银行深度触网 互联网金融风头正劲(2)

　　一位互联网金融业内人士表示：“现在商业银行对互联网金融已经有了深刻的认识，而银行互联网金融战略升级，将加速我国互联网金融行业的发展，而互联网金融的格局也会完全改变。”

　　虽然才刚起步，但商业银行的互联网金融爆发力已让人震惊。

　　而银行眼中，互联网金融也才刚刚开始。

　　平安银行副行长赵继臣指出，互联网金融的新高点是“物联网金融”。互联网只是解决了信息不对称的问题，而物联网是解决了人、机、物互动的问题。有了物联网技术的支撑，过去的批量化生产变为个性化生产，每个人的消费都可以通过物联网技术进行私人定制。随着物联网技术的突飞猛进，扫描、打印、印刷的成本大幅降低，极大地降低了生产成本。如让银行最头痛的钢贸行业集中违约，有了物联网技术，通过一种感知，所有动产的编码是唯一的，这样信息就是透明、对称的了。

　　不过，对银行互联网战略，商业银行客户的关注点更多在效果。某国有大型商业银行的客户李中毅表示：“互联网金融的核心是以客户需求为核心，改善用户体验。如果有个系统能让投资者一目了然自己的钱去哪儿，正在哪个交易的过程中，那么客户会安心很多。如果银行能让每个用户的感受改善，那我认为银行的互联网金融战略才算成功。”

　　“互联网+”不仅仅是一场技术革命，更是一种经营理念和商业服务模式的深层次变革。互联网金融的价值在于发现互联网环境中客户的金融需求，并最大限度地尊重这种金融需求，努力运用现代的金融工具、技术手段去满足金融需求。商业银行只有真正拥有了互联网思维，用户至上，才能立于互联网金融的不败之地。

　　P2P：监管再促爆发

　　我国的互联网金融一直处于“野蛮生长”状态，监管层对于P2P网贷的监管秉承着鼓励创新、包容发展的原则，据悉，互联网监管规则有望在近期出台

　　近年来，互联网金融一词大热，网贷P2P行业作为互联网金融一大分支已为大众所熟知，P2P行业交易也持续井喷。

　　6月17日，第一网贷发布的中国P2P网贷指数日报显示，该日全国P2P网贷成交额26.23亿元、利率13.36%、期限5.83个月、参与人数15.95万人。该日成交额较上月法定工作日平均日成交额25.61亿元多0.62亿元，上升2.42%。

　　作为最早一批建立P2P网贷平台的创始人，拍拍贷CEO张俊对行业冷暖颇有感触：“2007年，我们开始做拍拍贷的时候心中无底，战战兢兢。在最初，我们最担心的就是法律风险、政策风险。”

　　张俊与其他创始人查遍了国内所有法律条款，确保做个人对个人的借贷不是违法的。虽然法律条款没有显示这是违法的，但也没有明确可以做此类业务。

　　“可见当时互联网行业还很新，法律条款没有前瞻到行业的发展。”张俊感叹，“而从2007年到2010年，互联网金融基本没有什么从业者，我们一方面担忧新企业的出现，与我们竞争，另一方面也疑惑为何没有人进入这个行业，虽然我们认为中国金融有大量潜在的需求，行业前景非常好，但是清淡的行业状况也让我们思考前进方向是否正确。”

　　抱着矛盾纠结之心，拍拍贷终于等来了互联网金融的爆发。“2010年开始，越来越多的同行出现了，2013年行业迎来了爆发式增长，现在单单P2P平台就有2000多家。”张俊感叹。

　　在外人看来，8年时间并不短暂，但是张俊认为：“P2P行业进入门槛不高，但是要想经营好互联网金融企业，时间、资金、技术的投入是必须的，拍拍贷就花了大量时间精力沉淀有效客户，开发打造系统。”2015年3月24日，拍拍贷正式推出“魔镜风控系统”。这是目前行业内首个基于大数据的风控模型，魔镜风控系统能够准确预测借款标的风险概率，并且能够基于准确风控评级制定风险定价。

　　团贷网CEO唐军也指出：“很多P2P企业已经赚钱，但是看大家的发展战略，如果重点放在创新、业务转型、投资未来，其实投入还是非常高的。”

　　唐军最为看好的是互联网金融中社交金融的板块。

　　对于互联网金融的未来，张俊认为最大的趋势将是混业，互联网思维关注用户体验，每家公司都希望提供一站式的服务满足客户多元化的需求，未来P2P企业提供的不仅仅是借款服务，还包含财富管理、支付、个人征信等。

