以往每到年末都是房贷者提前还贷的高峰，今年却有了很大变化。记者了解到，近期到银行办理提前还贷的人数比去年同期下降了 50%。业内人士认为主要原因是今年以来的金融危机影响了人们的收入预期，加上9月份以来贷款利率四次下调，使购房人的贷款成本明显下降，而且许多人认为利率仍有下调空间，所以不再急于还贷。

　　提前还款减少5成

　　记者从京城银行了解到，11月和12月提前还贷的数量同比和环比都有所减少，不少银行网点达到了50%。在金融街，一家商业银行个贷中心的工作人员告诉记者：“去年这个时候每天都有三四笔提前还贷的，每周有20多笔，而现在每周只有10多笔，有时甚至一天都没有一笔提前还贷的。”他分析认为，提前还贷人数减少主要是因为受经济危机影响，人们的收入预期不乐观，所以打算持币过冬。另外，利率大幅下降也是一个主要原因。“一些原本打算提前还贷的人也打电话取消了还贷计划”。

　　贷款购房人最多减负近25%

　　11 月27日起，央行大幅下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，这是央行年内第四次降息。在9月16日之前，5年以上商业贷款基准利率为7.83%，如今下调至5.58%。按上述利率以等额本息还款方式，50万元20年期的房贷，月供可减负逾12%，每月少还512.6元，总利息可节省 12万元。另外，房贷新政扩大了商业性个人住房贷款利率的下浮幅度，对居民首次购买普通自住房产和改善型普通住房，银行执行的优惠利率由此前的下浮15% 扩大为下浮30%。那么5年以上房贷最优惠利率可低至4.284%，利息成本更是大大下降。同样20年期50万元的房贷，较9月16日前基准利率的月供减负近25%。

　　新贷款者提前还款比较划算

　　北京银行理财师赵博华认为，降息通道中，是否提前还款也要因人而异。对于手头有一些稳定的投资项目，收益率大于贷款利率的人，不必着急还贷。对于投资风格趋于稳健或不擅长投资的人来说，如果资金充裕仍可选择提前还贷以减轻利息负担。

　　赵博华还提出建议：对于那些办理了等额本息贷款的购房人，如果贷款者是刚刚申办下来的贷款，或是贷款的前几年时间内，贷款的本金和利息中利息所占比重较大，可以考虑提前还贷缩短贷款时间。如果贷款者已进入还款阶段后期则没必要提前还贷。因为此时月供的构成中，大部分都是本金，提前还款的意义已经不大了。

　　投资收益超5%可不提前还贷

　　“ 是否提前还贷的另外因素还要看市民的投资收益能不能高于房贷利率。”农行个贷中心工作人员告诉记者，大部分房贷者的房贷利率在明年1月1日就能获得调整，届时月供如果打七折的话房贷利率为4.28%。打算还贷的人可以把资金去做有5%以上收益的稳健投资就能赚回来了。

　　赵博华也表示，市民不妨做个资金规划，如中长期投资可分期分批购买些基金。预计明年的二三季度股市有望转暖，届时收入也将会比较乐观。(记者熊焱)