河南组合贷看上去挺美 工薪阶层想贷不易

　　商业贷款和住房公积金贷款“两掺”的组合贷新政，曾一度让河南省郑州的购房者们喜出望外。然而，现实的遭遇却是另外一番滋味。

　　“这样的便宜可不好占。”郑州市民高先生说。今年8月，他来到位于迎宾路上的千鹿山小区，看中一套价值100万元的房子。当时，开发商称支持组合贷购房，高先生听罢认为此举能大幅度减轻还贷压力，很快就付下定金，开启了申请组合贷的征程。但几周下来，高先生的这一美好愿景最终还是破灭了……

　　“两掺”高招　人气不旺

　　6月15日，郑州市住房公积金管理中心发布了《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》，组合贷新政由此落地。

　　依照该《办法》，符合条件的市民贷款购买首套房时，可以实行最高可贷70万元、最长30年的组合贷款方式。相较利率较高的纯商业贷款，选择组合贷，每月能省下不少的月供。

　　高先生给记者算了笔账，千鹿山的那套房子总价100万元，首套房首付30万元，需要贷款70万元，若全部使用商贷贷20年，以房贷利率上浮20%，并用等额本息还款法计算，每月需还款5794元。若使用组合贷贷20年，公积金贷款40万元，商业贷款30万元，以公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率上浮20%，并用等额本息还款法计算，每月需还款5013元，每月下来，组合贷较商业贷款能少还781元，20年就能少还约18.7万元。

　　如此看来，组合贷的确极具诱惑力，可申请状况又会是怎样的呢？

　　10月27日，郑州市住房公积金管理中心百花路办事大厅，记者在咨询处观察一段时间，并没有市民前来咨询组合贷业务。随机问了几位市民，大都知道组合贷，但具体了解的不多，也没有用过。

　　据郑州市住房公积金管理中心信贷处处长陈建功介绍，截至10月27日，已成功发放组合贷款27

　　笔。而从郑州市住房保障和房地产管理局发布的消息来看，6至9月份，郑州市区商品住宅共销售26964套。也就是说，成功使用组合贷进行购房的只有千分之一。

　　工薪阶层 想贷不易

　　低利率，高额度，组合贷新政在当前房价高企、商业贷款利率上浮的大环境下，让很多购房者眼前一亮，似乎有了更加“便宜”的选择。然而，记者从多方了解到，对于工薪阶层而言，这“便宜”其实并不好占，严格的银行流水便足以让他们望而却步。

　　按规定，组合贷款要求月还款额不超过个人或夫妻收入之和的50%。这里所指的收入是每月银行工资流水账单上的收入，如果月需还款4000元，那么工资流水至少要达到8000元。

　　目前单身的高先生，如若申请组合贷，按要求他的工资流水起码要达到10026元。

　　“我的月工资6000元，只够贷45万元，还不如直接申请公积金贷款。”高先生面显无奈。

　　陈建功表示，工作时间比较短的，或者一般工薪阶层，想要用组合贷解决大笔资金短缺是不太现实的。

　　位于郑州南三环附近的泰宏建业国际城，成功办理了郑州市第一笔组合贷业务。据该售楼部的置业顾问介绍，随后该楼盘又陆续办理了五六起组合贷，基本上这些业主的月收入都在8000～10000元。

　　对需要如此高的工资流水，一名公积金管理中心的工作人员称，“贷款毕竟不是福利，我们也好，银行也好，都要承担相应的风险”。

　　各打“算盘” 难言实效

　　银行“态度不积极”正是组合贷申请状况不乐观的一大原因。据了解，目前承办组合贷款业务的受托银行为中国建设银行百花路支行和中国银行陇西支行、桐淮支行。若是购房者看中的楼盘并不在这3家银行的合作范围之内，则无法办理组合贷。

　　“组合贷目前和银行合作的覆盖面还比较有限，是否支持还需到楼盘销售部具体咨询。”陈建功说。

　　说起银行不愿加入“组合”的原因，不少银行从业人士表示，组合贷情况下每个客户的商贷额度比较小，且较为分散，加之其分割抵押的担保形式，无形中就增加了银行的成本和风险。对于组合贷，购房者关心的是可以省多少房贷，而开发商在意的是资金的回笼速度。

　　在郑州市惠济区黄河迎宾馆附近，聚集了永威迎宾府、千鹿山等多个在售楼盘。在永威迎宾府的售楼部，售楼人员小代表示，他们跟建行合作，当然支持组合贷。

　　但记者拨打郑州住房公积金12329客服电话了解到，上面所说的两家楼盘均未在公积金管理中心备案，不能使用组合贷。

　　记者随后致电建行工作人员

　　后得知，原来高先生所购楼盘属于新盘，目前还未在建行进行备案。“定金都交了，无奈我只能申请商业贷款购房了。”高先生说。

　　政策接地方招“待见”

　　“组合贷”新政的初衷就是为了让更多人能够轻松购房，但结果却是“雷声大雨点小”，并没有惠及更广泛的人群。

　　跟高先生一样的工薪购房者对此深有体会。在房价居高不下、利率不断上涨的情况下，本以为组合贷能带来一点利好，但结果却不尽如人意，想贷不易，等“贷”不起。很多网友深表困惑和失望，网友izzie723说：“政策还是不够接地气儿，尤其对我们这些刚工作没多

　　久的，有点高得够不着。”

　　有道是各有各的苦。采访中，银行内部人士也喋喋诉苦：“现在银行和开发商的资金成本都很高，组合贷的整个流程很长，导致资金压力更大，而且回款周期长，积极性自然就不高了。”

　　对此，房产研究人员表示，组合贷的推出是一种市场行为，那么，相关的银行、开发商考虑其中的利润也无可厚非。但要实实在在地惠及民生，还需要政府部门在其中做更多协调。

　　“组合贷对于工薪阶层来说已是名存实亡。”河南省房地产业商会常务副会长兼秘书长赵进京说得更加直接，“从目前实施的效果来看，组合贷对于减轻大部分人的购房压力作用不大。”③7

　　商业贷款+住房公积金贷款=组合贷

　　组合贷款要求：月还款额不超过个人或夫妻收入之和的50%

　　以千鹿山总价为100万元的房子贷款20年为例

　　若商业贷款70万元

　　以房贷利率上浮20%用等额本息还款法计算每月需还款5794元

　　首套房首付30万元

　　若组合贷款70万元

　　▲公积金贷款40万元商业贷款30万元公积金贷款利率4.5%商业贷款利率上浮20%用等额本息还款法计算

　　每月需还款5013元

　　房款总价100万元

　　组合贷比商业贷款每月少还781元20年少还约18.7 万元

　　□本报记者赵恒 曹萍