殷女士45岁，在北京某事业单位财务处工作，先生48岁，在某大型国有企业工作，育有一子13岁。家庭年收入25万元，投资方面，拥有大约20万元的股票(30%被套)，20万元的基金，10万元的定期存款，6万元的活期存款。夫妻均有社保。打算将来让孩子出国留学，准备100万的教育金，请问如何理财准备这教育金。

　　【号脉问诊】

　　殷女士家庭收入比较稳定，且收入水平较高。殷女士的孩子已经13岁，目前着手准备稍有些晚。即使他们已经开始准备，但仍旧使用传统的储蓄方式慢慢积攒教育费用。这样做虽然安全性很高，但长远来看，单一的储蓄方式根本无法抗衡急剧上涨的教育开支和通货膨胀，通过多种理财手段实现为子女提供最好教育的期望。

　　【对症下药】

　　风险保障规划：安全感是人们对于理财规划追求的重要目的，风险规划就是将生活中难以预料的不确定性，转变成相对确定的财务安排。虽然殷女士夫妻单位均已上社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”，其保障力度不足够，殷女士还应为自己及家人做一些商业保险，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。

　　殷女士和先生应该增加健康方面的保障。建议配置保险时遵循“双十原则”，保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况，应适当配置意外险、重大疾病保险，为孩子适当配置儿童意外险。

　　教育规划：子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分，现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。

　　但是殷女士的孩子已经13岁了，还有5年就要出国留学，教育金的准备时间非常短，所以可规划空间不大。教育金的需求是个刚性需求，在时间和额度上弹性很小，所以建议家长尽量及早为孩子准备教育金。

　　现在殷女士可以从家庭收入中每年攒出15万元，做国债、储蓄等稳定收益类产品，另外再采用基金定投，少量配置混合型基金与指数型基金。到时再加上银行存款可以满足孩子出国的资金需求。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队　叶馨