中等收入家庭

　　奥运会期间，肖先生夫妇所在的公司大休假，足足半个月的假期中，肖先生夫妇准备利用这个时间带着6岁的女儿一家人出游。今年肖先生一家开始全家投保，针对他的家庭情况，保险专业人士给他制定了这样一份投保计划书。

　　家庭情况：收入11000元/月，有固定的住房，房屋贷款40万，每月还贷3000元，月消费3000元左右，夫妇二人都有社保。

　　肖先生和太太都有社保，家庭月收入有11000元，每月还贷3000元，家庭月支出3000元左右，可支配收入为5000元左右/月，我们认为首要的保障仍然是疾病和意外，所以根据肖先生的家庭情况，保险建议如下：

　　重大疾病保险　肖先生和太太的保额都定为10万，根据交费年限的不同，夫妇二人的保费在7000-8000元/年左右；

　　住院津贴保险　肖先生和太太都有医保，但是考虑到医保是按照一定比例报销，仍然有一些需要自费，住院津贴类的保险可以作为医保报销外的有效补充，报销手续也比较方便，肖先生和太太这个保险的费用在600元/年左右；

　　意外保险　由于肖先生夫妇共同承担房屋的还贷，所以在意外险的保额上，建议跟房贷挂钩，这样能在发生风险的时候，有效的抵御风险，所以保额夫妇二人都是20万，再加上一份意外医疗保险，夫妇的费用在800元/年左右；

　　综合评价10万的重大疾病保险+20万的意外保险，这样肖先生和太太各自的人身保额都是30万，基本能跟房贷相当，而总的保费在9000-10000元左右/年，不超过家庭年收入的10%，是比较合理的。这里，我们没有考虑肖先生女儿的保险，首先，父母是自己儿女的最大保障，只要父母有了合适的保障，那么孩子相对来说也就有了保障。其次，针对医疗保险，现在的城镇居民医保或者学校的学平险已经能够基本保障孩子的医疗费用，所以不需要再做过多补充。

　　另外，对于即将出门旅游的肖先生一家来说，建议在旅行前，注意记好保险合同的保单号、保险公司的报案电话号码等信息，必要时应该记录下来，随身携带，这样可以做到有备无患。另外若是跟团出行一定要购买意外险以保平安。(记者 牛颖惠)

　　(指导专家：赵维健 曾任职于中国人民健康保险公司云南分公司资深客户代理人)