　　其中，张俊最看好个人征信业务：“依托大数据、互联网，征信业务较原来容易，拍拍贷有600万客户，我们已经积累近40亿条数据，而且很多用户在平台上发生了信用行为，为我们验证模型、优化模型提供了基础。”

　　而在P2P行业爆发的今天，机构良莠不齐的问题尤为突出。

　　在张俊看来，P2P是互联网金融，调动每个参与者能动性、聚集社会闲散资源、提高交易效率是P2P企业的核心要义。但是有很多企业进入P2P行业只是为了监管套利，利用的技术也是传统的风控技术，不是数据驱动也没有利用互联网优势。这样的企业未来将会遭遇挑战。此外，还有很多P2P平台成立之初就动机不纯，跑路事件频发，这为整个P2P行业带来声誉风险。

　　近日，有消息称，由央行主导的互联网金融行业指导性文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》临近出台。监管细则的出台有望，特别是平台信息公开，标准、红线等的明确将使得P2P行业发展更为规范，P2P行业会真正进入稳定持续高速增长阶段，但同时也会迎来洗牌、整合阶段。

　　互联网金融的一大特点是打破了地域限制，互联网金融的国际化可能会非常迅速，上海瞄准的目标是国际金融中心，两者在一定程度上相辅相成。

　　“上海应该成为互联网金融高地，互联网金融未来也应成为上海国际金融中心建设中一块重要的拼图。”张俊说。

　　第三方支付：瞄准财富管理

　　曾经专注于B2B领域的第三方支付开始向财富管理转型，而财富管理要服务互联网长尾客户需要突破B2C模式，让更多互联网平台为客户实现财富管理

　　众多网民对于第三方支付的接触可能源于一次淘宝网的购物，其实网上消费、理财、投资的背后都有第三方支付机构的身影。

　　2010年，汇付天下首家获得中国证监会颁发的基金销售支付结算许可，打造的天天盈平台帮助投资人和基金公司触网购买基金产品，这也成为推动中国基金业电子商务发展的标志性事件。

　　基金支付平台天天盈很快覆盖了95%的商业银行和基金公司，汇聚了200多万的个人投资者，而这仅仅是汇付天下的一个开始。

　　2013年开始火热起来的互联网金融行业给了第三方支付新的发展空间。

　　在汇付天下看来，互联网金融中有三方面的机会，一是支付，二是融资，三是理财。

　　第三方支付机构在互联网金融中的作用正在凸显。

　　资深P2P行业投资者李锐向《国际金融报》记者传授经验时就强调：“挑选P2P网站时，要挑选一家与品牌第三方支付机构合作的网站。”

　　而据记者了解，2013年起，汇付天下为P2P网贷行业提供了账户系统托管模式，这一“账户系统+支付服务+银行资金监管”的模式也成为行业的创新先河，该模式为P2P平台设计账户系统，提供支付和结算服务，P2P平台资金则完全由银行监管。

　　此外，汇付天下移动支付与多家银行进行全面对接，合作的P2P平台用户都可享受移动端服务。

　　但这不是服务的终点，汇付天下认为，在未来互联网金融发展过程中，在接下来的3到5年，财富管理会成为整个新金融的最大优势。2015年5月，由汇付天下等共同投资的“外滩云财富”平台正式发布。该平台将传统私人银行的服务理念、交易工具等各种模块，通过互联网平台呈现给国内的金融机构和理财顾问，帮助他们在这个新时代更好地为投资人服务。

　　汇付天下总裁周晔表示：“在互联网时代，新兴的金融一定会有一个极大的创业机会，在这个过程中它需要为创业者提供机会，互联网金融不是一味地去中介化，互联网能够带给新金融的一定是一个非常充分的形态。”

　　上海正在建设国际金融中心，互联网金融机构也感受到了上海大力推进互联网金融产业发展的力度。

　　周晔告诉记者：“上海对互联网金融的重视前所未有，我们在一个巨大的历史机遇面前，有非常好的政策环境和营商环境。”2014年8月，上海市政府正式发布了《关于促进互联网金融健康发展的若干意见》20条。随着上海为建设金融中心而推出的一系列政策落地，给汇付天下这样的新金融业态创造了肥沃的发展土壤。汇付天下专注金融服务的子公司汇付金融也正是在这样的背景下扎根外滩金融集聚带，聚焦互联网金融服务，发展迅速。