储户为安全办理“芯片卡” 不料被陌生人盗刷8万元

　　据经济之声《天天315》报道，为了工资卡更安全，储户把磁条卡换成芯片卡，但是四个月后，人在睡梦中时，卡却被陌生人盗刷8万多元。建行建议储户去法院起诉，储户只能等待结案后再起诉。卡被盗刷，储户急需用钱怎么办？上哪儿去说理？

　　银行磁条卡由于易被复制、复制成本低，被认为存在安全隐患，易被盗刷。为了保障银行卡安全，2014年5月15日，中国人民银行发出通知，在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，逐步取消磁条卡。各大银行也都在随后通知储户，尽快主动前往银行办理芯片银行卡的升级。

　　换了芯片卡，消费者就可以高枕无忧吗？浙江台州的冯先生听说，浙江台州多地出现银行卡被盗刷案件，为了工资卡安全，2014年12月份把磁条卡换成了芯片卡。

　　冯先生：我们的卡是芯片卡，在办理过程中，他们说芯片卡绝对安全，即使犯罪分子用POS机把信息给盗走，但是他也不可能制作出，因为芯片里面的信息很复杂，不可能做出跟这张芯片一模一样的东西，当初银行的人这么宣传，用芯片绝对安全。

　　记者：磁条卡换芯片卡大概是什么时间？

　　冯先生：2014年12月份。

　　2015年4月19号早晨，冯先生和往常一样，起床后，打开手机看新闻，意外发现建设银行在4月18号晚上0点左右给他发了三条短信，短信提示他的工资卡被两个陌生人转账支出8万多元。冯先生说，凌晨5点刚醒时，看到这些短信，被吓出一身冷汗，清醒后，立刻拨通了建行的客服电话，确认卡被盗刷后立即报警。

　　冯先生：我那张是建行发的工资卡，4月19号早上5、6点钟的时候发现建行有短信提示，说我卡里面的钱在4月18号晚上，第一笔11点多被转走，第二笔19号凌晨又被转走了一笔。我看到信息之后，马上在19号早上把卡挂失，并到公安去报案。因为星期六、星期天，银行不上班，公安通过技术手段，当场就查了一下转走的地点，在杭州一个ATM机上，取走钱的地方是山东济南的ATM机上。

　　卡没离身，自己也没有泄露密码，芯片卡如果如银行所说，无法复制，难以被盗刷，那自己这张工资卡是如何被盗刷的？冯先生，百思不得其解，心情也一直难以平复。后来，银行和警方告诉冯先生，这张工资卡在2015年1月份，他在浙江台州市椒江区一家大排档刷卡买单时就已经被复制了，复制后，因卡内余额少，犯罪分子没有立刻盗刷，4月份看卡内余额增加到8万元时，才将其盗走。

　　冯先生：建设银行当初也挺积极，建设银行通过内部网络查到的时候发现了一个问题，我的卡为什么会被别人盗刷。1月17号的时候，在我们台州有一个大排挡，我用这个卡刷卡消费了，这一次刷卡消费，我的卡被复制了，包括我的卡号、密码，全部一次性被复制了。到了4月18号，为什么时间这么久？因为当初我这张卡里面，可能钱不多，这些犯罪分子采取养鱼政策，等这张卡里面的钱多起来的时候，它一次性把钱转走。

　　冯先生还从警方处了解到，浙江台州市警方在2月份时，已经抓捕过一批犯罪嫌疑人，警方从这些犯罪嫌疑人口中得知，他们通过应聘进入一些餐饮连锁企业当服务员，在客人消费结账过程中乘人不备，使用预先准备的经犯罪分子改装过的POS机等工具盗取银行卡信息，然后制作伪卡消费提现。也就是说，犯罪分子通过芯片卡仍然可以盗取银行卡信息。警方还告诉冯先生，警方在得知犯罪嫌疑人的作案地点和作案手段后，曾将相关信息告知银行，但是冯先生说，建行并没有通知储户。

　　冯先生：公安说在台州，最近几个月银行卡被盗刷的情况时有发生，公安在2015年2月份的时候，已经把三个犯罪嫌疑人已经抓住了，通过审讯，这三个犯罪嫌疑人通过对POS机进行改装，自己应聘到娱乐场所、餐饮行业，自己当前台的营业员，当顾客把银行卡给他的时候，故意在自己准备的POS机上刷一下，顾客这些信息就一下子被全部的复制过去，所以实行犯罪活动非常容易。公安在2015年2月份的时候，也针对这个事情跟各家银行通知到了，但是这个时候银行没有通知储户。据我了解，在台州大约有三个餐饮店都有团伙的人员在，所以凡是在这三个点消费过的客户，都有可能银行卡被盗刷。公安调查有确实这三个点都有不同的人银行卡被盗刷过，当时公安通知了银行，按道理说，银行及时发布信息，提醒我们，假如说在那边有过消费的，应该提醒我们储户及时把银行密码改掉，避免造成损失，但是建设银行没有通知到我们，所以我们觉得银行在这一块服务这一块有欠缺，本来我这个损失完全可以避免。

