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马年最后一个红包来了 年终奖:任性花?使劲存?

2015年01月19日 14:36 来源:解放日报  参与互动()

  马年最后一个红包吊足人胃口,近日,有人力资源数据调查机构发布调研报告,列出全国各地平均年终奖数额,上海平均年终奖以8523元位居全国第一。

  老实讲,这点钱是很难安排的。花掉,不足以任性;投资,也是杯水车薪。但总比没有好啊,蚊子腿也是肉。何况,还是8523元。怎样花?怎样存?咱们合计合计。

  花钱,超值有木有?

  如果你的年终奖在8523元平均数左右,也没房贷、车贷急着要还,不妨消费为先。在自己的能力范围之内适度提前消费,也是理财之道呢。

  但适度提前消费是有讲究的,你可别逛一趟超市,囤足柴米油盐。买什么?高档消费品。例如手表、珠宝、名牌包等,这类商品每年都会定期向上调价,价格增长速度领先于CPI。

  用年终奖出境旅游,也是很多家庭的消费方式。但不到1万元的年终奖,你能指望去哪里?仅逛一趟马尔代夫,常规的旅游价就要1万元左右。但今年你好好规划,1万元年终奖可能让你出游18天逛4国,信不信?中信信托前不久推出几款旅游信托产品,堪称超值。其中一款是预付9999元,2年内可享受3条出游路线,分别是:天上人间——马尔代夫6日自由行(欢乐岛4晚沙屋)、双岛之恋——巴厘岛+金银岛6日5夜花样之旅、歌诗达邮轮大西洋号日韩6日5夜(天津出发)。相当于每条线路3333元,包含机票、酒店、餐饮在内,当然在酒店外餐饮则是自费。这3条旅游线路的市场原价逾2.1万元,这意味着,客户预付9999元,实际投资回报率超过110%。

  消费信托是信托市场的新产品,如今每周推出一款新品,涵盖衣食住行医疗和养老各方面。因此,要让你的年终奖产生超值,你应该尽量克制“来一场说走就走”的旅行冲动,而是守株待兔,在消费信托中寻找高性价比的旅行项目。比如住宿,大多数年轻人考虑经费紧张,在外住宿都选择二三百元的经济型酒店。你是否想过,用同样的价钱却可以住在五星级酒店?这同样可通过消费信托搞定。中信信托曾推出“一千零一夜”度假产品,每份仅1001元,期限一年,其中703元作为保证金,到期返还。另外298元作为会籍费,可选择在西双版纳、丽江、三亚等地入住精品度假酒店一夜。这些精品酒店一间标房每晚市价最低588元,高的要1580元。

  这样旅游合算不合算?地球人都知道。

  如果上述提前消费内容可能让你不足1万元的年终奖“入不敷出”,建行理财专家的建议是,走银行融资渠道,比如信用卡消费,在信用额度之内,可享有最长50天左右的免息期; 如果信用卡消费金额单笔超过千元,一个电话就能轻松申请分期付款; 假如需要购买家电等特定商品,还可申请消费贷款。虽然后两者的提前消费方式会产生少量利息支出,但相对于未来可能更高的物价,还是值得的。

  存钱,收益险中求?

  对大多数工薪阶层来说,年终奖或许是一年中最大一个红包。这个红包就这样任性花了,会肉痛。有的人就指望着把年终奖尽可能存起来。怎样存钱才能让年终奖博取最大收益?咱分几档谋划。

  万元奖金:不妨冒点险

  万元左右,买理财产品不够5万元门槛,存银行一年利息不到3%,那自然是傻了。大多数人的选择是存进支付宝,每天有1元多的收益,也蛮好。但今年,1万元年终奖也有别样投资。如果你说不准啥时就要用,建议你把钱投资新浪“微财富”, “微财富”有一款“PP 猫随行付天天发”产品,年化收益率7.2%,期限在一个月左右。今天投资,隔天就能计息,资金到期马上就能再投资,没有空窗期。相比于支付宝、货币基金等4%-5%左右的收益, “天天发”的收益要高得多,且流动性也很好。而且,新浪“微财富”在去年末合作伙伴“中汇盈”产品的取现难风波中,表现出负责任的态度,最后兜底转持客户债权,使投资者有惊无险获得本息。这样的举动,无疑会增加投资者对“微财富”的信心,愿意继续投资。

