十万元不同渠道存款 4个月利息差825元

　　十余家银行角逐直销银行 被指产品少无吸引力

　　10万元存4个月，直销银行可以比普通存款多825元，而且不需要线下开卡。记者发现，传统银行正力图在互联网夺回地盘，近年来，越来越多的银行都紧锣密鼓布局直销银行。截至目前，包括国有大行、股份行、城商行在内的各类银行均已涉水直销银行业务，有十余家银行开展了相关业务，争相实现传统银行业务的“互联网化”。不过，受到监管限制及定位偏失的影响，目前直销银行产品少、无吸引力成为诟病。

　　文、表/记者林晓丽

　　直销银行与传统银行经营模式的最大区别在于，在直销银行模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，通过网络渠道提供产品和服务。

　　去年9月份北京银行开启了国内首家直销银行大门，目前已经有10几家银行进军直销银行领域，其中城商行占据的席位最多，其次是股份制银行。据了解，工商银行的直销银行也即将上线。

　　送橙子送话费

　　拉投资者注册

　　记者体验发现，各家直销银行注册几分钟就能搞掂。需要输入的信息包括姓名、身份证号码、手机号、银行卡号和密码等，且大部分银行四步就能开通成功。

　　记者盘点发现，这些直销银行基本都可提供7×24小时的全天候服务，支持客户在线开户及办理指定业务，产品内容主要涉及存款业务、资金转入转出、货币基金产品、黄金理财产品、信用卡还款等。

　　由于是新事物，为了吸引人气，记者发现，部分银行近期还推出注册送礼活动。如某银行直销银行注册即送橙子一箱、有银行还送30元话费。

　　多位业内人士表示，直销银行的竞争力在于运营成本低，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。其次，服务便利性也比网银要好，如不需要办理该行银行卡就可以光顾该行的直销银行。

　　抢滩存款业务

　　活期存款享定存利息

　　与网点的存款业务相比，多家直销银行的储蓄业务有个最大的优势，存活期可享受定期的利息。简单的理解为按照存款期限最大化结转利息，即如果存款期限为4个月，将按照3个月的定期利率计息；如存7个月则按6个月的定期利率计息，以此类推。

　　举例来说，10万元存款在银行网点存1年定期，4个月时取出，按利率上浮1.1倍计算，只能拿到活期利息128.33元；若放在直销银行，则可以按3个月定期领取利息，即953.33元，是普通定期存款利息的7倍。

　　记者注册多家直销银行发现，不同银行规定的对“定期存款活期化”的最长期限限制不同。如一银行的随心存是将客户电子账户内的活期存款自动生成期限1年的随心存账户，系统再根据存款期限按最大化结转利息；还有直销银行本月上线可实现最长5年的存款期限。

　　两者之间差异较大，因此银率网分析师殷燕敏认为，对于资金流动性要求较高的投资者，存款期限不太长，小于1年的话，在直销银行存款利息收益几无差异，但对于资金流动性要求较低、喜欢定期存款的投资者而言，选择期限长的直销银行则更合适，可以有效避免长期定存却因提前支取而导致的利息损失。