　　发生被盗刷事件后，当地建行建议冯先生去法院起诉，但是法院回“先刑后民”，冯先生别无选择，只能等待结案后再起诉。

　　冯先生：我们跟银行接触，他们态度很积极，一开始银行觉得比较简单，现在一个月过去了，他们觉得复杂了，所以这个钱可能不好赔了。他们说公安这个案还没有破，让我们向法院起诉，法院又说现在不能受理这样的事情，因为案件在侦查过程中。作为储户来说，这个钱我们挺需要的，银行现在一直拖，向公安那边了解情况，快一点，半年能结掉，慢一点不知道什么时候能结掉。

　　储户把钱存放在银行，银行有责任和义务保障资金安全，因此，冯先生认为，卡被盗刷了，是银行没有尽到安全保障义务，应先行赔付丢失的钱款。

　　冯先生：作为储户，一方面没有专业知识，另一方面在消费的过程中，银行鼓励刷卡，没有告知风险很大，最好不要用。既然这样，就要对储户有安全保障，你的技术不能被犯罪分子攻破。这个所谓的芯片卡办才不到两个月，马上被攻破，安全保障太没有保障了。钱存在银行，按道理来说，应该是最保险地方，现在连这样的地方都没有保障，我们把钱放在哪里才最安全，我觉得责任在银行，我们是无辜的。

　　银行卡被陌生人盗刷，冯先生存在银行的钱一夜之间消失了，冯先生急需用钱怎么办？银行会如何答复？记者拨通了当地建行负责处理这起盗刷事件的经理陈先生的电话，陈先生让记者一个小时后再联系他。

　　记者：12月底的时候，他换了芯片卡，说芯片卡在今年4月份被盗刷8万多元，据他介绍，卡没有离身。

　　陈先生：具体情况我不清楚，一个小时以后行吗？我要具体了解一下。

　　一个小时后，陈先生答复记者，只是普通办事员，无法答复相关问题。

　　陈先生：因为这个案子没有破，我没有权利说这个事情。

　　记者：我能向谁核实这个事情。

　　陈先生：我是一般的普通办事员，不能代表银行说什么。

　　按理说，储户把钱存在银行，银行有责任和义务保障资金安全，现在存款丢失，银行该不该无条件兑付？卡被盗刷，储户急需用钱怎么办？上哪儿去说理？经济之声特约评论员李斌，北京潮阳律师事务所律师裘叶就相关问题进行点评。

　　针对这个案件，银行的芯片卡被盗刷，存款丢失，从消费者角度来说，银行应该怎么办才符合消费者的利益？

　　李斌：从法律方面分析，储户和银行之间形成储蓄、存款、合同的法律关系，现在如果消费者有证据证明，我的卡在身上，没有去过盗刷行为地，这个时候钱不翼而飞了，对于密码的泄露无任何过错，如果这种前提下，他就有权利要求银行先行把存款损失弥补回来，之后等公安局，侦破案件之后，由犯罪嫌疑人再向银行承担相应的赔偿责任。银行有追偿权。银行的整个经营支付体系都是安全的，尤其是芯片卡。银行作为专业经营机构，又是发卡行，应当确保你的卡片是安全有效的，当没有任何证据证明储户有责任的时候，有过错的时候，银行还是先履行赔付义务，之后等待公安局破案之后，向犯罪嫌疑人追查，这是作为持卡人能够理解和接受的处置方式。

　　从法律层面来说，银行到底怎么做，符合法律相关规定？

　　裘叶：储户把钱放在银行，双方形成一种金融储蓄合同的关系，虽然这个合同关系可能会有很多种，我们经常说到的定期或者活期的储蓄方式。比如定期储蓄合同，对于这种合同来说，储户的义务就是把钱放这里，到期就可以拿走，储户没有银行允许的情况下，没有期限到期的情况下不可以提走钱，在这种状况下，这个钱不翼而飞了，肯定是由于银行的过错，因为消费者没有任何可能存在一些过错，像这种状况下，银行就应该应该无条件的赔付。但是现在目前很多情况下，只是一种活期的储蓄合同，而且在银行里办卡的时候，银行会提醒你在消费的过程中设置密码，在这种状态下，储户有一定保障用款安全的义务，个人要保存好个人密码，在这种状态下，只有完全证明储户没有任何过错的情况下，银行才可能会无条件兑付。但需要证明储户没有任何过错。

　　在法律层面上来说，消费者如果真遭遇到银行卡被盗刷的情况，第一步应该做什么，第二步应该做什么？

　　裘叶：首先保证好一些相关证据。第二，从今年5月份开始以后，法院的立案比原来简单很多，所以建议消费者拿好相应的证据去法院立案，走法律途径比较安全。