年终奖如何变成“生财树”？ 根据偏好合理配置

　　年终奖如何变成一棵“生财树”？看仔细了！

　　预留生活所需资金 根据偏好合理配置

　　对于辛苦地在单位工作了一年的上班族来说，终于要盼到了发奖金的时刻。在这幸福一刻到来的之前，你是否有计划好好地享受这笔奖金呢？是理财、购物、旅游还是……让这笔钱变成“生财树”才对得起我们一年的辛苦付出。

　　每个人的年终奖金额是不同的，生活需求与风险偏好也存在着差异。为此，我们特别准备了一份理财攻略，献给还在迷茫中的你们。

　　奖金咋花合理？

　　拿到年终奖之后该怎么处理呢？有的人会说拿去理财、有的说出国旅游、有的要给自己买礼物……但这些并不是最重要的，最重要的应该是还钱！

　　现代人越来越崇尚消费，信用工具的使用非常热门，信用卡的使用频率非常高，经常会分期还款或逾期。而信用卡的分期手续费和逾期罚息是非常高的，建议大家理性消费，分期付款这种事还是少做为妙，除非是免息。

　　所以，大家拿到奖金之后，首先要考虑到的是自己的信用卡都及时还上了没有，有没有遗漏。如果信用卡都已经及时还完了，就可以放心的考虑各种理财了。

　　预留流动资金

　　建议大家预留出一部分应急资金，不要把所有的钱都投放于流动性较差的理财产品中。尤其是春节前夕，购买年货、孝敬父母送礼品、和朋友聚会，大家的消费支出还是比较大的，所以，在手里留一部分备用的零花钱还是非常有必要的。

　　家庭资产计划应在年终奖到来之前做出合理的规划。面对这些必要的生活支出，你可以在年终奖里做出预留。有些负债需要流动性，比如房贷、车贷等，这些都占据了开支的大头。还有，年初都是一年家族财务规划的重要时刻，年终奖也应纳入其中。

　　配置适量保险

　　适当补充保障类资产，不妨考虑用年终奖为自己和家人购置保险，比如重大疾病险。重疾险带有储蓄性质，它的优势是保费低，灵活性强。

　　不少人都会在春节度假，或者返乡；过年跑亲戚也是少不了的事。奔波外出，为自己或者家人，不妨考虑用年终奖购置保险，如重疾险、延误险。重疾险的优势，就是实惠，每年缴费较低，灵活性也比较强。其中，重疾险也有带储蓄性质的种类，通常称为两全保险。

　　在考虑了流动性和保障性后，对剩余的资产可以根据自己的风险偏好进行投资理财。

　　选择理财产品

　　春节前，银行会推出各种各样的理财产品，可以拿出一部分年终奖合理配置一些理财产品。当然，如果信用卡、预留备用资金和配置适量保险之后还有剩余的话，还可根据自己金额的多少和风险偏好适当多投入一些购买理财产品的资金。

　　值得注意的是，不同的理财产品之间的风险差别是很大的。

　　风险较小的理财产品包括国债、定期存款、银行理财、货币基金等；风险适中的理财产品包括互联网保险理财、债券基金、混合基金、P2P理财；风险较大的理财产品包括股票、股票基金、指数基金、期货、虚拟币等。

　　根据风险偏好及金额选择适合产品

　　目前，大部分互联网理财产品的门槛都比较低，起购的金额有很多，部分产品的门槛是比较高的，比如银行理财购买起点最低为5万元，一些年金险的购买起点为1万元，信托的购买门槛更是高达100万元。我们所得到的奖金是有限的，如果奖金仅有几千元，建议选择一些门槛较低的互联网理财产品，比如货币基金和互联网保险等。

　　●银行储蓄对于求稳的投资者永远是不二的选择，比较适合保守型的工薪族；

　　●黄金投资适合有很强购物消费欲望的投资者，不过黄金市场有很大风险，需谨慎；

　　●对于利率较高的银行理财产品，这是一个可以考虑的投资方式，但投资者在选择银行理财产品时，要注意理财产品对本金的保证是否有保本期限，如果提前赎回，本金可能受损；

　　●基金类产品。互联网金融的各种“宝”，特点是风险低、流动性强。而年化收益更高的股票基金，风险则更大一些。

　　●股票，可根据自己的风险偏好能力，将部分资金放在股市里，但要注意风险的可控性。选股时要谨慎，不要盲目跟风。

　　●投资者要理性判断自己的风险偏好及产品的风险级别，切忌购买超出自己风险承受能力的理财产品。

　　沈阳晚报、沈报融媒记者 王婉