转型阵痛考验银行创新力

　　商业银行只有明确市场化转型方向，建立健全更加商业化的运营机制，才能保证有效资源能够持续不断地流入转型创新业务领域，实现华丽转身

　　银行业上市公司三季报全部亮相，让市场更加关注当前利率市场化和经济转型背景下商业银行的出路。

　　16家上市银行三季度净利润总额9184亿元，平均净利润同比增速约为13%，比上半年13.6%的增幅低了0.6个百分点。这是国内外经济形势、利率市场化、不良贷款率上升等因素综合作用的结果。商业银行利润增速放缓将成为常态，如何度过转型“阵痛”，提升创新能力，实现差异化发展是关键。

　　转型中的商业银行面临3方面的考验：一是随着债务融资渠道进一步丰富，一些大企业对银行贷款的依赖程度降低，需求减弱，商业银行不再是唯一的融资渠道；二是金融资源的供给结构也在发生改变，民营资本进入银行业的步伐越来越快，商业银行将面临更加充分的市场竞争格局；三是互联网金融的快速崛起，在促进互联网公司与商业银行结合的同时，也对商业银行转型升级提出挑战。

　　商业银行要更好地应对挑战，一要跟上转方式、调结构的步伐，及时调整经营策略，厘清客户结构，按照客户需求特点提供产品和服务，提高信贷管理精细化水平和服务匹配度。尽管目前数据显示商业银行对小微企业信贷投入增速较快，但是小微企业和个人客户贷款在整个贷款中所占的比重仍然较小，商业银行的客户结构未来将发生较大改变。随着大客户占比减少，中小客户占比增加，有助于银行稳定收入、控制成本。相对于大客户而言，商业银行在中小客户面前有更大的定价权，这有利于维持一定程度的利差，有利于降低商业银行的营销成本。

　　二要创新业务模式，实现差异化营销。各家商业银行要在全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区性银行中找准战略定位，坚持有所为有所不为，走特色化、专业化发展道路，避免大而不强，全而不优。实施差异化发展战略，有赖于高效专业的运营管理支持，既要加强垂直化、集约化的条线管理，又要增进各条线之间的横向协同配合，提高整体运营管理水平和资源利用效率。围绕核心业务及关联延伸业务，加大资源投入，大力发展投行业务、零售业务等中间业务，开展综合经营，促进商业银行收益多元化，探索形成适应经济发展趋势，较为成熟稳定的经营模式。

　　需要指出的是，我国商业银行战略转型有的探索已初见成效，有的进展并不顺利。其中深入推进体制机制改革是关键。只有明确市场化转型方向，建立健全更加商业化的运营机制，才能真正地实现转型升级的目标，保证有效资源能够持续不断地流入转型创新业务领域，实现银行的华丽转身。