结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并，两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄。如何让两个人的收入合在一起，运用的更加有效，在控制风险的前提下，让家庭财富得到快速积累，是每一对新人的必修课。

　　针对以上案例分析如下：

　　一、财务诊断：

　　该家庭属于现在比较普遍的双方都是独生子女组成的家庭。两个人结婚后，将来要同时照顾4个老人和1个小孩，负担比较重。因此在规划时，注重保障规划的同时，要合理安排现金流。适度投资，完成其理财目标：还债、生育子女、及父母亲的养老金和健康医疗保障。

　　二、理财建议：

　　短期目标：希望尽快还债、一年后生育子女

　　1、还债理财建议：目前该家庭几乎无可用的流动资产，同时还希望尽快还清4万元的债务。针对以上情况建议该夫妇结婚后，先用礼金预留出3个月的紧急预备金5000元，用来预防突发情况，其余部分偿还债务。礼金一般在3万元左右，用部分礼节偿还债务后还有15000元的债务，不足部分用每月工资收入3000元来偿还，5个月可全部还清债务。

　　2、生育子女理财建议：一年后生孩子的费用大概需要10000-20000元，该夫妇在还清债务后，每月可存3000元左右的零存整取用来储备生孩子的费用。

　　中、长期目标：子女的教育金、夫妻双方的养老金、赡养父母

　　1、子女的教育金理财建议：对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。孩子出生后，如每月定投500元，按平均10%的收益率、计算18年后可积累28万元，可供孩子上大学使用。对于工作繁忙的上班族来说，坚持5--10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。定投适合选择波动比较大的基金，如股票型的基金或指数型的基金。定投是一项长期投资，应该选择资信良好值得长期信赖的基金公司。

　　2、父母亲的养老金及健康医疗保障：由于其没有养老金的保证，建议该夫妇及早为其父母准备养老金，每年以基金定投的方式准备，每月准备500元的定投，定投10年。

　　3、保险的规划：由于是属于典型的4-2-1家庭，因此要加强夫妻俩的保险保障，由于其单位已入了“五险一金”，建议双方还需要加保寿险。可以考虑到性价比高的定期寿险，保险期限到60岁以上，保额10万，年保费300元左右。其父母亲没有健康及疾病险，建议为其配置重大疾病的保险。小孩在出生后需要投保少儿类的健康险和意外险，现在因未出生，暂时不列开支计划。根据自己的风险偏好，针对资金用途，测定投资方向，拓宽投资途径，加快财富积累，促进资金增值。尽快完成保险规划，并留下闲钱为孩子购买保险。

　　4、投资的规划：该家庭属于形成期家庭，在理财策略上应持进攻型状态，即应安排好即期消费和基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐私人资本效益最大化，实现私人资本的增值。但最近金融市场比较动荡，该家庭虽属于形成期但负担较重、支出较多，近期不适宜做高风险的投资，在降息周期预期比较强的情况下，对于1-3年之间需要用的资金，债券基金是不错的选择。

　　在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。对于家庭有短期理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。

　　为了更好的达成目标给您以下建议：

　　1、养成记账的习惯，减少不必要的支出。

　　2、对家庭开支经常讨论回顾。

　　家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己。

　　专家诊断

　　理财需求:我和男朋友年龄均为28岁。今年准备结婚,他在一家汽车贸易公司工作,我在事业单位工作。两人的月薪总和在5000——6000元,无其他收入。由于买房子、筹备结婚等原因我们工作几年的积蓄都基本用完，还欠了一些外债，大概四万元左右。无基金、股票投资，双方都有单位所入的保险，现有97平方米住房一套.他的父亲是企业职工,母亲从事个体工作,每月收入不稳定,我的父母已退休,均有固定退休金,享受医保.结婚后一年准备要小孩.并希望尽快还款.

　　我们没有理财经验,希望理财专家能够帮助我们对这些情况进行分析研究,使将来婚后的生活能有比较好的质量,具体需要每月存多少钱,余多少钱,如何支配工资等问题都希望专家能够给予详细答复.谢谢!

　　(出场嘉宾：中国银行河北省分行金融理财规划师 田红菊)