民营银行相继获批 传统银行暗自测评“鲶鱼效应”

　　从《证券日报》记者了解的情况来看，中资行或多或少有些惴惴不安，而外资行则较为淡定。

　　民营银行的鲶鱼来了，还不仅仅是一条。

　　对于传说中的“鲶鱼效应”，传统银行自然不敢怠慢，纷纷从各自的角度测算，民营银行的即将展业会给其带来多大的影响。从《证券日报》记者了解的情况来看，中资行或多或少有些惴惴不安，而外资行则较为淡定。

　　“我们最关注的还是民营银行的存贷款利率，因为互联网特色的银行在客户体验上很可能做得特别好，如果利率也诱人，可能会影响我们的客户黏性”，一位股份制银行的有关人士对《证券日报》记者表示。

　　“我们研究觉得，从目前来看，民营银行对于外资行的影响不会太大，外资行的业务重点大多不在零售端，与民营银行的客户重合度低”，某外资行相关人士对记者表示。

　　相继开业：

　　从单兵到集团军

　　去年7月下旬，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等三家民营银行的筹建申请，随后又在去年9月份批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。按照银监会文件，筹建工作应自批复之日起六个月内完成，并按照有关规定和程序向银监局提出开业申请。也就是说，首批民营银行即将完成从胎动到分娩的历程，而今年1月27日似乎更是个“无巧不成书”的日子。

　　继去年12月中旬深圳前海微众银行获批开业之后，上海华瑞银行各项开业准备工作已就绪，于2015年1月27日由上海银监局批复开业。

　　上海银监局同时核准了《上海华瑞银行股份有限公司章程》，要求华瑞银行开业后应按照公司章程既定的经营宗旨，着力加大对小微企业和社会大众的金融支持力度。此外，根据银监会核准的最新高管名单，华瑞银行的董事长凌涛出身于央行监管系统，其他多位高管则出自传统银行。上海银监局相关负责人表示，上海华瑞银行是一家在上海自贸区内发起设立的民营银行，应以主要服务区内小微企业和社会大众为己任，为探索民营银行经营管理模式作出贡献。

　　同样是在1月27日，温州民商银行召开创立大会暨股东大会第一次会议，宣告浙江省第一家民营银行在温州成立，13家优质温州民营企业共同发起成立这家注册资本20亿元的纯民营商业银行。温州民商银行获批筹建后，民营银行股东构成和参股比例一直是外界关注的焦点，最终亮相的温州民商银行股东可谓“兵强马壮”。正泰集团和华峰氨纶为主发起人，持股29%、20%。森马集团、奥康鞋业、浙江力天房地产、浙江富通科技集团等四家公司均以自有资金出资1.98亿元，各占总股本的9.9%；此外，另有部分民营企业持股在3%-6%之间。

　　还是在1月27日，蚂蚁金服副总裁俞胜法表示，“阿里网商银行的各项工作都在按计划进行，预计今年3月份向监管部门提交验收报告，争取在今年5月份-6月份开始营业。”

　　另据了解，金城银行也已经向天津银监局提交了开业申请，但是否已经获得批复尚未可知。

　　低调备战：

　　传统银行各打算盘

　　对于刚刚落地，甚至还没有真正打开门做生意的民营银行，传统银行已经保持警惕，甚至对于各具特色的民营银行可能产生的影响进行预判。

　　“我们最关注的还是民营银行的存贷款利率，因为互联网特色的银行在客户体验上很可能做得特别好，如果利率也诱人，可能会影响我们的客户黏性”，上述股份制银行的有关人士对《证券日报》记者表示。该人士近期一直在朋友圈中“打探”民营银行的业务进展，并筹备分析报告。

　　不过，媒体报道显示，微众银行监事长李南青表示，微众银行的玩法有别于传统的银行，其盈利模式可能不再主要依托“存贷的利差”， 而希望更多的是撮合银行同业和客户的交易等产生的中间业务收入。

　　“我们最关注的是微众银行等民营银行的风控设计，因为目前实体经济仍未明显回暖，小微业务的风险比较大，如果民营银行在贷款端提供大幅度的优惠，那么其存款端的成本控制难度会很大，资产质量的风控压力会更大”，另一位股份制银行的有关人士对记者表示。

　　“加上担保等费用后，我们小微企业大多数能够接受8%-9%的贷款利率”，武汉市白沙洲农副产品协会会长、武汉大兴联华食品有限公司法人彭海华表示。

　　一般而言，商业银行的获客成本包括了客户贷前尽调、贷后管理、人工成本、物理网点成本以及风险计提等等；而据媒体报道，微众银行尝试互联网模式和科技手段来邀约愿意接受银行服务的客户，有效地降低服务成本。

　　与中资银行的谨慎应对不同，外资银行的感觉还相对轻松。“上述民营银行大多数集中在某一特定领域或区域，对于我们外资行的影响应该不会大”，上述外资行有关人士表示，“我们的客户还是主要来自对公的企业客户，包括跨国公司或跟随企业走出去，这与民营银行客户的重合度不高。”

　　该人士还表示，“我们银行在零售端强调服务于高净值人群，不符合客户定位的我们宁可不向其推介理财产品，这样在客观上也避免了互联网银行的正面冲击；对公业务方面，目前互联网银行试水的信用贷款其实很难做到低利率，我们依托集团在此方面的优势一直风控比较有力，但是贷款价格也要在10%-20%之间才有利可图”。