在街头和轨交车站，常可以看到有人摆个摊头办信用卡。路过的人只要出示一下身份证，潦潦草草填张表格，不久就能拿到一张信用卡。如此办卡，可靠吗？

　　一些业内人士指出，当前信用卡办理过程中有两个薄弱环节：办卡人员工作过于随意；银行审批略嫌宽松。这两个薄弱环节造成的结果是恶意透支和经济案件屡屡发生。近来，监管机构一再发文，要求各家银行严格管理发卡程序，尽量避免恶性事件的发生。

　　没有身份证复印件也可办卡

　　在街上摆摊头办理信用卡的人，是各家银行的业务代表。除了在街头，网上也能找到他们的踪影。记者在网上搜到一个名为“上海信用卡办理，手续简单，免费上门办理”的网页，根据网页上提供的电话，辗转联系到一位朱先生，他自称是一家银行浦东信用卡中心的业务员。记者称自己是在校大学生，还没有参加工作。但朱先生询问了记者是否已在实习以后表示：“只要已经找到实习单位就可以办卡了。”

　　随后，朱先生告诉记者，中心工作人员会将表格送到记者所在的实习单位，顺便检查“实习”是否属实，记者只需填好表格，并附上身份证复印件即可。记者再三询问是否还需提供其他证件时，朱先生表示不需要，并补充说：“如果没有身份证复印件，用手机拍张照片也可以。”最后，朱先生询问了记者是否是上海户口，并解释说这张信用卡只发放给“中心城区客户”。

　　业务代表主攻“阵地”是校园

　　校园是业务代表的主攻“阵地”，有些人打着为即将毕业的大四学生办信用卡的名义，对许多大一大二学生张开怀抱。记者了解到，就读于本市松江大学城一所高校的潘同学，两年里就办理了工商银行、兴业银行和建设银行的3张信用卡。

　　为了提高校园办卡的效率，许多进驻高校的银行业务代表还与学生会外联部或公关部等学生组织合作。一方面，利用学生组织成员的关系在短时间内取得校方的“设摊批准”，并由他们组织一批批的学生前来办卡；另一方面，学生组织能获得一定比例的开卡提成，一般为一张卡15-30元不等。开卡提成一部分给个人，其余作为学生组织的经费或社团经费。

　　尚无收入的大学生办卡，消费后不具备还款能力，许多自制力不强的学生尚未工作就被列入“信用黑名单”，对其今后发展极为不利，而更多的是由学生家长埋单，给家长带来沉重的还款压力。

　　为了吸引客户提高透支额度

　　随意抬高透支额度，也是业务代表吸引客户的一大法宝。不少人表示，为他们办卡的人动辄将透支额度抬高到三四万元，额度高得“吓人”。

　　在民生银行办了一张金卡的张小姐告诉记者，她与为她办卡的银行客户经理素不相识，对方简单询问了她的工作单位和“四金”缴纳情况后，立即表示可直接办金卡，透支额度达到4万元，并给她吃“定心丸”，说肯定能批下来。果然，不久后，张小姐拿到了她有史以来第一张金卡，相比不久前办的一张银行信用卡——她拥有的首张信用卡，透支额度居然翻了一倍还多。

　　据银行业内人士介绍，不少业务代表用高额度的透支吸引客户填表后，会悄悄篡改办卡人所填信息，以便能顺利办出信用卡。

　　不法分子办假卡恶意套现

　　有些不法分子瞅准信用卡申办和管理上的疏漏，专门干起办假卡恶意透支或套现的勾当。

　　有的犯罪团伙以每张300元左右的价格从黑市收购外地人员有效身份证件，虚构申请人就业、收入、住址等信息，利用皮包公司或伪造的公司印章出具相关证明，提交申请后由专人应对银行的电话核申，拿到卡后即通过在商场代人刷卡消费等方式套现。

　　这些不法分子中，有人在银行工作过，十分熟悉信用卡征信审批流程和风险政策。他们采取规避人工征信、减少各张假卡间的相互联系、在各商场套现等手段，增加银行发现和调查的难度。

　　要建立业务代表的“黑名单”

