为自己及家人亲友购买一份商业保险，已逐渐成为广大市民较为普遍的消费计划之一。但消费者投保时究竟该购买什么保险呢？由于年龄的不同、职业的不同，到底哪一种保险是最适合自己的呢？保险专家表示，投保者欲科学规划自己的商业保险时，不妨从年龄、保险保障顺序及范围，以及性别或者特定对象选择。

　　年龄不同选择也不同

　　对学生、儿童而言，投保学生平安是最实惠、也是保障最全面的保险。它包括意外身故、残疾、意外门诊医疗费用、住院医疗费用，充分满足了各方面的保障，而且价格比较便宜，大多在50~100元之间。在投保了学生平安险的基础上，还可以为学生儿童投保一部分教育金或者婚嫁金保险。在经济条件允许的情况下，还可以购买一些重大疾病保险，年龄越小交费就越少，而且保障时间长。

　　刚刚毕业进入社会的20~30岁的青年人，由于收入有限或消费支出太多，所能支配的保险费用有限，当务之急是购买一些意外风险保障型和医疗费用补充型的保险。万一发生意外，可以避免在立即失去收入来源的情况下，给家庭增加沉重的负担。随着重大疾病发生的逐步年轻化，也可以开始考虑购买重大疾病保险。

　　对于30~55岁之间的中年人，由于处在事业的巅峰状态，各项收入相对比较宽裕，但是压力也是最大的，既有抚养儿女的责任，又有赡养父母的义务，所以作为家庭的支柱，务必要给自己提供一份全面的保险保障。首先是要投保一些高额的意外伤害保险和重大疾病保险，避免意外发生，整个家庭陷入危机之中，而造成父母儿女无人无钱照料的状态。随着基本医疗制度的不断完善，可以购买一些补充医疗类的保险，以弥补基本医疗的不足。根据分散投资的原则，还可以购买部分分红型或投连型保险作为长期投资。

　　最后就是55岁以上的投保人了。这个阶段投保就会有很多限制，投保重大疾病保险的交费就会非常高，可以购买一些定期寿险产品。由于老年人投资渠道的限制，可以选择购买含有一定保障的分红型产品。

　　根据职业性别灵活选

　　保险专家称，投保人因为职业性质不同、性别不同，所面临的风险程度也是不一样的。

　　因此，不妨根据自己的职业、或者性别选择适合自己的保险。

　　随着社会、工作、生活等各方面压力的越来越多，加之女性生理的特殊性，作为家庭主要经济支柱之一的女性所面临的疾病也可能相对较多。因此，不妨考虑购买相关的女性重疾险，可以保障常见的妇女疾病等。

　　此外，经常开车的投保人可以选择像驾乘人员意外伤害保险之类的产品，它是主要针对司机朋友和乘客而设计的风险型产品。同样，像专门为经常出差的“空中飞人”提供的航空险则是为经常乘坐飞机的商务人士提供高额的风险保障。另外，市场还有执法人员意外伤害保险，公安民警定期寿险，等等，可供不同职业的人士进行选择。

　　意外险

　　是最基本保险

　　除了从年龄方面进行考虑，投保人在投保时，不妨从保险保障顺序及范围方面入手。对所有人来说，每个人都面临着各式各样的意外风险，而保险最本质的意义就在于转移风险，所以消费者最基本的就是要购买一份意外伤害保险。

　　其次，不妨考虑健康险产品，主要包括门诊医疗费用、疾病住院费用等。在此基础上要考虑津贴补助或者补贴金保险，充分解决患病之时的日常花费和开支。同时，就是选择重大疾病类保险，可以在罹患大病时，解除后顾之忧。

　　如果投保人经济条件允许，在满足了全面的保险保障的基础上，还可以选择投资型产品，比如像分红险或者投连险。

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　　警惕保险“误区”

　　购买保险需要细心，以下是较为常见的保险“误区”，希望对广大投保人有所提醒与帮助。

　　误区1 隐瞒保险标的实情。按照规定，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同。”

　　误区2 不细看保险合同条款。有些投保人，对于哪些险种合适，哪些险种不合适，没弄清楚就稀里糊涂投了保。

　　误区3 保险险种越多越好。一些长期投资的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，过几年后再退保，肯定会蒙受经济损失。按需投保，按经济能力投保才是正道。

　　误区4 出了事故未能及时通知。依据规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，否则有权可以拒赔”。(记者 倪子）