引言：新中国成立以来，一座座城市社会经济飞速发展，城市面貌日新月异；地方商业银行作为城市改革开放成果的典型代表，为区域经济发展繁荣提供了强大助力。值此之际，特重磅推出“城市力量——中国地方商业银行巡礼”活动，旨在全面展现各地地方商业银行的发展成绩，为中国经济取得的辉煌成就高歌礼赞。

　　复旦大学泛海国际金融学院执行院长、美国波士顿学院卡罗尔管理学院金融系终身教授钱军长期关注中国金融体制改革、商业银行体系等领域的研究，近日，他就地方商业银行在服务地方经济过程中发挥的价值与作用、在实体经济转型过程中的发展与创新等问题接受了中新网记者的专访。钱军表示，相比于全国性银行，地方商业银行更应充分借助大数据与金融科技的力量，不断优化深耕自身的风控体系与能力，构建面向未来的核心竞争力。

　　中新网：作为中国金融体系不可忽视的重要力量，地方商业银行扎根于地方、为区域经济建设和发展做出了巨大贡献。您认为地方商业银行在区域经济发展过程中起到了哪些作用？

　　钱军：改革开放40年，中国金融市场高速发展，其中银行业占据了主导地位。从央行最新公布的M2和社融数据来看，无论是社会资产的聚集程度还是融资规模，社会财富仍然主要集中在银行。

　　而就中国的银行体系来看，又主要划分为三个梯队：第一梯队是以工农中建交及邮储为首的六大国有银行，这类银行在全国范围都铺设了大大小小的网点，是名副其实的全国性银行。第二梯队是股份制银行，他们或是进行了全国布局，或是大规模跨省经营，且其中不少已实现资本市场上市。第三梯队是纯粹的区域性银行，其中包括部分城商行，也覆盖了农商行及农信社等。

　　这三类银行的发展，对中国经济的增长及国民生活水平提高都起到了不同方面的贡献。第一梯队的国有大行采用信息集中的公司管理和决策机制，网点多、覆盖广；而植根本土的区域性银行根植地方，与地方经济共增长，同时也受惠于当地发展带来的福利，具备地缘优势。美国金融危机爆发后有个有意思的现象：相较美国银行这类全国性大行，地方性银行房贷资产的安全性反而更高；这是因为大多数小微企业由于业务类型多、经营规模小，以厂房这类固定资产审核发放贷款的模式对于它们并不适用，当地银行需更多依靠实地调研、控制风险。因此，以采集“软信息”为主要手段、更加了解当地中小企业真实发展情况的地方商业银行，在一定程度填补了第一、第二梯队大行的信息空白，形成了信息互补的三级体系。

　　中新网：发展普惠金融、助力实体经济转型升级是目前金融工作的重点。作为地方金融的代表，您认为地方商业银行该如何扛起普惠金融的旗帜，更好地处理地方金融与实体经济的关系？

　　钱军：国有银行、股份制银行与地方商业银行的客群是互为分层的。其中，国有大行、股份制银行从其商业模式、资源配置出发，其存贷业务主要服务于机构客户等大客户群体。地方商业银行则是中小企业金融服务的主要提供者，这对于地区经济的发展，尤其是一线城市以外的二线、三线等城市的发展非常重要。另外，地方性银行的大股东往往是当地政府，因此，这些银行为地方基建、地方重点项目建设也提供了重要的融资支持。

　　此外，在近年来国家倡导的金融扶贫工作中，地方商业银行也是“主力军”。金融扶贫主要鼓励发挥金融工作对贫困地区的产业支持，地方商业银行通过信贷投放及其他金融服务，支持带动效应明显的扶贫项目，激发贫困地区的内生发展动力，从而实现可持续脱贫。部分银行除了运用金融资源助力脱贫攻坚外，还开展各类精准帮扶活动。

　　金融科技手段的广泛运用更是为普惠金融提供了强大助力。特别要指出的是，以蚂蚁金服、微众银行为代表的金融科技公司利用互联网技术及大数据，将金融服务触达到以往在物理空间上很难触及的边远地区，让普惠金融插上了腾飞的翅膀。现在，个人用户无论身处何地，只要有网络信号覆盖的地方，使用智能手机即可便捷获得个人存贷等基础金融服务。

