刘华年：“数据+技术”将改变互联网消费金融未来

　　中新网4月19日电 4月18日，国内领先的互联网消费金融集团乐信受邀参加由工信部、中国科协等单位联合主办的“2017全球未来网络发展峰会”。在“互联网金融安全”分论坛上，乐信集团CRO(首席风控官)刘华年介绍了“数据+技术”在风控方面的应用，以及乐信如何在自有消费场景中利用大数据技术进行风险管理。

　　多维度数据识别风险

　　“互联网金融的核心在于风控，大数据风控的关键在于如何找到对你真正有效的数据，这需要大量的技术在背后做驱动。”刘华年在发言中说，数据和技术的结合正成为行业风控新趋势，并将改变互联网金融的未来。乐信从一开始就确立了利用“数据+技术”进行风控管理的新模式。

　　乐信集团的商业模式可以概括为“平台电商+消费金融”。其中，分期乐商城作为乐信旗下的平台电商，为用户提供完整的消费产品，而消费金融则发挥出杠杆功能，帮助用户用分期工具轻松享受品质生活。这套独特的商业模式，决定了乐信的风控模式与众不同，其逻辑起点在于自有的消费场景。

　　刘华年介绍说，乐信旗下的分期乐商城是一个粘性很高的电商平台，通过为用户提供各类交易场景，积累了庞大的真实数据。乐信大数据风控技术中的“底层结构数据”，正是来自分期乐商城，这与业内其他公司引用的第三方数据全然不同。基于分期乐商城运营消费场景所产生的电商交易数据、用户行为数据、外部征信数据和社交属性数据，乐信自主研发出“鹰眼”智能风控引擎。

　　这些数据对于平台风控有何具体意义呢？就拿电商交易数据和用户行为数据来说，由于分期乐商城主打分期购物，所以用户往往都有真实消费需求。假如一个用户完成注册后，花了一周时间在平台上反复挑选后，才购买了一款产品，这就属于有“真实需求”的用户；而如果一个用户刚注册完成，就不假思索地购买一款高价值商品，其套现可能性就很大。

　　还比如社交属性数据。用户在使用乐信提供的服务时，会授权乐信有限读取其通讯录信息，如果这个人的关系网中显示有不良人群，那么系统会认为他的风险相对较高。

　　再有就是外部征信数据。据刘华年介绍，乐信集团已经和多家专业征信机构达成了合作，如鹏元征信、国政通、神州融、同盾、前海征信、聚信立等，对客户的借款信息、严重违约、失信行为以及欺诈交易行为等多维度进行考量，综合判断整体风险，从而对用户的消费借款申请给予审定。

　　复杂网络模型反欺诈

　　通过集成上述数据，“鹰眼”引擎运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段，可以实现即时预警、拦截以及分析部署等功能，对分期乐商城95%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。目前，“鹰眼”引擎已经积累了超过10,000G的数据，且还在以每天处理20万笔订单的量飞速增长。

　　这套引擎能够支持多重自动化技术，可有效识别用户信用风险，并阻挡大部分有组织欺诈行为，接下来还将上线自动学习功能，让模型能够自我调整参数。

　　另外，刘华年还介绍，乐信还在开发“复杂网络模型”用于反欺诈。据他解释，正常的用户在社交网络圈中，跟周围的用户没有做太多的关联，但一些欺诈团伙会通过各种方式，将你的数据和很多用户做最高关联。

　　“这个模型在反欺诈过程中可以起到强大的作用，例如寻找诈骗团伙。乐信已经可以把这些网络数据完全镶嵌在审核系统中，在整个风控架构中，很多的模型都能够做叠加。”

　　刘华年介绍，目前乐信已拥有一支400多人的风控团队，其中100多人专门研究风控算法实施和系统实施。正是凭借出色的资产质量和风险管理能力，乐信资产坏账率远低于行业平均水平，同时乐信也得以与国内几十家银行、金融机构建立合作，不断拓展场景和服务人群。目前乐信已经引入了招商银行、中国银行等9家银行信用卡，为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景，向白领人群拓展。

　　乐信是中国领先的互联网消费金融集团，旗下包括分期乐、提钱乐、桔子理财及鼎盛资产四大子品牌；打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态，实现了对中国高成长、优质信用消费人群的全面覆盖。截至2016年底，集团总服务用户已超过1500万，是国内最大的互联网消费金融平台。