  再提醒一下, “天天发”的理财期限很适合与信用卡消费结合,拿到工资后,留出少部分现金,其余就购买“天天发”,34天-40天到期后,正好付信用卡账单,真正做到账户资金无闲钱,把利息榨干。

  如果这笔万元年终奖你不急着用,反正是小钱,也不怕冒险,那么你不妨去做一些 P2P 投资。为防 P2P 跑路,建议选择已有市场美誉度的 P2P 机构,比如点融网、保必贷等,前者已经在市场闯出知名度,并获得海外投资资本的青睐; 后者有国资背景。这2个 P2P 平台上,一般项目几百元就能投资,年化收益率在10%左右。如果投资者吃不准该选择什么项目,点融网还有一个懒投资平台,投资者哪怕只投入100元,平台也会帮助选择项目分散投资,每日收益返回账户,有利于再投资博取复利。

  当然,如果一点风险都不愿承担,还想着赚取比银行定存、甚至比货币基金高的收益,办法有木有?有。做国债回购吧。资金门槛:深市只要1万元。国债回购的特点是:每天利率不一样,同一天内利率也不一样。在市场资金偏紧时,国债回购利率会飙升到10%以上,最高30%也出现过。而市场资金宽松时,国债回购利率会徘徊在3%左右。国债回购还有一个优点,即基本没有风险。因为借钱方是用债券来做抵押的。万一借钱方还不了钱,抵押的债券就要充公变现。而且抵押的债券还是打了折的,所以国债回购可算是保本固定类收益产品。作为投资者,年终奖平时可潜伏于货币基金,一旦国债回购利率飙升时,通过货币基金快速赎回,马上可投入股市做国债回购,无风险博利。

  两三万元,有点费思量

  一些效益比较好的单位,年终奖发个两三万元也是常态。两口子的年终奖加在一起,吃了,玩了,还有多。怎么打理好?

  可以参照1万元年终奖的投资法:买 P2P 理财产品,或买货币基金,或做深市国债回购。

  也可以换一种思路理财。比如买保险。很多人看到这儿就皱眉,其实,好的保险如同车厢里的备用轮胎,可以在遇到预期之外的危急时刻减少后顾之忧。理财师认为,可以用年终奖购买一类储蓄保障两相宜的产品,在确定好自己需要足够的保额之后,选择每年缴纳的金额,连续缴费十余年,即可享受直至退休后(具体年龄以实际产品为准)的保障,其中包括保监局规定的36种重大疾病和附加险。到期后,本金会按照一定的利率或者每年的分红水平计算,连本带利返还。这种产品最大的好处是每年分期付款,可以减轻年轻人的财务压力,在未缴纳足额保险之前的十余年内,即可享受满额的保障,到期如果安好,投入的资金加上利息全额返还。

  购买保险还有另一种深谋远虑,即锁定养老成本。理财师的论点是,年轻人从踏入职场始,就要为养老费筹谋,等老了再谋养老钱就迟了。如今的养老院,每月房租就要近2000多元,如果一个40岁的中年人,计划在70岁时入住养老院,30年后房租还会是2000元吗?不可能。但合众人寿推出的养老保险与实物养老挂钩,每年定投数万元,连投10年,等70岁时就能够终身入住合众人寿建设的优年养老社区,房租按购买保险产品时的养老社区房租标准收取。如果届时不打算入住优年养老社区,则可以提取所有的保费和收益。

  用年终奖买保险,要注意规避雷区,即投连险。理财师提醒,投连险的投资对象是数个基金,其收益不仅受基金公司的业绩影响,而且与保险公司选择基金的能力也有关系,如果自己购买基金,再购买投连险,其实是重复投资。事实上,不少投连险业绩并不令人称道,一些连续10年购买投连险的投资者发现,其10年总收益不到30%,平均年化收益率仅3%。

