“月光族”家庭如何理财 要先改变消费观 ——中新网
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“月光族”家庭如何理财 要先改变消费观

2010年09月29日 14:04 来源:城市信报 参与互动(0)  【字体:↑大 ↓小
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  这是一对80后的小两口,结婚刚刚两年,之前由于没有压力和目标是典型的“月光一族”,目前有一处住房,没有贷款。夫妻月收入共计6500 元,有社保没有寿险。平均每月2000 元基本开销,年底固定支出车险5000元、车位租金2400元、物业费 4800元(每月400元),没有储蓄。车子首付款3万元是借的,目前已经还了5000元。

  理财目标

  还清车贷,5年内换辆20万元左右的车,两年后要个宝宝,能有些储蓄。

  理财分析

  通过对其家庭财务状况的分析,我们发现这个家庭的财务状况存在一定隐忧,主要有以下问题:除了固定资产,流动金融资产几乎为零;没有消费型保费或是保障型保费的支出,保障空间有待加强;理财收入为零,可通过强制储蓄、转换投资品种来提高投资收益率,逐步提高理财收入在总收入中的比重,养成理性消费的习惯。

  理财规划

  首先要明确家庭目标,调整目标顺序,更加合理配置家庭金融资产,实现保值增值。通过调整,目标的实现顺序如下:一、能有些储蓄,二、还清车贷,三、两年后要个宝宝的准备,四、5年内换一辆20万元左右的车。

  建立正确理财观念,消费习惯

  世界上有两种消费模式,第一种是正确的思维:收入-储蓄=(可以用的)消费;第二种是错误的思维:收入-消费=(可以用的)储蓄。而“月光族”通常的思维模式是,反正没有多少钱,依靠每月节余的一两千块钱也实现不了买车 、买房梦,还不如痛快地花完。这样一种消费思维,是绝对和财富的积累背道而驰的。

  所以,我认为对“月光族”,应该建立正确的消费习惯,确立正确的财富思维。这是实现未来人生财务自由的重要第一步。建议从现在开始学会支出预算和记账。支出预算,是对家庭每月中各项必须支出的项目进行预算,主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面作一个计划,尽量压缩不必要的开支。而通过记账的方法,可以知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了,什么是必要支出,什么是弹性支出。

  强制储蓄,构造理财之源

  按照目前收支情况 ,家庭月收入为6500元,每月必要支出为4200元(车贷2200元,生活支出3000元),每月应节余2300元。另外,年底固定支出共计12200(其中车险5000元,车位租金2400元,物业费4800元),测算下来合理的年结余为:2300×12-12200=15400元。但目前家庭“月光”的情况 ,应该就是每月应结余资金的无计划地使用,相信经过第一步建议之后,应该会有很好的计划,考虑到年轻人现在朋友交流的特点,相信每月结余1500~1800元应该可以做到。这部分资金是强制储蓄,建议单独开立银行账户,每月一领到工资,就按照设定好的金额存入。按照每月结余1800元计算,其中的1000元采用零存整取的方式,一年后将有12000元,可以一次性取出来满足家庭年度车险、车位租金和物业费的一次支出。并可随工作经验的增加、收入的增长适当增加储蓄额。剩余的800元建议做一个组合,其中500元构建一个定投股票型基金的组合,建议选择华夏回报(300元)和易方达深100ETF联接(200元)的组合,年化预期投资收益6%,这部分定投组合还是未来长期的一个资产储备,增加理财收入,可以帮助归还车贷首付借款以及增加风险投资的经验 。剩余的300元前期可考虑选择定期3~6个月的定期存款,累积一定数量后如3个月后900元或6个月后1800元,而后一次取出,将累计的本金和利息再一次取出统一存款,主要还是考虑“化零为整,积少成多”。另外,后期可选择将此剩余资金选择定投货币型基金(品种建议:海富通货币基金),这部分定投货币资金的作用,主要是作为家庭的紧急备用金的储备和归还车贷首付的借款的补充。

  完善保险规划,保障幸福生活

  家庭目前已具备基本的社会保险,但按照目前家庭的财务状况不适合购买人寿保险,建议购买意外伤害保险和住院医疗保险,来保障应对突发事件。

  宝宝未来准备期

  在前期除了必备的资金准备外,还要注意双方身体调养。孩子出生后,在考虑孩子的是吃穿行的支出开销之外,节余资金应尽快建立教育基金。孩子的教育费用是刚性支出,而且每年保持一定的增长率。根据专家测算,孩子从幼儿园到大学毕业,大约需要48万元。2年后车贷已完全还清,每月起码可增加2200元的结余资金,一部分可以采取加大定投基金的金额,每月定投1000元(预期年收益率6%)的方式,完成教育基金的准备(华夏回报和易方达深100ETF联接的组合)

  逐步积累资金,完成换车梦想

  换购20万元的汽车,需要首付在6万元,其他费用近2万元,总计需要准备8万元。根据背景材料提供的情况大致可判断是当年购车,选择的汽车市价在 10万元左右,贷款 7成。未来5年,按照旧车折旧(国际通用年20% 折旧率标准以及当前我国二手车交易现状)可抵4~5万元,面临3万元的资金缺口。我的建议是,未来面临着孩子出生以及教育金准备等刚性支出,汽车的换置目标属于弹性需求,可考虑延迟换置。本规划制订:财富岛航理财师 潘鲁楠

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【编辑:何敏】
 
直隶巴人的原贴:
我国实施高温补贴政策已有年头了,但是多地标准已数年未涨,高温津贴落实遭遇尴尬。
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