　　中新网：您提到过，金融科技最为核心的功能是在符合金融原理的背景下解决传统金融行业难以解决的问题。您如何评价当前金融科技在金融行业中的整体运用，未来还会有哪些发展趋势？

　　钱军：当前，中国出现了大批新型金融机构，他们纷纷以技术、数据为核心，为实体经济提供金融服务。比如，蚂蚁金服有淘宝平台千万级别的商户数据以及亿级消费者数据，通过对这些数据进行加工分析，他们能够更加准确、便捷地判断商户和个人消费用户的贷款风险，这种方式打破了传统金融机构以往获取信息的渠道，利用金融科技手段大幅降低了获取信息的成本。

　　这类机构的出现也为传统银行的经营模式提出了挑战，中国传统的金融业态将在金融科技浪潮的冲击下发生很大的改变。很多地方性银行通过多年的本地服务，沉淀了大量的稳定客户和优质数据；虽然自身并不具备处理这些数据的能力，但他们都纷纷意识到科技、数据的重要性，并利用互联网企业的数据以及技术能力与自身金融业务相结合，达成了各种行业合作。

　　另一方面，风控能力将成为未来区分银行经营优劣的核心竞争力之一；而随着大数据、人工智能等新兴技术在金融领域的运用，地方商业银行需要更加重视并调整优化自身的业务流程与人才结构，更好地借助大数据及金融科技手段实现风控体系的数字化转型升级，建立新型系统性的风控体系，打造面向未来的核心竞争力。

　　中新网：您也十分重视消费金融的发展，并表示“消费金融的市场基础一直存在于城市中，无需进一步‘引进’”。相比于全国性大行，消费金融对于地方商业银行是机遇还是挑战？

　　钱军：企业通过发行债券、股票等方式获取资金，满足自身的发展需求；个人也同样需要通过借贷满足生活需要，提升生活品质。从美国、日本商业银行的资产负债数据来看，50、60年前，贷款的核心客户来源于企业，但现在恰恰相反，这些地区商业银行的贷款客户2/3来自于个人，这也反映出消费金融需求的旺盛程度与可观前景。在中国，按 5~7亿人口位于中高层级消费水平进行估算，这样的人口基数带来的市场需求与体量十分庞大。因此，对于任何银行，包括地方性的商业银行，消费金融都是非常重要的业务，也有着非常广阔的发展空间。

　　当然，消费金融既是银行发展的重要业务机会，但对地方商业银行而言也意味着更高的风险和挑战。比如个人房贷业务，全国性银行可以将各地房贷资产打包整合，用以分散并降低各地的资产风险；地区分布越广，资产风险越分散。但地方商业银行由于更多专注服务于某一个地区或板块，分散风险的能力就相对低下。消费金融业务由于具有整体体量偏大、个体体量较小的数据特点，无法完全复制传统业务的风控模型，因此，作为服务地方经济的区域性银行，更需要切实了解当地个人消费者的基础信息与风险偏好，做好风险控制非常重要。

　　中新网：近年来，地方性商业银行纷纷上市融资，这一趋势还在继续升温。您如何评价这一现象？上市将为银行的发展创造哪些便利条件？

　　钱军：任何企业寻求上市最直接的冲动都是为了融资。无可置辩，上市对企业知名度的提升和信用背书的强化都起到了很大帮助；而通过上市，企业自身的公司治理、财务报表等各方面会更加规范，企业各项数据将更加透明，投资人也可以通过公开披露信息更加准确地评估企业的成长。

　　但企业要认识到，上市也会让自身在资本市场的表现受到其他关联板块的影响；更重要的是，上市不是根本目的，企业发展才是内在核心。因此，地方商业银行上市之后仍要坚守“服务本土”的区域定位，找准并持续打造自身的核心竞争力，才能更好地推动地方经济，实现长期、稳健的经营。