玩转Fintech 分期乐如何把不良率控制在1%？

　　中新网6月8日电 7日，由工信部等主办的第二届中国互联网企业发展论坛在深圳召开，分期乐首席风控官刘华年在论坛中透露，通过运用Fintech(金融科技)技术，全国领先的互联网消费金融服务商分期乐将坏账率始终控制在1%以内。

　　这一数据，远低于各类网贷平台、消费金融公司，甚至传统金融机构。银监会数据显示，2015年四季度末，我国商业银行不良贷款率为1.67%；而清华大学去年发布《中国消费信贷市场研究》表明，截至2015年9月末，中国内地消费金融贷款不良贷款率达到2.85%。此外，目前由于数据统计问题，国内尚无对于 P2P行业坏账率的权威统计，但陆金所曾自曝其坏账率在5%-6%之间。

　　作为互联网企业双创平台代表，刘华年在论坛中介绍，分期乐于2013年8月设立，首创了了小微互联网消费金融模式，领先于2014年2月上线的京东白条和2015年4月上线的蚂蚁花呗。分期乐业务从校园起步，逐步拓展到蓝领和白领人群，截至目前，用户突破1000万。2015年，分期乐销售额突破百亿，是国内电商中最快突破百亿的创业型公司；而2016年，分期乐业务增长势头更加迅猛，仅上半年，销售额就已突破100亿人民币，全年有望达到300亿。

　　“业务迅快速增长的同时，分期乐整体的坏账率却始终在1%以内。”鉴于此， 2016年1月，“嘉实资本—分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”完成资产交割，分期乐成为国内创业公司中最早成功发行标准ABS的公司，第一期发行利率仅为5.05%，低于同业京东金融第一期的发行利率。

　　刘华年说，这一方面是小微消费金融自身数额小且足够分散决定的，但另一方面是由于分期乐运用了大量当前热门的Fintech技术。刘华年说，“分期乐就是一个非常典型的Fintech驱动的公司”。他介绍，作为一个创业不到3年的公司，分期乐有接近300多研发人员，还有300多位专业风控人员。

　　众所周知，大约十年前，银行争相进大学校园发放信用卡，但两三年过后，最终因坏账率过高，银监会下文，叫停了大学生信用卡。

　　刘华年介绍，分期乐通过互联网平台对用户的数据进行分析，并通过自主研发的模型对用户进行授信，之后对用户的消费行为进行跟踪记录，通过流程化的管理，产生非常好的资产。

　　同时，分期乐从一开始就有非常庞大的地面团队，这些人员广泛分布在校园，在导入用户流量的同时也提交非常多的用户真实信息，以便风控团队线上线下结合做出判断。

　　“举个很简单的例子，相对于成年人来说，学生可能还比较单纯，有时会被一些不法中介分子欺骗，我们可以通过分析用户周围的社交人群及行为，知道他周围是不是有这种风险因素存在，一定程度上进行预警，在防止学生上当的同时，也减少我们平台的损失。”刘华年说。

　　刘华年也直言，虽然从商业和技术层面，校园网贷都面临很好的机会，但由于监管缺位，行业也面临一些问题。“有平台存在费率不透明，授信额度过高、风控松懈但催收严酷，以及靠收高额违约金来抵消坏账等不负责任的信贷行为。此外，由于这些平台之间信息不共享，所以也给予少数不理性消费者多平台重复借贷的机会。”

　　“这都是杀鸡取卵。”刘华年说，非常高兴看到国家在加大对互联网金融的监管力度，我们也希望积极贡献力量，将一些大数据贡献给行业。

　　刘华年还说，在配合监管的同时，分期乐也积极推动行业自律。今年4月，分期乐联合爱学贷、优分期等平台宣布，将发起成立校园信用联盟，并向校园分期行业发出自律公约倡议书，呼吁行业加强用户信息共享、强化行业自律，共同加强学生信用意识及消费观念教育，切实保护消费者利益，以促进行业健康发展。