“我的重疾险保单本来到了缴费期，我以为银行账户上还有足够的资金就没有在意，等我发现余额不足的时候已经过了60天的宽限期，保单已经失效，不得不申请保单复效。”对于投保了长期寿险或重疾险等保险产品的市民而言，因为忘记缴费或一时无力缴费导致保单失效的情况并不少见，一旦失效，再申请保单复效，保险公司要重新核保，而保险观察期也将重新计算，对于投保人而言属于无谓的损失。

　　保险专家提醒市民，大部分长期分红险或重疾险产品都设计了自动垫交保费功能，决定长期缴费的市民可以选择这一功能避免保单失效的情况。

　　记者纪晨璐

　　对于投保了长期保障产品的投保人而言，如果其选择分期缴纳保费，就必须保证按时缴纳续期保险费用。如果保单持有人在保费到期日未交纳保险费，那么自到期日的次日起60日内为交费宽限期，交费宽限期内发生的保险事故，保险公司仍然承担保险责任。

　　如果在交费宽限期结束后仍未交纳保险费，则保险合同自交费宽限期满的次日零时起效力中止。对于保险合同中止后发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。即便投保人日后申请保单复效，保险公司也将重新核保，重新核保通过后，像重疾险这类产品的观察期也要重新计算。

　　自动垫交

　　以现金价值抵保费

　　针对长期缴费的保险产品所存在的缴费风险，各家公司在产品设计时附带了自动垫交保费功能。据记者了解，万能险、投连险一般都不附带这一功能，因为对于这类保险产品而言，如果客户不缴费，其账户价值也能够维持投保人身故保障所需额度。而大部分长期重疾险和分红险则设计了这一功能，因为这类险种在账户操作上没有前者灵活，如果停止缴费就可能导致保单失效。

　　中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军告诉记者，如果客户选择自动垫交功能，当其在交费宽限期结束时仍未交纳续期保险费，保险公司将以本合同的现金价值(如有欠款要扣除)自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。以王先生为例，假设其缴纳了3年保费，每年保费为1万元，此时保单现金价值有2万元，如果王先生停止缴纳保费，保险公司则可以从2万元的保单现金价值中划走1万元充当王先生的保费。

　　对于现金价值不足以垫交一期保险费的，保险公司将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数，合同继续有效。当现金价值余额为零时，合同效力中止。因此选择了自动垫交功能，万一投保人一时忘记交保费或其他原因来不及交保费时，保险合同还可以继续维持一段时间。

　　真实理赔案例：

　　夏先生于2006年12月22日投保了10万元重疾险，附加20万元意外伤害，再缴纳了首期和2007年两期保费后，2008年的保费没有及时交，且在60天的宽限期过去后仍然没有交，但由于他投保时选择了自动垫交保费功能，保险合同继续有效。

　　2009年5月2日，夏先生不幸发生交通意外，抢救无效死亡。保险公司赔付夏先生的妻子30万元。值得一提的是，夏先生的这份保险合同现金价值即将扣完，在2009年5月12日就将结束自动垫交、合同效力中止。

　　或影响现金价值领取

　　据记者了解，不同公司产品的自动垫交保费功能的形式不同，有的已经直接写入产品条款，有的则以勾选项的形式出现，需客户自己选择。业内人士表示，自动垫交功能并非有利无害，特别对于中途有意退保的人士来说，自动垫交会将其保单现金价值消耗，影响其退保时的保单收益。

　　蔡仁军表示，投保人最好还是在宽限期结束前尽快交保费或处理保单，因为现金价值垫交其实是将风险保费分摊到每一天去，尽量延长保险合同的有效期。拖延的时间太长，可能会把保单的所有现金价值垫交完，出现最后想要退保退不到钱的情况。

　　此外，如果保险公司通过自动垫交方式划扣了保费，投保人在下次交费时需要补交划扣的这部分现金价值，而且还需要按照一定利率缴纳利息。(纪晨璐)