央行“双降” 各大银行公布最新官网挂牌利率

　　北京银行存款利率上浮至2%以上 公积金贷款利率保持不变

　　今天是农历霜降，央行决定“双降”：降息降准，将一年期存款基准利率降至1.5%，同时下调金融机构人民币存款准备金率。这是自去年11月以来央行第六次降息、第五次降准。“双降”后存贷款基准利率降至历年最低水平。

　　今天上午，各大银行公布了最新的官网挂牌利率，市民在选择银行时可以“货比三家”。就一年期人民币储蓄存款整存整取的利率看，根据目前公布的数据，北京银行和宁波银行最高，均为2.025%，是在央行基准的基础上上浮了35%。其次是全国性股份制银行，包括广发、中信、浦发、民生、华夏、渤海银行等，利率均为2%。往年利率较高的北京农商行和南京银行，这次降息后却比全国性股份制银行的利率还低些，分别为1.95%和1.9%。最低的依然是工行、建行、中行、农行、交行五大国有商业银行，利率为1.75%。

　　不过，由于各家总行已将利率上浮权限下放到地方分行，因此同一家银行在不同地区的实际执行利率与总行挂牌利率略有不同。例如工行北京地区的利率就比工行总行官网挂牌利率略高，一年期人民币储蓄存款整存整取的利率为1.8%，但是存款金额要在1万以上。随着利率市场化程度加深，不同银行、不同档期之间的利率将会越来越灵活。

　　央行公告

　　取消存款利率浮动上限

　　中国人民银行决定，10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。

　　自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。

　　解读

　　释放七千亿 经济有望企稳

　　恒丰银行研究院执行院长董希淼表示，此次“双降”预计可以释放7000亿元的流动性。中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，2015年是“十二五”的收官之年，在经济有一定下行压力的情况下，央行连续出台降息降准的特殊政策，有承前启后的作用。挖财研究院研究员王艺红指出，国内市场三季度开始筑底企稳，但需求依旧疲弱，此次双降，更多的是为了稳固前期政策效果。汇丰大中华区首席经济学家屈宏斌认为，在央行持续宽松的支持下，经济将在2015年底企稳并温和复苏。交通银行首席经济学家连平预测，年内再次降息的可能性较小，降准仍有可能。

　　利率市场化 完成“最后一跃”

　　此次央行新政的一大亮点是对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，说明我国商业银行的利率市场化改革已经完成“最后一跃”。

　　自去年开始，央行对商业银行存款利率的上限在不断放宽，金融机构存款利率浮动区间的上限由10%扩大到50%。今年3月，周小川行长表示，存款利率上限在今年完全放开的概率非常高。中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，虽然今年股市出现剧烈波动、外汇市场也出现一定风波，但我国金融市场化改革的步伐没有放慢。

　　房贷

　　百万房贷总利息少5.5万

　　降息对有贷款买房需求的居民可是重大利好。10月24日降息前，5年以上银行贷款的基准利率是5.15%，降息后变为4.9%。以100万贷款贷30年为例，购房人降息前每月需还款5460.26元，总支付利息为96.57万元；降息后每月还款5307.27元，总支付利息为91.06万，总利息少了5.51万。

　　由于去年11月至今央行已经连续六次降息，因此今年年初买房的市民将特别合算。去年11月，商业银行的房贷基准利率还是6.15%，如今已经降至4.9%。若仍按贷款100万、期限30年计算，总利息足足少了近30万元，都可以买辆宝马轿车了。不过，商业银行贷款利息的变更是以年为单位，已经办完购房贷款的人，要从明年1月1日起才能享受新利率。

　　钱袋子

　　低利率时代存款如何不缩水

　　但是对于广大储户来说，连续六次降息令存款利息与去年同期相比大幅缩水。据银率网最新数据，10月17日至10月23日，商业银行发售的人民币非结构性产品的平均预期收益率降至4.51%，其中有 9款产品的预期收益率超过6%，只占人民币非结构性理财产品总量的1.21%，而且年底恐怕也难出现往年大幅攀升的情况。

　　利息“跌跌不休”之际，存款该往何处搬家呢？融360分析师建议，风险承受能力较弱的中老年人，可以选择国债、城商行的理财产品或者30万以上的大额存单。风险承受能力较强的投资人，可以关注权益类产品。当前股市有望展开修复行情，投资人可以适当增加权益类公募基金的配置。另外，互联网宝宝、P2P、票据类理财也是一种选择。总之，低利率时代，全面的资产配置显得越来越有必要。

　　股市

　　周一开盘 股民期待

　　央行宣布双降之后,股民们欢欣鼓舞。股民小林就特别期待周一的开盘,他说好像已经能看到满盘红的局面了。不过也有股民后悔在昨天减了仓，“总觉得这一阵涨得有点猛，就想落袋为安，没想到又来这么一个利好。”

　　降息降准能提振市场吗？英大证券首席经济学家李大霄说，央行降息降准，目的是维持货币市场的宽松环境，利于降低企业融资成本，利于房地产市场的稳定，对经济增长有重要的稳定作用，对于股市回暖有重要作用，周一股市会有明显反应。在央行宣布双降后，欧美股市大涨，这也让股民对周一有所期待。

　　齐鲁证券发表观点说，在当前资产配置荒情况之下，双降之后，股票市场风险偏好进一步提升，短期仍然以乐观态度面对股票市场。中金公司王汉锋则提醒说，双降对市场是利好，但考虑到市场前期已经累积了一定的上涨幅度，对市场能够继续产生多大的利好需要观察。从技术的层面看，市场从低点反弹的幅度也在逐步接近一些临界位置，能否有效突破需要多方面因素的积极配合。

　　未来还会有降息降准吗？民生证券研究院执行院长管清友表示，此次降息之后，基准利率(1.5%)已经再次低于CPI(1.6%)，但考虑到PPI依然在-5%以下，所以实际利率还是很高。在通胀低迷的情况下，央行仍有可能通过下调名义利率的方式来降低实际利率，如果CPI和PPI下行超预期，那么未来仍有降息的可能，但次数肯定不如降准多。(张品秋 于建）