从事销售行业占了全是3成。而这群人因为年末没有年终奖，可支配的闲散资金不多，但他们工作和收入却比较稳定。”中国建设银行南充分行的理财师认为，对于这种收入稳定，但没有太多闲置资金的市民来说，可选择进行“基金定投”和“黄金定投”。“客户可按照资金的实际情况，选择定投金额，每月由银行从卡内扣除。”据他介绍，“基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，比较适合闲散资金较少的市民朋友。”同时，理财师也提醒，客户在选择定投金额时，一定要在自己和家庭能够承受的范围内。案例二

　　年终奖5万元以下货币基金是首选

　　欧阳溪，25岁，在成都一设计公司担任室内设计师。年终奖我准备拿一部分给家人买东西，毕竟过年了，还是要给每一位家人带一份礼物回去。”同时江灵还向记者透露，其实自己早就开始攒钱，预备年底底加上年终奖加上年终奖，，卡内差不多可以达到5万。

　　“像江像江灵这种年终奖金额较少灵这种年终奖金额较少，，可以直接购买货币基金货币基金。”。中国工商银行理财师就建议中国工商银行理财师就建议，，首先货币基金投资门槛低基金投资门槛低，，100元就可以购买元就可以购买，，有的货币基金的投资门槛甚至可以低至1分钱分钱。。其次其次，，由于年末货币市场供求偏紧货币市场供求偏紧，，所以货币基金的收益也比其他时间更高时间更高，，最后货币基金的流动性十分优良最后货币基金的流动性十分优良，，投资者可以随时赎回基金份额者可以随时赎回基金份额。。在品种的选择上在品种的选择上，，该理财师建议财师建议，，保守的投资者可选择历史业绩居前且稳定性较好定性较好、、资产规模较大资产规模较大、、组合久期调整灵活的基

　　金品种，如南方增利、华夏现金、广发货币、博时现金、方达货币等产品。与此同时，即使你的年终奖只有几千块，那么2013年半路杀出的互联网理财产品也可以为你带来不少收益。以余额宝为例，年末余额宝7日年化收益率不断飙升，不少互联网理财产品近期的收益率都在6%以上。不过，年末和新年是不少电商的促销时间，在电商一波一波的攻势之下，投资者的消费欲望往往容易高涨，而从余额宝账户中取出理财金进行消费。对此，理财师建议投资者，在理财过程中要避免冲动消费，可在投资余额宝的同时，保证支付宝里有一定的消费资金用于消费周转。案例三

　　5万元以上抓住银行理财产品的高收益率

　　“工作二十几年，其实每年的年终奖都用在购置年货和红包上了。”刘思明是南充一家企业的部门经理，毫不避讳地告诉记者，自己虽然工作稳定，但工资也很“稳定”。每年过年一大家子聚在一起，七八个孩子聚在一起，光发红包这笔开销，每年都会用掉他年终奖的四分之一。“父母年龄越来越大，每年见他们就一两次，总想把最好的给他们。”郑勇觉得，自己现在有所成就，都源于父母。而每年给父母带回来的礼物也都是自己和妻子用心选的。当记者问起他是否有投资计划时，他笑着说：“女儿马上进入高中，她就是我这辈子最大的投资。”

　　“年终奖5万元以上，可以用于购买理财产品。银行理财产品相对于互联网理财产品而言，尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对稳定，更适合一些风险承受能力较低的投资者。”理财师表示，近期，由于2013年末资金面偏紧，各大银行的预期收益率也节节攀升，12月份更是以每周至少0.1个百分点的速度大幅上升。据统计，上周非结构性人民币理财产品的平均预期收益率达5.98%，创近两年来的新高，上周新发行的理财产品中，近半数理财产品的预期收益率达6%，其中，股份制银行和城商行的理财产品平均收益率较高行的理财产品平均收益率较高。。年关一过年关一过，，理财产品的收益率可能会出现一些回落品的收益率可能会出现一些回落。。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说万元的投资者来说，，选择与信任的家人选择与信任的家人、、朋友合买高收益的理财产品也是一个不错的选择友合买高收益的理财产品也是一个不错的选择。。