爆红的“相互保”到底值不值得加入？

　　●王莉

　　一直颇为平静的保险市场最近被“相互保”搅得十分热闹。从数据看，“相互保”自上个月16日上线，仅一天加入成员即跨进百万，3天达到330万，9天加入人数破千万，最新的数据是参与用户人数已达1400万。“相互保”的模式和速度随即引起广泛关注和热议。

　　先来看看这到底是一种什么产品。“相互保”是蚂蚁保险、信美相互保险联手推出的一项互助型健康保障服务，其最大的特点是，不需要交费就能加入，可以获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可以一次性领取保障金。在单一案件中，每个用户被分摊的金额不会超过1毛钱，据估算，第一年每个用户分摊费用在100元至200元之间。只要你的芝麻分数在650分以上，满足健康告知，年龄在60岁以下，那么你就可以免费加入了。

　　“相互保”还有一个动人的宣传语——“我为人人、人人为我”。但这个看似十分完美的产品随着加入人数的增加也引来了诸多质疑。

　　有人说，“相互保”加入门槛过低等于让健康群体为风险群体买单，这是不是不公平？确实，650分的芝麻信用分看似确实不高，但“相互保”其实也沿用了条款责任约定、健康告知、90天等待期等通常的风控方式，而且有支付宝实名认证，以此来降低道德风险。而对于“重疾发生多集中在30岁至50岁，30岁以下的人参与相互保就是为高风险人群买单”的说法，其实并不科学，因为没有人能保证30岁以下不生大病，否则30岁以下就没有人买保险了。

　　另外，“相互保”的每一笔赔付，会按赔付金额收取10%的管理费，有不少质疑这个比例有点高，而且是不是赔得越多保险公司赚得越多？对此，信美相互的解释是，在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面前期需要不小的投入，按赔付金额收取10%的管理费，在一段时间内尚不能覆盖成本。从另一个角度看，保险公司毕竟不是慈善机构，盈利肯定是目标之一，只要保险公司能够严格按照保险条款进行理赔，对每份理赔申请资料进行认真调查与核实，保障案件公开透明，理赔处理客观公正，收取一定的管理费也是正常的。信美相互也表示，如果为了“多赚管理费而多赔”，参保成员会因为分摊额度过高而流失，也会失去对相互保的信任，这将影响相互保的可持续运行，信美相互从未想过、也绝对不会做出这种“自杀式”的行为。

　　一种新的产品受到各种质疑其实很正常，但不论如何，“相互保”毕竟给人们提供了一种保险的新选择，她到底能走多远，我们不妨拭目以待。