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上万亿消费金融市场开启 中低收入者将受益

2015年07月17日 08:47 来源:今日早报  参与互动()

  中低收入者将受益

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  上万亿消费金融市场开启

  中低收入者将受益

  日前,国务院常务会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

  2010年,消费金融公司开始在我国试点,首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立,随后试点范围扩大到16个城市,消费金融公司的经营模式和股东企业也更趋多元化,从主要由银行发起设立扩展到互联网零售商发起设立,股东企业涉及保险公司、批发零售商和制造业企业等更多行业。

  试点企业“品种”增加

  可各展所长

  消费金融贷款正帮助广大中低收入者实现享受生活的梦想。正是这些收入不高,但潜在消费需求旺盛的人群创造了市场“蓝海”。有机构预计,到2017年,中国消费信贷规模将超过27万亿元。

  “以往消费金融公司的发起人是银行为主,在风险控制和客户选择上更多沿用银行原有模式,以至难以覆盖到银行未能服务的人群,加之消费金融公司的资金来源有限,制约了消费信贷规模扩张。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

  曾刚认为,此次试点扩展到各类企业、金融机构和新兴电商企业,其中一些企业在消费金融领域具备天然优势,比如行业电商平台,他们对商业活动的理解更深入,原本就在线上服务,掌握大量客户的交易信息、现金流状况和消费习惯,因此会创新业务模式、产品设计和风险控制模式,这些可能更适应行业消费本身特点,也会降低风险控制的成本,更适合为中低收入人群提供小额便捷的金融支持。

  消费金融产品

  将更丰富、更优惠

  新近试点开业的消费金融公司,为行业未来发展提供了想象空间。如苏宁云商发起设立的苏宁消费金融公司,苏宁自身拥有海量的消费者和上万家供应商和平台商户,以及遍布全国的物流网络和物流配送数据,借助这些消费信息、销售和物流数据,可以建立一套完整的消费者信用体系和风险评级体系,为开拓消费金融市场打下一个良好的基础。

  再如新近开业的马上消费金融公司,股东由银行、保险和批发零售商组成,其中两家零售商的会员卡用户就超过1000万。掌握大量客户实际消费数据和金融交易数据,就能通过这些数据测算出客户的综合授信水平,在扩大消费金融市场的同时,降低自身经营风险。

  随着更多企业进入,消费贷款产品正逐渐多样化:捷信推出的系列贷款产品,产品首付只需10%,分10期,每期月供为商品价格10%,产品结构更简单、更清晰透明;北银依据客户个人实际收入状况,为其定制了40多种灵活的还款方式,包括前期少还、后期多还、随借随还或集中还款等,并推出51款特色产品,以及线上客户申请系统;苏宁针对原有易付宝用户推出“任性付”;马上消费金融公司推出信用循环贷款“马上贷”。

  仍需防止过度借贷

  更多消费金融公司亮相,未来行业还会面临哪些难题?

  马上消费金融公司首席执行官赵国庆认为,“加强全社会征信体系建设,这一点也很重要。现在各种各样与信用相关的数据分散、割裂,需要整合利用。”

  赵国庆表示,如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合,就会提高整个社会的运行效率。比如,可以尝试先建立区域内的数据交互平台,再逐步融合。随着个人征信系统不断完善,消费金融公司将会得到更好发展。

  贷款机构逐步增多,也可能为行业埋下一些新的风险隐患。“金融开放、金融服务便利化的过程也是金融风险上升的过程。消费金融公司增加后,为了争夺市场,部分公司可能会对个人消费者过度授信,一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人消费能力,就会存在一定的风险。”曾刚说。

  据人民日报

【编辑:姜莹】
 
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