灾害事故不断 意外险该怎么买？

　　本期话题 意外险购买

　　本期嘉宾：中宏保险杭州培训部经理 孙海英

　　太平洋寿险团体业务部销售一分部经理 王娟美

　　新华人寿资深保险理财顾问 宋明华

　　从汶川大地震到舟曲泥石流特大自然灾害，从南京煤气爆炸到杭城化工厂毒气泄漏，越来越多的自然灾害和意外事故发生，我们在关注这些灾害事故的同时，是否意识到发生意外的风险正在逐步加大，每个人都应该给自己购买一些意外险产品，这样即使我们不幸遇到了那个“万一”，也可以在金钱上对家人有一份补偿。

　　其实现在社会上已经有不少人意识到买意外险的必要性，但一个人究竟该买多少保额的意外险，购买意外险是只购买意外伤害险还是要同时附加意外医疗险呢？现在网上投保成为一种潮流，而且保费也要比网下便宜得多，普通市民是在网上买好呢还是网下找代理人买？是平时就买呢，还是等出去游玩时再买？本期我们邀请了外资保险公司和中资保险公司的保险顾问，共同为大家出谋划策。

　　如果你有什么好的理财建议，或者你在理财方面有自己独特的想法，欢迎发邮件到jrzblw@163.com进行交流。

　　保额以5到10倍年收入为好

　　孙海英：作为个人保险规划中的第一张保单，意外险对每个人来说都很重要，特别是现在自然灾害和交通事故频繁发生，每个人都应该有防范意外风险的意识。但一个人到底购买多少保额的意外险才好呢？是不是越多越好呢？我觉得应该综合考虑。一般情况下，每个人保险费用应该是年收入的10%到15%，而保额应该是其年收入的5到10倍，因此如果单纯购买意外险，那么最好也购买5到10倍年收入的保额，如果是在整体保险规划中，则可以在去掉其他保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额。举个例子，如果你年收入10万元，保额就应该是50万到100万元，只买意外险的话就应该是这个保额，但如果你健康险产品已经有20万元身故保额，那么意外险至少要保30万元，当然，如果能保80万元就更好了。

　　当然，不同的人生阶段所需要购买的意外险保额也是不同的。未成年人还没有工资收入，为有效控制道德风险，目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要格外重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险，保额不必太高，同时可尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。

　　人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同。经常外出的上班族如果要经常搭乘公共交通工具，可以根据搭乘的交通工具选择一些意外险产品，开私家车可以买一些针对私家车司机的意外险产品。目前正是暑假出游高峰，客户在出游时还可以购买一些保障7-15天的短期的交通意外险，保费几十元就可以有上十万元的保额。

　　当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做，可以根据自己以及家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，客户对此要有足够清楚的认识，单纯购买意外险是远远不够的。

　　意外伤害最好配套意外医疗

　　王娟美：与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。意外伤害医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。所以，在投保意外险时，我建议意外伤害保险和意外伤害医疗保险最好同时购买。如经济条件允许，还可附加意外伤害住院医疗补贴。它与上述两个保险不冲突，可重复获得补贴。

　　在现实生活中，偶尔有客户投诉说遭遇意外了医药费却得不到赔付，其实很多人都是因为没有购买附加医疗险，因此在购买意外险时，一定要考虑全面，不要因漏买了险种或买错种类而不能获得理赔。现在旅游的人越来越多，因此要购买充足的旅游险，其中应该包含旅游人身意外伤害险、公共交通意外伤害保险、旅游救助险。

　　在选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定，尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。现在不少公司都提供把几种产品绑在一起的综合意外险产品，不但能提供人身伤残、身故等保障，还对因意外发生的医疗提供保障，不仅提供医疗费用的保障，甚至会有住院的津贴。值得提醒的是，不论治疗还是住院，被保险人都必须在保险公司指定或认可的医院进行治疗才能获得理赔，一般保险公司是将二甲及以上的医院作为理赔医院。

　　此外，职业类别也会对保费起决定性作用。综合意外险一般只承保一至四类职业，对于四类以上的危险职业会予以拒保。同时一些综合意外险产品对四类职业的赔付还有限定，有综合意外险产品就规定，被保险人为四类职业的，发生意外后，保额按50%来赔付。

　　网上价格便宜网下服务更好

　　宋明华：现在意外险的产品很多，有传统的保单式的，也有卡单式的，新兴的还有电子保单，也就是网络投保。由于绕过了代理人等中间环节，在线投保的价格往往更加便宜，各家保险公司也会不定期地推出各类投保优惠活动。网上买意外险也成为了不少年轻人的选择。不过考虑网络保险销售在国内才刚起步，还有很多不完善的地方，购买时需要注意相关风险。不仅如此，由于省却了代理人环节，在未来的售后服务等方面也就没有专人跟进，这对于将来理赔也会造成麻烦。我遇到过好多次，客户在理赔时因为缺乏某个材料而来回奔波，因此我建议普通市民在购买意外险时，最好还是选择代理人来服务。

　　现在各家公司基本上都有自己的意外险产品，价格也相差不大。有些产品可能是意外伤害类的，有些则是意外医疗类的，还有就是把二者合二为一的，但归根到底，从基本保障上看，产品的差别不是很大。市民在购买意外险时，不要只盯着价格看，而是要看清楚产品的具体条款，究竟是只保障意外伤害呢还是还有意外医疗，意外医疗的保费是否足够等等，考虑清楚了再下单。现在买得最多一般是小孩子，特别是刚会走路的小孩子，他们遇到的小磕小碰很多，如果给他们购买一定要配上足够的意外医疗保障。

　　现在很多人都喜欢出去旅游前购买意外险，其实应该平时都购买好足够的意外险，这样就可以随时放心出去玩，而且如果是跟旅行团出去的话，一般旅行社也会购买意外险，再加上自己平时购买的意外险就够了。现在有一些保险公司还推出了针对全家人的意外险产品，对于那些很少购买意外险的市民来说也是一个不错的选择，比如新华保险针对全家推出的家庭祥和卡，也就是一张卡能保全家，就是不错的选择。不过在购买前最好向代理人仔细询问一下相关条款，弄清楚是否适合自己后再决定。　　□本报记者 刘伟