“民间资本进入金融行业难啊。想当初，为了手头资金有更高收益，我在2005年就申请开办典当行，报告层层上报至商务部，等了两年才批下来。”张玉峰在位于上海外滩附近的办公室对《每日经济新闻》记者表示，希望新36条出台以后，会为自己的企业发展提供更好的机会。

　　张玉峰是上海骏合实业集团董事长，集团旗下目前拥有建筑装饰工程公司、投资公司、典当行等，并在2009年2月发起设立了上海骏合小额贷款公司，同时也是上海市小额贷款公司协会理事长。

　　从1988年第一次“下海”创业，到日后业务发展壮大成为上海滩的“肉鸡大王”，再成功转型进军建筑装潢业，进而将业务拓展至投资公司、典当行、小额贷款公司，张玉峰为我们讲述了一位民营企业家向金融业拓展的心路历程。

　　“肉鸡大王”进军金融行业

　　张玉峰1966年生于上海松江，属马。1988年，他就放弃了一份“铁饭碗”工作，成为上海第一批自主创业的年轻人，干起了食品生意，此后一做就是10多年。

　　“那时候还不存在民营企业的说法，第一次经商就挂靠在居委会的牌照下，厂子建在崇明岛上。当时交通也不像现在这样方便，每次进出崇明岛都是汽车、轮渡来回倒，有时候赶路时一累就睡着了。”

　　艰苦的环境未能阻挡住张玉峰创业的激情，他在崇明岛建了一个大型养鸡场，几年后发展为一个有200多名员工的中型企业，每天有2万只肉鸡销售出厂，肯德基、麦当劳等国际知名企业都在他的客户名单上榜上有名。“3个上海人中就有1个就是吃的是玉峰生产的鸡。”

　　但到了1997年，受亚洲金融危机影响，肉鸡出口生意受阻，张玉峰最终决定忍痛割爱，将工厂和业务悉数出售。2000年，他开始转型装潢设计行业。受益于前些年打下的人脉基础，再加上对经济脉搏的准确把握，张玉峰的生意做得顺风顺水。

　　生意越做越大，烦恼也随之而来。从商10多年后，张玉峰积累了丰厚的资本，需要一个生意作为载体，既能盘活资本，又能保证稳定的现金流。由此，到2007年时，张玉峰开始正式进军金融领域。

　　民企争相出手小贷公司牌照

　　“当初为了设立典当行，我们花了两年多时间申请，最后层层上报至商务部，才获得批示同意。”张玉峰表示，后来政策开了一个口子，允许民间资本发起设立小额贷款公司，他也是马上提出了申请。

　　2008年8月29日，上海市政府39号文发布，标志着小额贷款公司的试点工作在上海正式展开。“39号文规定，每个区县有一到两家小额贷款公司名额，因此，每个区县稍有名气的企业老板都提出了申请。”上海市奉贤区一位民营企业主透露，当时和他一起递交申请的企业有20多家，其中有6家企业都想做大股东。经过区金融办统一协调，有的最终决定放弃申请，有的则临时组合起来成立了一家小额贷款公司。

　　根据文件规定，设立小贷公司，要求主发起人净资产不低于5000万元，资产负债率不高于70%，连续3年盈利1500万元以上。

　　因为已经有典当行的经营经验，而且骏合实业具备了发起设立小贷公司的条件，张玉峰决定着手申办一家小额贷款公司。在2008年国庆节前夕就开始准备。经过近半年筹备，2009年初，上海市松江区骏合小额贷款有限公司正式成立。

　　张玉峰在采访中坦言，做小额贷款公司和从事传统的行业根本区别在于个人的成就感。“赚钱有满意度，而赚钱的过程中如果能看到微型的企业能成长，为那些从银行贷不了款的企业解决了难题，那种满足感、成就感是不一样的。”

　　我们比银行更有竞争优势

　　对于解决中小企业融资难问题，张玉峰对记者表示，其实小贷公司比银行更有竞争优势。他认为，虽然银行不差钱，但那都是老百姓存的钱，因此银行更加看重对风险的掌控。“有的银行虽然也成立了小企业部，但是在审批贷款的过程中，要看企业的报表、盈利情况，审批流程比较复杂。而对小额贷款公司来说，是当地人扶持当地的企业，主发起人因为具备区域优势，对于村镇都很熟悉，经营者是不是实实在在做生意的人，也都很方便地就能打听得到，发放贷款也能有的放矢。”

　　看似不起眼的小额贷款业务，张玉峰却看到了巨大的商机和社会价值。他清楚地认识到，本区内微型企业资金量的需求比较大，关键看营销是否能真正地深入下去，走入开发区、商会等最熟悉企业用钱的地方。因此，他在经营的过程中也积极地发挥联动作用，最大化地发挥信息和资源优势。

　　张玉峰表示，小额贷款公司由于业务局限在本地区内，最大的风险在于道德风险，具体地讲就是贷款是否真的专款专用，是否真的用于自己的事业上，如果达到这个要求，生意失败的概率很小。

　　谈到小额贷款公司风险控制的具体措施，张玉峰总结为：科学、理性的分析加上经验的结合。据悉，目前小额贷款公司已经可以通过合作银行查询企业的征信系统，还和上海资信进行合作，对贷款对象的法定代表人和主要股东的个人征信情况进行查询，并且制订了一套专门针对中小企业的风险控制程序。

　　小贷公司长远发展前景看好

　　虽然民间资本热衷于进军金融行业，但据《每日经济新闻》记者目前掌握的情况来看，目前小额贷款公司对股东的回报比较低。从2009年全年的经营情况看，集中在6%至8%的水平，少数能达到10%。由于资金短缺，绝大多数小额贷款公司的股东都没有进行分红。

　　“小贷行业面临较高的税负。”张玉峰表示，小贷公司须缴纳5%的营业税和25%的所得税，而农村商业银行开业前3年免交所得税，营业税只收3%，而且政府对这类金融机构另有一系列的优惠措施。

　　此外，由于不能吸收存款，小贷公司也面临放贷资金不足的问题。按照现有规定，小贷公司只能用自有资金放贷，同时向银行融资不能超过自身资本的50%，换句话说，1元钱最多只能做1.5元钱的事情。“事实上，从银行融资的5毛钱有时也不能得到保证，银行对小额贷款公司的贷款仍然比较谨慎。”不过张玉峰透露，目前情况已经发生了变化，很多小额贷款公司通过股东连带责任担保的方式获得了贷款，南京银行、北京银行等一批外地到上海来发展的银行也愿意和小贷公司展开合作，解决小贷公司的燃眉之急。

　　按照现有的规定，小额贷款公司3年以后可以转制成村镇银行，转制成社区银行也是一个出路。为此，张玉峰目前的主要任务就是做好小额贷款公司的风险管理，维护优质客户，保证市场占有率。张玉峰表示，希望在新36条所提出的鼓励民间资本进军金融行业等政策的扶持下，小贷公司能取得更好的发展前景。(记者 胡俊华 田甲)