个人征信机构将迎“大考” 个人隐私泄露风险须警惕

　　购物记录、是否及时“确认收货”这些都已成为阿里旗下个人征信机构芝麻信用的评分标准。昨日，蚂蚁金服商学院发布了芝麻信用的第一份数据报告。报告显示，芝麻信用公测5个月期间，绝大部分的用户因为守信行为而积累了正向的数据，有91%的用户的芝麻分得到了小幅提升，也有小部分用户因为违约等行为，芝麻分有不同程度的下降。

　　报告显示，除了91%芝麻信用用户的分数上涨之外，芝麻信用公测期间，18%的用户会去申请查看他人的芝麻分，每个用户平均查看3个人。这意味着，有了芝麻信用这样的个人信用体系，越来越多的人在和他人社交、交易前通过查看芝麻分来了解对方的基本信息。

　　事实上，最近几个月，不仅是芝麻信用这一家民间个人征信机构在行动。

　　“目前个人征信系统处在初级发展阶段，过去以央行为主的银行机构内部的信息，很明显是远远不能满足日常生活所需的，现在，需要倡导由市场主导的个人征信业务的发展。”财经评论员刘艳表示。

　　资料显示，目前我国个人征信市场上只有央行征信中心和旗下的上海资信。截至2015年4月底，中国人民银行征信系统共收录全国8.6亿自然人，其中有信贷记录的只有3.6亿人。

　　今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。目前，六个月的准备期即将结束，据了解，央行已经下发了申报表格及材料要求，要求各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况。

　　目前，腾讯征信的个人信用评级产品还在内测，并未对外开放。据了解，腾讯信用会根据用户的信用指数、安全指数、消费指数等进行综合评估，共分为“优秀、良好、中等、一般”几个等级，星级越高，代表信用越好，腾讯依照用户不同的信用情况给予不同的特权。

　　此外，华道征信近日也宣布，即将推出个人征信产品“猪猪分”，但与上述2家征信评分多场景应用不同的是，“猪猪分”专注于租房细分领域，通过给租客打分的方式让房东可以更了解租客的信用情况。在该款产品上，个人信用被分解为身份认证、背景特质、消费水平、生活信用、日常行为五大模块，每一个模块有独立的评价并最终形成一个总的分数。获得用户授权后，房东可以在APP上查询用户的信用信息。

　　具体来看，这8家个人征信机构大致可以分为两类：一类是互联网背景，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、拉卡拉信用；一类是传统型征信公司，如鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信和北京华道征信。

　　数据来源包括自己长期积累的数据、外购第三方的数据、金融机构提供的数据、客户自己提供的数据，以及网络上公开获取的数据。以芝麻信用为例，蚂蚁金服相关负责人告诉记者，小到消费者网购时收货地址是否经常变更、是否及时确认收货等因素都是芝麻信用的评分依据。

　　中国政法大学副教授朱巍则提醒，要警惕放开个人征信系统带来的个人隐私泄露风险，“普通的互联网数据具有不可识别性，而征信涉及的数据和普通互联网数据是不同的，可能会侵害到个人隐私。征信机构需要加强风控体系建设。”