新学期开始了，“为孩子购买保险”被许多家庭提上日程。市场调查数据显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险。记者了解到，随着孩子健康、教育、就业等问题的日益凸显，家长对孩子的关心，已从最初级的买衣服、买玩具开始向更有深意的买保险、做储蓄等长远打算转变。而这也直接促使了少儿险在开学后相当长的一段时间内十分红火。

　　四大难题带来未来压力

　　少儿险之所以能获得家长们的青睐并形成巨大的市场，原因在于少儿险确实解决了孩子成长过程中所遇到的一些问题。平安人寿天津分公司的负责人表示，对于大多数一般家庭而言，孩子在成长过程中所需教育、医疗、日常生活费用等各种费用，给许多父母带来了巨大的压力。

　　健康是家长们最关心的问题。光大永明人寿天津营销的相关负责人分析，年龄较小的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的几率也较大。同时不断增长的治疗费用，往往令许多普通家庭难以承受。此外，高额的教育成本对家长们提出了更高的要求。

　　就业越来越困难也需要家长提前为孩子做准备。随着高校扩招，每年大学毕业的学生数量呈直线上升，就业竞争压力越来越大，一毕业就失业的现象也越来越多。孩子毕业后过渡期的生活费或者选择创业的基金，需要家长提前规划。最后一大问题就是由于都是独生子女，中国家庭面临着“421”甚至是“8421”的倒金字塔发展趋势，下一代要赡养6个甚至十多个老人，面临着巨大的负担。

　　不同少儿险各有侧重

　　每逢9月开学，家长购买少儿险的愿望更为强烈，保险公司不失时机，争相在9月推出新险种或加大营销力度。

　　中国平安在本月推出一款专门针对18岁以下未成年人设计的少儿投资连结产品世纪才俊投资连结保险。平安人寿董事长兼CEO李源祥表示，世纪才俊投资连结保险在产品设计上更多地照顾了少儿客户的特点，整体初始费用更低，伴随孩子一生成长，具备投资理财功能同时，也兼顾人身和重疾保障。另外，平安人寿还特别提供了长期缴费奖励，回馈长期投资的客户；多种缴费方式，减轻缴费压力，摊薄平均成本，分散投资风险。

　　恒安标准人寿目前力推系列少儿险——“宝贝呵护计划”、“宝贝成长计划”、“宝贝教育计划”，涵盖意外、医疗、教育等方面需求，并创新性地与欧洲先进的累积式分红模式相结合。

　　光大永明人寿近期正在天津举办客服节，并通过一系列活动加大了少儿险明日英才教育保障计划的营销。据介绍，“明日英才教育保障计划”专门针对少儿不同成长阶段、家庭经济状况而设计专项教育金保险，具有保障全面、组合灵活、能够提供高额少儿健康保障等特点，集教育金储备和人身保障于一体。

　　买少儿险应遵循四原则

　　专家表示，少儿险虽然重要，但并非越多越好。家长应该根据家庭实际状况、需求以及险种特点来选择，并进行教育、医疗、意外险的合理搭配。

　　当前许多家长在投保少儿险时存在误区，如只保小孩不保大人。父母都认为孩子很柔弱，需要更多的保护，在保险方面也优先为孩子投保，忽略了大人，这是最严重的误区。从家庭财务的角度来看，大人是收入来源、家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，家庭很可能会陷入困境，孩子的将来也得不到保障。所以为孩子投保前，大人应首先为自己投保。

　　为少儿投保并非越多越好，家长应该根据家庭保障理财需求，合理进行教育、医疗、意外险的搭配。专家表示，家长要根据收入水平估算年交保费。保险业有一个公认的定律，就是总保费支出不超过为家庭年收入的20%为宜。在这个标准基础上，每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。一般来说儿童险占家庭总保险开支的三成就足够了。(记者 胡结友)