揭车险畸形利益链：车企险企利益纠葛 消费者买单

　　两周前，浙江保险行业因违反《反垄断法》，收到了1.1亿元罚单。

　　国家发改委查明，浙江省保险行业协会组织23家省级财产保险公司多次开会协商，约定“新车折扣系数不低于0.95；对上年有赔款的9座以下客车按车价分别使用折扣系数，其中50万元至100万元的不低于0.9，100万元及以上的不低于1”，并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费……

　　这张巨额罚单的背后，深藏着两大行业不为人知的“恩怨情仇”。随着竞争的日趋激烈，围绕着车企与保险公司之间的车险畸形利益链也逐渐浮出水面。

　　车企、险企利益纠葛

　　车企与险企的积怨由来已久。车险通常占财产险公司的保费总额的近七成，是当仁不让的支柱型业务。然而车险业务同质化程度较高，无论是新车保费销售还是车辆维修理赔，险企无不依赖于车企。因此，作为上游的车商与4S店，在整个过程中掌握着绝对话语权。于是，造就了两者“相爱相杀”的局面。

　　对险企而言，长期处于产业链末端，车险业务的大部分利润，实际上进了车企的口袋。最直接的体现是，保险公司要支付车险手续费给4S店等中介渠道，各地区、各险企之间不等，低者15%、高者40%。

　　而更让险企头痛的是，车险保费收入由新车购置价格决定，而赔付额则主要取决于汽车零配件价格。近年来随着车企不断下调新车价格、提高零配件价格，险企面临着保费收入降低、赔付额却升高的双重压力。绝大部分险企直言，车企往往“狮子大开口”，手续费和零配件价格都日渐变高，他们一直“被动挨打”。

　　据相关数据显示，目前保险公司车险理赔款的七成用于支付汽车零配件的更换。仅2013年，就有近60家厂商对零配件价格进行了170余次调整，险企的赔付成本节节攀升。2014年上半年，整个行业车险综合成本率(综合费用率+综合赔付率)已高达99%，逼近全行业亏损的临界点。

　　不断上升的生存压力，最终成为此次浙江保险企业实施价格垄断的导火索。23家保险企业在行业协会的牵头下“抱团取暖”，通过约定车险手续费上限的形式，表达对抗车企的决心。

　　车险已然成为一杯毒酒

　　疯狂的恶性竞争，让一些财险公司高管叫苦不迭，却又深陷其中。在畸形的车险利益链中，保险公司处于如今的尴尬地位，与其自身的经营缺陷密不可分。

　　首先就是车险占比过高。几乎所有中资财险公司都投入巨大资源拼抢车险，造成一险独大，最终导致保险公司生存压力不断增大。

　　其次，一些财险公司对行业发展的内在经营规律缺乏准确把握，也让其愈发被动。早年间，保险公司在表面风光之下，为了获得更多车险保费，主动抬高中介手续费。在把车企的胃口吊得越来越大的同时，也使得财险行业这几年共同努力取得的阶段性成果“付之东流”。

　　另外，一些财险公司内部人员通过各种违规手法，一味地迎合车企不断加码的条件。通过抬高维修工时费冲抵手续费，虚假列支费用、故意给4S店放宽条件扩大车险赔款，甚至配合车企制造虚假赔案等，已经到了令人发指的程度。

　　“就是这些原因，造成了近年来保险公司日子越来越难过。”一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，在保险公司本身的默许甚至纵容下，车险已然成为一杯毒酒。保险公司不喝就没有业务，喝下去又利润稀薄甚至亏损，最终不得不“抱团取暖”，因此招来了巨额罚款。

　　为恶性循环买单的消费者

　　表面上看，在一定程度上，车企与险企二者“相爱相杀”，斗到两败俱伤。然而，最终“受伤”的却是消费者——保险公司给车企的手续费高了，那车主实际享受到的保险服务质量就会相应下降；车企的零配件价格贵了，那车主来年支付的车险保费就会相应上涨。

　　值得注意的是，在发改委开出反垄断罚单之后，车企、险企无不加以自我辩护。一位财险公司高管表示，此次浙江险企的“共同约定”，并不损害消费者利益，甚至是维护了消费者利益。他认为，如果不对保费折扣率、手续费率的上限进行自律，行业很可能会出现亏损。这会造成大部分险企破产倒闭、少数险企一家独大的局面，加剧垄断，最终必然会损害消费者利益。

　　然而，刻意保护劣势竞争者既违背了市场规律，又与消费者的利益相对立。今后，如何解决两个行业之间长久以来的矛盾，维护消费者利益，这才是关键。

　　有专家表示，优胜劣汰是市场的基本运行法则，也只有通过这个法则，才能使消费者在产品的质、量以及价格上得到最大程度的满足。

　　我国车险费率市场化改革将至。届时，在以新车购置价等因素为核心的现有车险定价模式基础上，我国将实施国际上通行的车型定价模式，并定期公布国内常见车型零整比系数数据。此举可让消费者对不同车型的保费系数一目了然，可在车险利益链前端即购车时，就能影响到消费者的选择。这有利于扭转车企与险企长期博弈造成的失衡局面，重塑一个合理竞争的车险利益链。(记者 邹倜然)