　　对业务代表的违规行为，银行是睁一只眼闭一只眼，还是有所防范？对业务代表交上来的申请表，是只图发卡量放宽限制，还是严格审核？

　　业内人士透露，业务代表又被称为“直销人员”，他们往往不属于银行正式编制员工，大部分由社会上的人力资源代理机构负责用工管理，银行只是聘用这些人员。

　　银监会在2005年曾颁布了《商业银行外部营销业务指导意见》，意见中对银行采取外部营销方式推介银行产品和服务做了明确规定，并对外部营销人员资质管理提出了明确要求。

　　意见中指出：“外部营销的业务范围仅限于银行综合信息的介绍，推介银行产品，寻找和开拓客户资源，分发空白的金融产品与服务的申请文件。不得收取消费者已填好的金融产品与服务的申请文件。”根据这一规定，业务代表一手发放申请表，一手收取申请表，全程包办办卡的做法显然不合规范。

　　业务代表的底薪不高，收入多靠发卡提成，发卡越多，收入越高，业务做得好的人月收入可超万元。在发卡量的压力和诱惑下，业务代表常常寻找风险政策的底限，将办卡的条件压到最低，从而造成风险隐患。

　　在发生多起假冒他人名义办理信用卡案件之后，许多银行加强了对业务代表的管理。有些银行的做法值得借鉴，聘用业务代表时，验证对方的学历和履历，还要家访，确认合格后，方可录用。正式上岗前，要经过严格的培训。工作期间，业务主任还会留心业务代表的表现，发现问题及时清退。

　　业内人士认为，既然信用卡的效益建立在规模发卡的基础上，业务代表的存在就有合理性，缺少的是对这些人的监管，目前这是个盲点。如果各家银行能建立起业务代表的个人信息平台，有“黑名单”制度，就可有效管理。业内人士同时呼吁，监管机构应建立对业务代表的从业资格认证制度。

　　应建设统一的个人征信系统

　　在申请表审核阶段，虽然银行已经提高警惕，但对于假冒他人身份办理假卡的行为还是很难查出来。

　　目前对申请表的审核，银行采取的主要办法包括核查身份证、电话征询和通过公安部门、中国人民银行或学校的信息系统，调查个人信息和诚信情况。个人信用征信的主管部门应建设统一的征信平台，进一步整合银行征信必要的个人信息渠道，推出可提供多样性服务和实用性较强的个人信用征信平台，加快个人信息的更新速度，保障银行对个人信息查询的完整性和准确性。

　　业内人士呼吁，信用卡发卡行应从单纯追求发卡数量转向提高发卡质量，严格信用卡审批程序，既对客户负责，也可以避免银行坏账的发生。

　　【焦点关注】

　　征信系统是防范风险的利器

　　一家银行信用卡中心的工作人员表示，我国的信用卡立法步伐太慢，目前使用的仍是1999年人民银行颁布的《银行卡管理办法》，其中对信用卡的规定相对现在的发展状况而言，已很不适用。

　　他透露，虽然业内对新的管理办法已多次征求意见并讨论，但迟迟未成定论。

　　对此，上海市律师协会银行金融法律研究委员会副主任周天林认为，立法固然重要，但法律只能从原则上做出规定，关键在于信用体系建设，目前我国的个人征信不成体系，比较散乱。个人征信体系建设是信用卡市场防范风险的根本寄托，相当于基础设施。

　　据了解，目前人民银行正在做这件事，如果能持续地做下去，现在遇到的许多问题就可以解决。在完整、良好的诚信环境中，按授权体系，盗用身份证办卡就可有效防范。而恶意透支后，也会对持卡人今后找工作、职务升迁、买房、融资与投资等各类经济和社会活动造成不利影响。

　　【焦点提醒】

　　给身份证复印件“盖章”

　　身份证在口袋里装着，复印件却是“满天飞”。话说得虽然有些夸张，但是，办很多事情都要用到身份证复印件，这张印有个人重要信息的纸片如果不加以保护，很可能给自己带来麻烦。

　　金融业人士建议，今后使用身份证复印件时，不妨给它“盖个章”，在身份证复印件的空白地方注明如“仅供买房使用”“仅供购买奥运门票使用”的字样，只要身份证上的个人信息不受影响即可。这样一来，身份证复印件就变成了“一次性用品”。(记者姜燕 实习生石忆青)