  两三万元的年终奖,还可以作为子女教育基金打理。汇丰银行针对大陆富裕人群的调查显示,八成以上都有让子女出国留学的打算,预算费用平均近10万美元。好在,自孩子出生后,做父母的有长达十几年的时间积攒教育经费,其中年终奖就是一个资金来源。如果父母有投资经验,看得清股市趋势,拿到年终奖后,可以逢低一次性买入基金,以一年为一个投资期,当收益达到预期后,将这笔基金赎回,转做货币基金,保住胜利果实,来年逢低再度购买股票型基金。如果吃不准股市趋势,可以在拿到年终奖后,购买货币基金,然后每月赎回一定的数额做股票型基金定投。华安基金公司曾做过一个测算,每个月用500元购买指数或股票型基金,假如年平均收益10%的话,到孩子18岁时,总投入10万余元,却可以累计30万元的教育经费,能满足孩子的大学教育经费。

  除了买基金,还有其他方法积攒教育经费,比如购买教育金保险。教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点,家长可根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期,未来每月保证领取金额。家长还可结合孩子的未来规划,选择不同的领取方式,可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求,同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。

  5-10万元,选择更任性

  年终奖超过5万元、10万元,甚至一拿数十万元的土豪,也不是少数。数额较大的年终奖理财,选择就多了。

  稳健者,购买银行理财产品。常见的银行理财产品,一类是固定收益,还有一类是保本结构性理财产品,广发银行就有一款挂钩若干股票的理财产品,如果预定期限内股价到达预期,则可以获得年化8%左右的收益。如果预定期限内股价达不到预期,则本金保障。这应该是比较稳妥的博弈,既可以不错过股市转好的投资受益,又可以保证即使遭遇熊市也能本金无损。

  购买保本基金也是一个选择。所谓保本基金,是指在基金产品的一个保本周期内,投资者可以拿回原始投入本金,但如果提前赎回则不享受优待。这类基金对于风险承受能力比较弱的投资者,特别是在股市走势不确定的情形下,是一个很好的投资品种,既可以保障所投资本金的安全,又可以参与股市上涨的获利。

  年终奖高于5万元,还可以购买 P2P 理财产品,比如平安集团旗下的陆金所,几乎每天都有这类理财产品推送,资金起点一般为10万元,一年期收益率可达7.8%-8.3%;30万元级作为 VIP 项目,年化利率更高,可超过8.5%,不少项目由平安集团下设的担保公司担保本息安全。在P2P 平台屡有跑路的当下,陆金所因为背靠平安集团大树,更受大数额的P2P投资者青睐。

  当然,如果不甘心只拿8%左右的收益,年终奖超过10万元的投资者,可以利用今年股市打新机会,博取更高收益。也可以做上证国债回购,起点资金10万元。相比之下,同期限的国债回购,上证回购的利率比深市更高一些。比如近日新股频发,一天期的上证回购利率最高可达14%。

  大数额的年终奖投资,理财师建议考虑几个因素:

  其一,如果这笔钱是家庭财政的根本,投资一旦出现亏损就会对家庭生活造成重大影响的,投资的第一要点是注重安全性。小钱冒险、大钱稳健,应该是大多数家庭的投资纪律。

  其二,投资应兼顾流动性。很多家庭喜欢把一年结余的资金和年终奖凑成一笔大数额,然后购买一个理财产品。这样做的好处是:收益可观看得见,产品到期后,资金增值多少明明白白。不利之处是:产品未到期而家中突然急用钱时,会捉襟见肘急煞人。比较稳妥的方法是将钱分成几份,购买不同期限的产品,既能捕捉到较高的理财产品收益率,又使手头资金保持一定的流动性,以备不时之需。比如可以将手头资金分成3份,1份购买1月期的理财产品,1份购买2月期的理财产品,还有1份购买3月期的理财产品。从第2个月起,每月有一份理财产品到期。前2份理财产品分别到期后,如果不需要动用这2笔资金,就分别购买3个月期的理财产品。循环往复,即每个月都会有一份理财产品到期。如果短期理财产品收益率提高,投资者就不至于踏空。而每期理财产品的收益则可以提取,或作为日常开销的补充,或积少成多,凑足1万元就可以补充到原先的理财产品本金中,不断扩大理财产品的资金池。

【编辑:张明燕】
 
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