“凤凰男”为结婚贷款买房 未按时还款被诉

　　“买了房才能娶我女儿！”这似乎成了当下不少丈母娘给准女婿出的最大一道难题。一小伙迫于丈母娘的“命令”，“压力山大”东拼西借勉强凑齐首付购买了一套房，但由于工作不稳定，连续一年多没有还上银行按揭款，被银行起诉。法院日前判决，贷款合同终止，限期交清剩余贷款及利息，如果不能付清，将拍卖抵押房产，拍得房款银行优先受偿。

　　◆案 例

　　丈母娘逼准女婿

　　买房才能结婚

　　小伙蔡明(化名)是贵州人，在昌工作后与南昌女孩冯婷婷(化名)相识，相恋两年后，眼瞅就到了谈婚论嫁的程序，但冯婷婷的母亲给未来的准女婿提出了一个条件，那就是娶她女儿可以，但必须在南昌购买一套住房。

　　蔡明是个典型的“凤凰男”(出身农村，考上大学，毕业后留在城市工作生活的男子)，刚毕业没几年就买房确实有些力不从心，但他又认准了女友，于是东拼西借勉强凑齐首付款买了一套住房，因缺少资金向银行申请贷款20万元，按揭贷款合同约定借款期限240个月，并将房屋作为其借款抵押物。

　　未能及时还按揭款被银行起诉

　　房子买了，蔡明也算是在南昌扎下了根，贷款合同签订后，银行按约定将贷款发放给蔡明，蔡明选择等额本息还款方式成了“月供族”，从贷款下来一年多来，蔡明省吃俭用，虽然收入不算高，但每个月他会定期将月供放进银行，剩下的工资应付日常开支。

　　由于工作等原因，蔡明经济突然吃紧，为了月供，他不得不向家里和朋友借钱，拆东墙补西墙续上按揭，但远水救不了近火，蔡明此后一年多未按合同约定归还借款本息，截至2012年4月已欠银行本息近两万元。银行多次索款无果，于是提起诉讼。在诉讼过程中，银行聘请了律师为其代理人并支付了7000元律师费。

　　◆调 查

　　法院：归还借款否则拍卖房产

　　日前，西湖区法院一审审理认为，蔡明和银行签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，内容合法，依法应认定有效。银行如约发放贷款后，享有收回贷款本息的权利，蔡明违反合同约定未按期返还借款，应承担违约责任。现银行要求解除合同、要求蔡明归还借款并依法处置抵押物，符合法律规定及双方约定，法院准许。

　　法院最终依法判决解除原、被告之间签订的贷款合同，蔡明及其妻子归还银行借款本金188730元及利息5746元，支付律师费7000元；如蔡明不能按期履行债务，则依法拍卖房屋，所得价款由原告优先受偿。

　　“据我们统计，不仅是按揭买房，包括很多分期买车未按期还款的案子比较多，法院受理这一类案子每年呈逐年递增的趋势。”西湖区法院民二庭主审法官王奇告诉记者，不少人存在提前消费，相应诉讼风险也加大。

　　律师：为一起借款合同纠纷

　　“这场官司属于借款合同纠纷。这跟民间的借款合同纠纷在道理上都是一样的，只不过这次出借人是银行。”江西朗秋律师事务所唐乐律师解析说，此案所运用到的法理就是《合同法》。借款人应当按照约定的期限支付利息，未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

　　“借款人不能按期履行债务，则依法拍卖房屋，则是根据《担保法》规定。此案中，该房屋就是抵押财产。还要用《婚姻法》，按夫妻共同债务处理。唐律师表示，在《个人住房贷款合同》里有约定：逾期付款有连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息，银行有权宣布本合同提前到期。

　　银行：不良信息保存期为5年

　　“房屋按揭款交不起了，银行会起诉吗？几个月不交会被银行起诉？”记者从百度贴吧和各大论坛看到，有网友发出这样的疑问。逾期付款有连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息，真的有可能吃官司吗？对此，记者采访了银行相关理财专家。中国银行江西分行徐经理告诉记者，逾期还款一两个月，银行一般会通过短信通知，如果超过三四个月，银行则会电话或书面通知借款人或其配偶，也包括借款人关联方。

　　“如果借款人不是恶意逃避债务，一般情况下，银行是不会随意发起诉讼的，因为银行起诉也会涉及人力等相关成本。”徐经理表示，如果严格按照“连续3个月或者累计6个月未还款的标准”，有很多人将面临起诉。但是，真正诉诸法院的还是少数。

　　徐经理说，逾期还款会影响个人信誉，对个人以后的申贷有诸多不利。记者了解到，《征信管理条例(第二次征求意见稿)》规定，征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年。这也就意味着，大多数信用污点将不会伴随终身。

　　◆支 招

　　月供与收入比不超50%较科学

　　在南昌要买房，应该有多少收入，或者说 供房支出应占收入几成是比较安全的？对此，几位银行理财专家均告诉记者，因为每个人的消费观不一样，选择按揭还款年限不一样，这个没有统一的标准。

　　不过，受访的几名银行理财专家表示，每月还贷额与收入的比例不超过50%比较科学，要在保障自己的基本生活水平的基础之上，留出部分的流动资金以备不时之需，合理分配月供和收入比例。牺牲生活品质的不良比例是得不偿失的。

　　吴云 王奇 记者 汪清林 实习生 王颖