银监会：个人最高可获20万元消费贷款

本报记者 杨汛

    购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品；用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费……给消费者带来金融便利的消费金融公司，其试点办法迎来重大修改。其中对消费者的一个重大利好就是，消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。

    昨日，银监会发布消息称对《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《办法》）进行了修订，主要内容还包括增加主要出资人类型；将主要出资人最低持股比例由50%降为30%；取消营业地域限制等。目前，《办法》已正式向社会公开征求意见。

    最低持股比例降至三成

    修订中首先增加了主要出资人类型。银监会方面表示，为鼓励更多具有消费金融优势资源的民间资本进入到消费金融领域，修改了主要出资人条款，允许具备一定实力（最近一年营业收入不低于300亿元人民币）、主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内各种所有制非金融企业作为主要出资人，发起设立消费金融公司。

    为保证非金融企业作为主要出资人发起设立的消费金融公司业务开展和风险控制符合审慎监管要求，银监会还要求消费金融公司引入具备一定消费金融业务管理和风险控制经验的战略投资者。

    同时，银监会在《办法》中降低了主要出资人持股比例要求。为进一步完善公司治理，鼓励更多具有消费金融优势资源和分销渠道的出资人参与试点，促进股权多元化，将主要出资人最低持股比例由50%降为30%。

    为进一步增强消费金融公司主要出资人的风险责任意识，促进消费金融公司持续稳健经营，更好保护利益相关方的合法权益，《办法》鼓励消费金融公司主要出资人出具书面承诺，在消费金融公司出现支付困难或剩余风险时，给予流动性支持并补足资本金，并在消费金融公司章程中载明。

    营业地域限制被取消

    消费金融公司的营业地域限制也被取消。目前，消费金融公司只能在注册地所在行政区域内开展业务，而《办法》改变现行规定，允许其在风险可控的基础上，通过依托零售商网点（而非设立分支机构）的方式开展异地业务。银监会相关负责人表示，此举有利于试点公司尽早实现规模效应，增强行业整体实力。

    而根据试点公司业务发展实际需要，在业务范围中增加消费金融公司“接受股东境内子公司及境内股东的存款”业务，有利于进一步拓宽消费金融公司资金来源，更好地支持其业务发展。

    “此次修订着重针对主要出资人条件、业务范围和经营规则等方面作出修改和调整，解决目前试点公司业务发展和监管工作中反映出来的较为迫切的重点问题。”银监会相关负责人表示，2009年7月，银监会颁布《办法》，但随着消费金融公司试点实践发展，《办法》的部分条款已不能完全满足公司和市场深化发展的实际需要。

    贷款额度最高调至20万元

    《办法》考虑到消费金融公司在功能定位、业务模式和客户群体等方面的差异化特点，同时为增强业务可操作性，将其发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。

    同时，针对消费金融公司业务直接面向个人，且中低收入客户群体缺乏金融知识和自我保护意识等特点，增加消费者保护条款，要求消费金融公司在业务办理中应遵循公开透明原则，充分履行告知义务；删除“消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款”等限制性要求，增加公司风险管理的自主权。

    银监会相关负责人表示，《办法》已正式向社会公开征求意见。根据各界反馈意见，银监会将对《办法》进一步修改完善，并适时发布。

    专家说法

    进一步扩容时机成熟

    “消费金融公司的进一步扩容时机已经成熟，现在鼓励民间资本办银行，消费金融公司比民营银行风险更低，更应该鼓励民间资本的介入。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对记者说。

    但郭田勇也针对消费金融公司的成本和风险提出了建议。“消费金融贷款是一种无抵押物担保的信用贷款，不像银行搞房贷似的可以将房子抵押在这里。所以如何对客户的风险情况进行甄别和判断是非常重要的。”郭田勇表示，消费金融单笔业务比较小，做业务的时候每个客户都需要了解风险情况，经营成本非常高。所以做消费金融业务必须要形成规模，通过信用风险甄别技术来处理大规模业务的能力非常重要。

    马上就访

    首家消费金融公司累计放贷超50亿元

    2010年3月，国内首家消费金融公司北银消费在北京挂牌。那么，这第一家消费金融公司的经营情况如何？

    北银消费相关负责人对记者说，近年来陆续推出的产品包括用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品的“轻松付”；用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费的“轻松贷”；“按日计息、随借随还”的“应急贷”；助力应届毕业生轻松就业的“助业贷”等。“目前已形成51款专案产品，涵盖40多种还款方式，满足了消费者对于金融服务的需求。”

    据悉，2013年6月26日，北银消费金融公司完成增资验资工作。注册资本由3亿元人民币增至8.5亿元人民币，实收资本已达到12.9亿元，成为国内股东最多、注册资本最高的消费金融公司。北银消费金融公司此次引入的国内8家股东全部是民营企业，包括利时集团、联想控股、大连万达等国内知名民企。截至目前，北银消费金融公司累计发放贷款超过50亿元、服务客户数量超过20万个。