近期经常有客户在聊天中抱怨，股票亏了一大半，基金严重缩水，银行存款利率太低，买理财产品又怕有风险，好像一下子失去了投资的方向。的确，在市场低迷的情况下，要做到像前两年的投资收益是比较难的。但大家应该明白：没有只涨不跌的市场，也没有只跌不涨的市场。只要我们合理配置好投资组合，保持一颗平常心，也能获得合理的收益。

　　过去两年市场好的时候，大家都把钱拿出来去买股票、买基金；接着市场低迷，又一窝蜂购买银行的一些高预期收益的理财产品；当小部分理财产品出现了亏损后，就又只盯着那些固定收益类的理财产品。这说明了大部分的人都是在比较盲目地跟风投资，而不懂得根据自身的情况进行合理的投资规划和配置。

　　怎样才是合理的投资配置呢？我认为，正确的投资理念，首先应该留有3至6个月的生活应急准备金，然后买好足够的保险(用于风险转移、分担损失)，剩余的钱才可用来投资。投资不同于投机，不能盲目追求高收益率，而不考虑风险。市场好时，赚得越多越好；市场不好时，不亏或者亏得越少越好，就是说要在风险尽可能低的情况下取得较高的收益。所以投资人要根据自己对风险的承受能力，对投资作出规划和配置。

　　以下是我对几类不同风险承受能力投资者的建议：

　　风险厌恶者：这类客户不愿承担任何风险，最适合的理财方式就是定期、活期搭配的储蓄以及银行固定收益类理财产品，或者配置一部分的货币市场基金，这样既能实现一定的收益,又不影响日常的一些必要开支。

　　风险低度偏好者：这类客户有一定的风险承担能力，但不愿承担过大的风险，最适合的理财方式是储蓄+基金(或者高收益的银行理财产品及投连险)，其中，相对保守的，可以采取70%储蓄+30%基金的方式；略微激进的可以采取50%储蓄+50%基金的方式。我本人推荐伞型基金或保险类的投资连接险。这两类产品的一个重要特质就是投资者可以根据自身的需求和市场情况的变化在各个基金或者账户中相互转换，而不需花任何费用或仅需支付相当低的费用。

　　风险中度偏好者：这类人有较大的风险承担能力和意愿，他们最适合的理财方式是储蓄+基金+股票，没有任何股票投资经验的可以采取50%储蓄+30%基金+20%股票的投资方式，有股票投资经验的可酌情减少储蓄和基金的数量,多投资些股票。

　　高风险度偏好者：这类人喜欢投机而不是投资，个人不赞成这样的投资心态。(交通银行杭州分行西湖支行　AFP金融理财师 赵晓平)